Ci sono persone che dovrebbero avere debito in pensione? Sì.

Molte persone lavorano duramente per pagare il debito prima di andare in pensione e molti scrittori finanziari, tra cui me stesso, sono stati proponenti di questo approccio. Ma è l'approccio giusto per tutti? Forse no.

Per coloro con limitato risparmio finanziario o coloro che hanno la tendenza ad utilizzare il debito per acquistare cose che non possono permettersi, un piano attivo di riduzione del debito che include un piano per pagare l'ipoteca prima della pensione può avere molto senso .

Ma cosa succede con i redditi ad alto reddito che hanno fatto un ottimo lavoro di risparmio, hanno sempre usato prudentemente il debito e hanno più di un milione o più in beni investibili? Per questo gruppo, pagare il debito prima della pensione non può essere l'approccio finanziario più savvy.

Mentre il tuo valore netto aumenta, puoi iniziare a pensare diversamente a debito; pensare ad esso - e usarlo - più come una società. Le società controllano qualcosa che definisce il loro rapporto di debito e lavorano per mantenere un adeguato ammontare di debiti perché offre loro un vantaggio in termini di flessibilità, liquidità, leverage (la capacità di guadagnare più soldi aumentando la società di quanto pagano sul costo di prestito) e vantaggi fiscali.

Come accumulare attività finanziarie e immobiliari comincia a pensare al debito come strumento. Ciò significa imparare ad usarlo invece di concentrarsi su di sbarazzarsi a tutti i costi.

Potete raccogliere preziosi suggerimenti su come pensare al debito e applicarlo alle finanze personali del libro

Il valore del debito: come gestire entrambe le parti del bilancio per massimizzare la ricchezza

di Thomas J Anderson. Tom ha la sua MBA presso l'Università di Chicago, ha frequentato la Scuola di Wharton dell'Università di Pennsylvania e ha diverse certificazioni legate agli investimenti.

Ha lavorato in investment banking a New York e ha un approccio unico di applicare i concetti di corporate finance ai bilanci personali. Nel suo libro discute di cose come:

Perché utilizzare i prestiti ammortizzanti non ha senso.

Come guardare le attività e il debito da un livello familiare.

I vantaggi per la creazione di un prestito basato sul patrimonio (che è fondamentalmente una linea di credito revolving utilizzando le attività finanziarie come garanzia).

• Perché, quando si guarda il debito in termini di rapporto di debito, può avere senso avere più debito, non meno di debito, come il tuo valore netto cresce.
• i potenziali vantaggi fiscali dell'utilizzo del debito per finanziare le spese in pensione.
• Ho sentito Tom parlare a Denver nel 2014 e continua a sottolineare che le idee nel suo libro si basano sulla premessa che si è disposti a pensare alle tue finanze personali allo stesso modo in cui un CFO (Chief Financial Officer) pensa e gestisce le finanze di un'impresa.
• In tutto il libro propone il concetto che "tutto il resto è uguale, un portafoglio di volatilità inferiore con il debito è migliore di un portafoglio ad alta volatilità senza alcun debito. "
• Debito in pensione

Il libro mi ha aiutato a vedere la funzione del debito per i pensionati di alto valore netto in un modo nuovo. Piuttosto che attivamente pagare il debito per essere pronti per la pensione, potrebbe essere un modo più efficiente per le famiglie ad alto reddito di distribuire risorse.

Un'opzione può essere l'utilizzo di ipoteche di interesse, al posto dei prestiti ammortizzati, che liberano soldi extra. Quindi utilizzare il denaro extra per accumulare più risorse.

In aggiunta, i prestiti basati su attività come le linee di credito di casa oi crediti di portafoglio garantiti (qualcosa leggermente diverso da un prestito a margine) possono essere grandi opzioni per avere in uso l'utilizzo per l'acquisto di automobili, investire in imprese, aiutare un figlio adulto , finanziare un'educazione dei nipoti, o acquistare una seconda casa. Il vantaggio di questi tipi di prestiti è che, una volta impostati, i soldi sono pronti quando ne avete bisogno. Ciò può eliminare il tempo e il fastidio del processo di applicazione di prestiti ingombranti che si verifica con le opzioni di finanziamento tradizionali.

Se sei un reddito ad alto livello, una famiglia di valore superiore, vorrei raccomandare di leggere il libro e ri-pensare alla tua strategia intorno al debito.

Ma come Tom è pronto a sottolineare, non è un approccio da prendere da coloro che hanno un'abitudine di acquistare cose che non possono permettersi. Il debito è meglio utilizzato come strumento finanziario per coloro che acquistano cose che possono permettersi.