Valutazione generale di responsabilità

Larry Larson possiede Larson Locks, un fabbro business. Larry ha recentemente commutato gli assicuratori di responsabilità generale e la sua nuova politica è arrivata ieri nella posta. Larry sta analizzando la politica e ora è concentrata sulle dichiarazioni di responsabilità generale. Quest'ultimo contiene una sezione classificata e Premium. Questa sezione mostra come è stato derivato il premio di Larry, ma Larry non può fare testa o coda.

Questo articolo spiegherà come gli assicuratori tipicamente calcolano i premi generici di responsabilità. Molti (ma non tutti) assicuratori che offrono un'assicurazione di responsabilità generale utilizzano un sistema di rating sviluppato dall'Ufficio Servizi Assicurativi (ISO). Questo sistema è descritto di seguito.

Elementi del sistema di valutazione

In base al sistema standard di rating responsabilità generale, il premio è in gran parte determinato da tre fattori:

le classificazioni assegnate alla tua attività

• le tariffe assegnate a queste classificazioni
• la base di esposizione (come le vendite o il libro paga) a cui si applicano le tariffe
• Classificazioni

Molti assicuratori iniziano il processo di classificazione classificando la tua attività in base al sistema di classificazione ISO. Questo sistema comprende oltre un migliaio di classi di responsabilità separate. Ogni classificazione rappresenta un tipo specifico di operazione aziendale. Esempi sono l'installazione a parete oa pannelli a muro, i serrature e le stazioni di servizio - Self Service.

Il sistema di classificazione viene utilizzato per categorizzare la tua attività in base al tipo di operazioni che svolgi. Le imprese con operazioni simili sono assegnate alla stessa classificazione. L'idea è che le società che operano gli stessi tipi di imprese sono soggette a simili tipi di crediti. Poiché le imprese simili presentano rischi simili, vengono addebitati lo stesso tasso.

Ad esempio, Larson Locks opera da un negozio dove vende serrature, lucchetti, cassaforte e altri prodotti legati alla sicurezza. La società inoltre invia i dipendenti alle case, alle imprese o ai veicoli dei clienti per risolvere i problemi legati alla chiusura. La maggior parte dei fabbri eseguono gli stessi tipi di servizi come Larson Locks. Così, gli assicuratori di responsabilità generale in genere attribuiscono alle imprese come Larson Locks alla stessa classificazione (Locksmiths).

Codici di classe

Ogni classificazione di responsabilità generale è assegnata a due numeri a cinque cifre denominati

codici di classe . (Come spiegato più avanti, alcune classi sono assegnate ad un solo codice di classe.) Ciò vale per la copertura dei locali e delle operazioni e l'altra riguarda i prodotti e la copertura delle operazioni completate. Per molte classificazioni, lo stesso numero a cinque cifre viene utilizzato per entrambi i codici di classe. La copertura dei locali e delle operazioni

si applica alle domande presentate da terzi (come i tuoi clienti) per lesioni fisiche o danni materiali a causa di incidenti che si verificano nei locali.Un esempio è un tipico reclamo e fallimento. Questa copertura si applica anche alle lesioni o ai danni che causano accidentalmente ad altri durante l'esecuzione di operazioni commerciali fuori dai locali. Ad esempio, potrebbe causare danni alla proprietà al magazzino di un cliente durante l'esecuzione del lavoro.

I prodotti e la copertura del lavoro completato comportano la copertura dei reclami presentati contro di te per lesioni accidentali o altri danni causati dai prodotti difettosi o da lavori o operazioni difettose che hai completato.

Alcuni tipi di imprese non producono prodotti o lavori completati (o che poco producono non è probabile che generino reclami). Esempi sono barbiere e negozi di libri. La maggior parte delle richieste di responsabilità nei confronti dei barbieri e dei negozi di libri derivano da incidenti che si verificano nei loro locali. Quindi, le classificazioni assegnate a queste imprese hanno solo un locale e codice classe di operazioni. Non è necessario alcun prodotto separato e codice classe di operazioni completato.

Ecco alcuni esempi di classificazioni di responsabilità e codici di classe.

Per ciascuna di queste classificazioni, i locali e il codice della classe di operazioni ei prodotti e il codice categoria di lavoro completato sono gli stessi.

Codice categoria di codice

Codice categoria	Installazione a pavimento o pareti
92338	Fabbri
14913	Stazioni di benzina - Self Service
13454	I tassi utilizzati dagli assicuratori possono variare ampiamente da uno all'altro. Alcuni assicuratori sviluppano i propri tassi "da zero". Altri elaborano tassi basati sui dati sui costi di perdita ottenuti da ISO. Non importa come il vostro assicuratore calcola i tassi, dovrebbero essere elencati nelle dichiarazioni di responsabilità.

A seconda della natura e della complessità delle operazioni, la tua attività può essere assegnata a una o più classificazioni. Per la maggior parte delle classificazioni, verranno applicate due tariffe separate: una per la copertura dei locali e delle operazioni e una per i prodotti e la copertura delle operazioni completate.

Base di Premium

A seconda della natura della tua attività, il tuo premio di responsabilità può essere basato sulla zona dell'edificio, sull'ammontare delle vendite lorde che si prevede generano durante l'anno di politica, il tuo libro pagato proiettato o qualche altra fattore.

Molte classificazioni sono classificate in base alle vendite o ai salari. Per queste classificazioni, il premio viene generalmente calcolato moltiplicando il tasso delle vendite lorde o il salario diviso per 1000. Ad esempio, supponiamo che Larry si aspetta che Larson Locks generi $ 5 000 000 di vendite lorde durante il suo periodo di politica. Le tariffe indicate sulla sua politica sono di $ 1. 00 per locali e operazioni e $ 1. 50 per prodotti e operazioni completate. Il premio di Larry è 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) più 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 più 7, 500 o $ 12, 500. < Le vendite di Larry sono state solo $ 5000. Poiché il suo premio calcolato è così basso (solo $ 12. 50), il suo assicuratore gli avrebbe fatto pagare un premio minimo. Questa è l'importo minimo per il quale un assicuratore è disposto a emettere una politica.

Classificazione dei risarcitori dei lavoratori

Il sistema di classificazione utilizzato nella valutazione generale di responsabilità

non è lo stesso

del sistema di classificazione NCCI utilizzato per valutare l'assicurazione sulla compensazione dei lavoratori.Le classificazioni nei due sistemi differiscono. Inoltre, il sistema di classificazione NCCI si basa su codici di classe

a quattro cifre

mentre il sistema di responsabilità utilizza codici a cinque cifre.