Come fare la maggior parte del tuo conto salario salute

Ci saranno senza dubbio cambiamenti nel panorama sanitario nei prossimi mesi e anni. Ma gli esperti sono d'accordo su questo: i risparmi di salvataggio, che hanno preceduto la legge di cura conveniente da un buon mezzo decennio, non vanno da nessuna parte. Secondo la Kaiser Family Foundation, oggi i piani sanitari ad alto reddito che rendono gli assicurati ammissibili all'apertura di un conto di risparmio sanitario rappresentano circa il 20% del mercato dell'assicurazione sanitaria.

E questa quota probabilmente salirà più in alto nei prossimi anni, soprattutto se i limiti di contributo aumentano e le esigenze di progettazione del progetto sono rilassate.

Ecco perché è importante imparare al più presto possibile come sfruttare al meglio questi account. Purtroppo, questo è qualcosa che molti partecipanti non stanno facendo in questo momento, afferma Paul Fronstin, direttore del programma di ricerca e formazione sulla salute presso l'Istituto di Ricerca dei Dipendenti (EBRI).

Questa è in parte dovuta alla semplice confusione: le HSA sono molto simili a quelle delle FSA (account di spesa flessibili), ma al di là del fatto che entrambi consentono di pagare le spese mediche con dollari pre-fiscali, grandi differenze. Il più grande: se non utilizzate i soldi nella FSA prima della scadenza, potresti perdere, mentre i dollari HSA sono i tuoi a mantenere e utilizzare come si sceglie. Sono anche portatili se si cambiano i lavori. Infatti, Fronstin chiama questi conti "la cosa migliore là fuori, da una prospettiva fiscale. “

Se sei qualificato per uno, ecco cosa devi fare:

Apri un conto

Sembra un no-brainer, ma in realtà, molte persone che sono eleggibili per aprire gli HSA non lo fanno. Secondo un rapporto EBRI del 2016, esistono 20 a 22 milioni di politiche ammissibili all'HSA, ma solo 18 milioni di clienti aperti, secondo Devenir Research.

Ciò significa che tra due e quattro milioni di persone hanno politiche di assicurazione sanitaria ammissibili all'HSA, ma non hanno effettivamente aperto l'account.

Questo è un problema, perché dovresti aprire un account

prima di avere spese mediche per le quali vuoi essere rimborsato, spiega il dottor Steve Neeleman, fondatore e vice presidente del provider HSA HealthEquity. Non dovete avere tutti i soldi in là per pagare la richiesta prima che tu lo comporti, comunque. Quindi puoi aprire l'account e finanziarla con $ 1 (o qualunque sia il minimo equilibrio), e aggiungere più soldi come ti serve.

Fare un contributo Secondo Devenir, il 20 per cento di HSA non è stato finanziato della metà del 2016. È un peccato perché esistono notevoli vantaggi per contribuire. In primo luogo, c'è una deduzione fiscale sui contributi fino a $ 3, 400 (per singoli) e $ 6, 750 (per le famiglie) per il 2017, e le persone 55 e oltre possono contribuire un extra $ 1, 000.Il denaro può essere utilizzato per pagare le spese mediche non rimborsate (tra cui molti che non ci si aspetta, come il viaggio per ricevere assistenza medica). A seconda della tua fascia fiscale, che è simile a rasare il 25 per cento o più i tuoi costi medici! Mentre i soldi sono sul conto, può crescere senza tasse come i soldi in un conto di pensionamento o un piano di risparmio di college (più su quello in un momento).

E quando prelevi i soldi da utilizzare per le spese mediche idonee, non pagherai alcuna tassa.

(Se stai prelevando denaro da utilizzare su spese non mediche, pagherai un'imposta ordinaria sul reddito corrente, c'è anche una penalità del 20 per cento per i prelievi non medici, anche se dopo l'età di 65 anni la penalità svanisce. )

Come vantaggio aggiuntivo, molti datori di lavoro stanno offrendo ora di contribuire alla tua HSA come un incentivo per ottenere i loro dipendenti a prendere un piano sanitario deducibile elevato; Questi contributi sono generalmente compresi tra $ 500 e $ 1, 000, anche se alcuni datori di lavoro sono ancora più generosi.

Strategia su dove mettere il tuo prossimo dollaro

Quando stai decidendo dove mettere i tuoi risparmi, gli HSA non appartengono solo nel mix, appartengono vicino alla parte superiore della lista. Iniziare confrontando gli incentivi del datore di lavoro - cioè, cosa devi fare per ottenere l'incentivo HSA?

In alcuni casi, tutto quello che dovete fare è aprire l'account, il che significa che è effettivamente denaro gratuito!

Successivamente, finanziare il tuo 401 (k) al livello richiesto per afferrare quel datore di lavoro corrisponde. Infine, torni e carica il tuo contributo HSA per ottenere la deduzione completa fiscale, prima di tornare al tuo 401 (k). Dopo che entrambi sono finanziati a vostra soddisfazione, trasferiti su altri veicoli di risparmio di pensione, conti di risparmio e conti di risparmio legati ad altri obiettivi.

Attiva l'opzione di investimento

Molti (anche se non tutti) fornitori HSA offrono l'opzione di investire i soldi che hai nell'account, molto simile a quello del tuo conto di pensionamento. Potrebbe essere necessario accumulare una certa quantità di denaro prima di poterlo fare. A SelectAccount, ad esempio, una volta che hai contribuito $ 1, 000, puoi investire i soldi in uno qualsiasi dei undici fondi comuni di non carico; una volta che hai accumulato $ 10.000, puoi aprire un conto di intermediazione a Charles Schwab, che apre la porta a 2 500 fondi di investimento, nonché azioni, obbligazioni e altri investimenti.

Ma devi far scorrere l'interruttore. E secondo Fronstin, solo il 4 per cento dei conti ha investimenti diversi da quelli in contanti. Ancora una volta, ciò rappresenta un'opportunità mancata. Devenir Research riferisce che il saldo totale medio di un conto di investimento HSA è superiore a 15.000 dollari - quasi l'8 volte il saldo di un conto non investito.

Figura Come stai usando i soldi

Finché hai un HSA in atto, c'è molta flessibilità quando si tratta di finanziamenti e di utilizzo. Proprio come per l'IRA, ti sei rinunciato alla scadenza fiscale dell'anno successivo per dare il tuo contributo per l'anno precedente. Ciò significa che puoi ancora contribuire per il 2016 fino al 15 aprile 2017.(I limiti di contributo erano $ 3, 350 per singoli e $ 6, 750 per famiglie.) Dopo aver contribuito, è possibile poi rimborsare se stessi per i soldi che hai passato per l'assistenza sanitaria lo scorso anno.

Certo, dovrai ricevere delle ricevute per notare dove sono andati quei soldi, ma come Fronstin osserva: "se non sei in grado di contribuire all'account

e

pagare le spese mediche, almeno ti fa la pausa fiscale. "Ma è anche importante notare che non esiste una data di scadenza sui rimborsi. Ciò significa che puoi investire i soldi nel conto - permettendolo di crescere sul mercato - mentre paghi le tasse di assistenza sanitaria di oggi in tasca. Tutto il tempo, puoi mantenere un salto corrente di quello che stai spendendo per l'assistenza sanitaria, poi a un certo punto del futuro ti paghi per tutti i soldi che hai passato in passato - utilizzando i soldi che hanno avuto tempo di apprezzare.

Pensate in termini di ciclo di vita Se hai deciso di immergersi completamente nel pool di HSA, perché c'è già tanta pressione per risparmiare per il pensionamento, il college e altri obiettivi, potrebbe aiutare a riflettere su di esso il corso di molti anni piuttosto che uno per uno. Quando sei giovane e ha relativamente poche responsabilità (forse sei anche uno dei pochi fortunati senza prestiti agli studenti), consideri questo un'opportunità per aumentare i tuoi contributi. Quando ottieni più anziani e hai bambini che catturano arti mono o arti, potrebbe essere necessario contribuire meno e accedere più al denaro. Poi, quando questi ragazzi partono da casa, puoi aumentare nuovamente il flusso di denaro nel conto.