I fondi migliori per i piani 401 (k)

Se sei un datore di lavoro che sta cercando i fondi migliori da offrire nel tuo piano 401 (k) o se sei un impiegato che partecipa a un piano 401 (k), ci sono solo una manciata di i fondi fondamentali che sono ideali in questo tipo di veicolo di risparmio di pensione.

I migliori fondi comuni per i piani 401 (k) dalla prospettiva del datore di lavoro

Al minimo, i datori di lavoro sono tenuti ad offrire almeno 4 tipi di opzioni fondamentali a 401 (k) partecipanti: opzione e un'opzione in denaro o valore stabile.

Ma ci sono pochissimi datori di lavoro che offrono solo le basi. La maggior parte dei piani 401 (k) offrono diverse opzioni di investimento, di solito fondi comuni.

Quando un datore di lavoro inizia il processo di selezione per le scelte di investimento in un piano 401 (k), deve mettere il proprio cappello fiduciario. Un fiduciario, semplicemente messo in discussione, è una persona che ha una responsabilità legale per agire in un modo che mette l'interesse degli altri davanti al proprio. Pertanto, è opportuno fornire diversi fondi comuni da diverse categorie.

Ecco un esempio di tipi di fondi da includere in un piano 401 (k), insieme a una breve spiegazione:

S & P 500 Index Fund: un fondo a basso costo che investe in grandi -cap stock è una buona "holding core" con la quale costruire un portafoglio. Tieni presente che non c'è bisogno di aggiungere altri fondi azionari di grandi capite, altrimenti abilitate ai partecipanti 401 (k) di investire in più fondi comuni di investimento con obiettivi simili, chiamati sovrapposizione di fondi. Investire in fondi simili non è una buona diversificazione!

Comparto estero: Non c'è bisogno di più di un fondo di stock straniero buono. Tieni presente che "fondi azionari mondiali" o "fondi azionari globali" possono investire in azioni U. S. Ma veri fondi di fondi stranieri investiranno almeno l'80% del patrimonio del fondo in azioni di società al di fuori del titolo U. S. World e il patrimonio globale può avere più di un terzo delle attività negli U. Sempre, ciò può portare a sovrapposizioni. Bastone con scorte straniere!

• Small-Cap Stock Fund: Se si desidera offrire (o investire) un'opzione di fondo azionario aggressivo, una buona scelta che può complimentarsi con un fondo di indice S & P 500 è un fondo azionario a piccoli cap. Le scorte di piccole capite hanno storicamente prodotto maggiori rendimenti a lungo termine rispetto agli stock di grandi cap. Ma parte della loro attrazione nei piani 401 (k) è che non hanno un'alta correlazione con l'indice S & P 500, il che significa che possono aggiungere la diversificazione a un portafoglio.
• Total Fund Index Fund: Hai solo bisogno di un buon fondo obbligazionario e un fondo di indice di mercato obbligazionario totale fornirà un'esposizione diversificata all'intero mercato obbligazionario.
• Money Market Funds: Il denaro può essere parte di un portafoglio diversificato. E alcuni 401 (k) partecipanti vogliono approfittare della partita del datore di lavoro ma sono terrorizzati per investire in azioni o obbligazioni.Pertanto un fondo di mercato monetario o un fondo di valore stabile è un must in un piano 401 (k).
• Target Date Fondi di pensionamento: Negli ultimi anni, i fondi di pensionamento per la data di destinazione sono diventati graffette di piani 401 (k). Come suggerisce il nome, questi fondi consentono agli investitori di scegliere una data di destinazione (anno civile) più vicina alla loro data di pensionamento desiderata e allocare al 100% dei loro 401 (k) dollari. Ad esempio, se un partecipante 401 (k) si aspettava di ritirarsi intorno all'anno 2035, potrebbe assegnare il 100% dei loro contributi 401 (k) a un fondo di pensionamento 2035 previsto per la data di arrivo e non preoccuparsi di un'ulteriore gestione del portafoglio. Questi fondi possono anche fare buoni fondi "default" per 401 (k) partecipanti che non vogliono selezionare le proprie opzioni di investimento. Per fornire una serie di date di destinazione e in base alla demografia demografica dell'età dei dipendenti, la maggior parte dei piani 401 (k) dovrebbe offrire una gamma di date di pensionamento mirate dal 2020 al 2050 e tra i decenni tra di loro.
• Fondi peggiori per i piani 401 (k)

A volte le scelte migliori evitano le scelte peggiori. Come fiduciario, i datori di lavoro sono saggi per evitare di mettere i fondi in un piano 401 (k) che può avere grandi cali nel prezzo durante un breve periodo di tempo.

E se sei il dipendente e il tuo piano 401 (k) include alcune di queste opzioni, procedi con cautela!

Mercati emergenti: Questi sono i più rischi di titoli stranieri. Possono avere grandi guadagni a breve termine ma possono anche avere grandi perdite a breve termine. Bastone con il fondo di riserva straniero! Ma se investite in un fondo di mercati emergenti, assicurati di complimentarlo con un regolare fondo di stock straniero e mantenere la tua esposizione totale all'estero al 20% o meno.

• Fondi settoriali: sebbene i fondi del settore possano essere utilizzati saggiamente in un portafoglio diversificato, non sono sempre buone scelte per i piani 401 (k). Dal punto di vista del datore di lavoro / fiduciario, l'aggiunta di un fondo di settore ad un piano 401 (k) può essere una scarsa decisione fiduciaria. Che cosa succede se il vostro piano 401 (k) ha offerto un fondo di settore tecnologico che ha avuto un anno enorme con un ritorno del 50%, soffiando via tutti gli altri tipi di investimenti. Un partecipante 401 (k) decide quindi di investire il 100% del risparmio di vita nel fondo del settore tecnologico. Il prossimo anno, l'anno prima che si aspettavano di andare in pensione, il settore tecnologico scende del 50%, così come il valore dell'account del partecipante. Hai bisogno di dire di più?
• Fondi obbligazionari ad alto rendimento (Junk): questa categoria di fondi comuni è simile ad altri tipi di fondo ad alto rischio. I fondi ad alto rendimento, conosciuti anche come fondi obbligazionari spazzatura, possono svolgere bene quando le condizioni economiche sono buone. Ma questi fondi possono anche avere periodi di declini estremi, come un fondo di azioni aggressivo. Da una prospettiva datore di lavoro / fiduciario, non si desidera offrire un fondo obbligazionario ad alto rendimento a 401 (k) partecipanti perché la maggior parte dei fondi obbligazionari percepiti è relativamente "sicura". In un anno negativo, i fondi obbligazionari ad alto rendimento possono diminuire di circa il 30%, mentre un fondo indice di obbligazioni potrebbe diminuire del 5% o del 10% nel peggiore dei casi.
• Riassumendo, l'obiettivo per i datori di lavoro e per i dipendenti è quello di fare un buon lavoro di diversificazione degli asset per il risparmio di pensione.Ricorda che i rendimenti di un determinato fondo comune sono meno importanti delle sue qualità di diversificazione.

Per ulteriori informazioni sulle idee di diversificazione intelligente, consultate il nostro articolo su "Come costruire un portafoglio di fondi comuni".

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