Middle class classico americano: il più ricco nel mondo

Quando ho scritto prima questo articolo, il mio obiettivo era quello di parlare della classe media americana, soprattutto alla luce dell'immagine globale. È stato pubblicato in origine il 31 agosto 2012 dopo che mio marito e io siamo andati a cena con alcune persone nel nostro cerchio interno. Come abbiamo apprezzato la bistecca e le patate, la discussione si è rivolta ad una zona che spesso offre le nostre carriere in finanza, economia e investimenti: denaro.

In particolare, i nostri compagni di ristoro erano interessati a discutere lo stato del reddito medio e di classe media; quello che è successo alle famiglie lavoratrici, ai posti di lavoro di classe media e all'opportunità di godere di un buon livello di vita per milioni di uomini e donne americani diligenti.

Prima di rivedere quella discussione sulla condizione in cui la classe media si trova ora, molti di voi sanno che questo è un argomento caro al mio cuore. Abbiamo discusso i redditi di classe e di famiglia negli Stati Uniti qui a Investing for Beginners . Ho anche approfittato di alcuni dei set di dati più interessanti e avanzati sul mio blog personale per coloro che amano sapere cosa sta realmente succedendo con i loro amici, familiari, vicini e colleghi. In quei post, noi:

• Considerato il livello di reddito familiare annuale richiesto per essere classificato tra i primi 1 per cento di tutte le famiglie in ciascuno dei 50 Stati;
• Scopri come, in particolare, il primo posto di tutte le famiglie negli Stati Uniti genera redditi (salari, proprietà aziendali, ecc.);
• Esamina quanta ricchezza (valore netto) ci vuole essere tra i più ricchi 1 per cento delle famiglie in tutto il paese;
• Calcolato quante persone negli Stati Uniti guadagnano più di $ 1, 000, 000 all'anno;
• Esaminato alcuni punti dati unici tra i primi 1 per cento delle famiglie negli Stati Uniti;
• ha abbassato il valore medio netto per fascia di età e altre caratteristiche come l'istruzione, guardando sia i dati della Federal Reserve del 2010 che, in seguito, i dati della Federal Reserve 2013;

• Guardato alle 1, 821, 745 famiglie degli Stati Uniti che hanno portafogli di investimento di $ 3,000,000 o più;
• Visto dove il 5 per cento delle famiglie per reddito annuale vive su una mappa degli Stati Uniti; e
• ha parlato della gerarchia dei "ricchi" negli Stati Uniti, spezzando le famiglie ricche in cinque categorie.

Anche noi siamo entrati in un fenomeno come la ricchezza stealth, che è la pratica di apparentemente ordinari guardando milionari segreti per accumulare i loro soldi, senza nemmeno i loro figli scoprirlo. Hai appreso che il debito della carta di credito non è semplicemente un problema per una grande maggioranza delle famiglie americane: infatti, 1 su 2 non ha alcun debito con carta di credito né perché pagano il saldo in pieno o non utilizzano carta di credito in primo luogo.E non è tutto. Quasi 1 su un totale di 3 proprietari di abitazione non hanno ipoteche. Quando entri in anziani, quel numero salta a 2 su 3.

Nonostante sia un problema molto più grande di quanto non sia stato storicamente, anche il debito di prestito per studenti non è così male come sembra, almeno non in una società base. Infatti, 2 dei 5 laureati scolastici lasciano la scuola senza debito di prestito studentesco, sia perché lavorano nel loro college, che ricevono borse di studio, ricevono sovvenzioni, hanno un datore di lavoro che copre il costo, o godono di sostegno parentale o di altro tipo.

Dai 3 residenti su 5 laureati che hanno debiti, il prestito mediano degli studenti è piuttosto insignificante rispetto all'incremento enorme dei guadagni di vita - appena più di 10.000 dollari. (La figura "media" che senti spesso i media tout è un caso di analfabetismo matematico perché non riflette la scuola ordinaria di laurea ordinaria ma, piuttosto, risulta dal fatto di includere la scuola medica e altri laureati scolastici professionali che trascinano le figure in maniera drastica dopo anni di studio specializzato. non comune, per esempio, a una laurea magistrale universitaria per laurearsi con $ 30.000 in borsa di prestito studentesco. La gente non parla di questo perché nessuno vuole essere il jerk al tavolo che parla ammettendo che non devono nulla o debbano solo importi modesti.)

Ma questo è accanto al punto.

Stavamo parlando della classe media. Prima di entrare in ciò, rispondiamo a una domanda importante: da una prospettiva puramente quantitativa, cosa è la classe media? Guardando la classe media in numeri freddi e duri Utilizzando i dati più recenti pubblicati alcuni anni fa, se tu e la tua famiglia vivete in questo paese e la tua famiglia genera un reddito combinato ante imposte compreso tra $ 2, 894. 83 e $ 4, 335. 75 al mese, sei la classe media a livello nazionale. In particolare, sei il quintile medio se l'economista rompe tutte le famiglie in cinque gruppi basandosi sul 1/5 delle famiglie che rientrano in diverse classi di reddito. A livello nazionale, questa cifra - $ 2, 894. 83 a $ 4, 335. 75 - è vero indipendentemente dal fatto che tu vivi in ​​una città cara come New York o in un'azienda agricola a Kansas. Questo è ciò che ci vuole.

a volte piace dire che questo non avrebbe tenuto per una persona che vive in un posto come San Francisco quando la realtà è, il prodotto è diverso. Sì, $ 2, 894. 83 a $ 4, 335. 75 non ti renderebbe il quintile medio del reddito familiare per quel comune, ma tu sei ancora di classe media a livello nazionale perché il prodotto che stai per i tuoi soldi è superiore; migliori condizioni meteo, accesso a numerose opportunità culturali, educative, legali, commerciali, commerciali e di svago, vicinanza a grandi magazzini di capitale umano specializzato e altro ancora. Nonostante abbia un basso reddito discrezionale, non sei più povero che se vivevi in ​​una casa nel mezzo della Dakota del Sud. Nel caso di quest'ultimo, usciresti dalla porta e non troverai molto. Stai semplicemente scegliendo di spendere la maggior parte dei tuoi soldi in una posizione migliore, piuttosto che alloggiare meglio, automobili, mobili o vestiti.

Da un punto di vista quantitativo, se fai meno di questo, non sei classe media.

Da un punto di vista quantitativo, se fai più di quello, non sei classe media.

Certo, puoi avere valori di classe media. Puoi anche sentire la classe media. Stai scherzando se pensi di essere, però, perché la classe media è una distinzione economica che scompone i redditi necessari per cadere nel quintile centrale sulla base della distribuzione dei redditi familiari.

Le ultime lotte della classe media

Una delle cose interessanti è che alcune persone a tavola hanno parlato di come sia "impossibile aumentare una famiglia in un reddito di classe media in questi giorni, soprattutto rispetto alla 1950 o 1960 ". Quale è assurdo e ignorante. Sì, una parte maggiore dei guadagni di produttività è andata ai ricchi, che non mi colpisce come particolarmente ideale per una società. Tuttavia, la realtà è, le aspettative sono aumentate per la classe media. Per dirlo più direttamente, potresti replicare un reddito della classe media del passato, più o meno, su un reddito presente nella borghesia, se lo volevi realmente. In altre parole, è un punto di discussione assurdo che potrebbe suonare emotivamente convincente, ma manca di precisione e intelligenza.

Ad esempio:

Lo spazio di riproduzione quadrato mediano in una casa di "middle class" è aumentato di velocità durante l'intervallo temporale, espandendosi di oltre il 50 percento. Ciò richiede più elettricità, più moquette, più manutenzione, più mobili e più tasse di proprietà da mantenere. Inoltre, la qualità della casa stessa in molti aspetti è aumentata.

La tipica famiglia americana ora richiede due vetture invece di una, che era l'aspettativa in passato. Ciò significa più spesa di interessi alle banche sul prestito auto. Significa più imposte sulle vendite al momento dell'acquisto. Significa più tassa sulle proprietà ogni anno. Significa maggiori premi assicurativi automobilistici. Inoltre, queste vetture sono di qualità esponenzialmente più alta delle automobili del passato. Lei è molto meno probabile di morire quando si guida in uno si dovrebbe in un incidente a causa di ingegneria superiore e materiali. Avete una miriade di opzioni di intrattenimento e di comfort che vanno dai sedili riscaldati e dalla navigazione ai sistemi audio integrati e di qualità e alle finestre elettriche.

• La tipica famiglia americana non ha più un singolo televisore, ora ha più di tre, distribuiti in tutta la casa, molti dei quali dispongono di console per videogiochi, lettori DVD e TV Apple collegati a loro, generando il satellite o bollette via cavo, spese di noleggio e abbonamenti ricorrenti online.
• La tipica famiglia americana ora considera l'aria condizionata una necessità assoluta e non negoziabile piuttosto che il lusso eccezionale che era. Anche le cose che non sono state considerate dalla maggior parte delle persone - elettricità e acqua corrente - non avevano raggiunto tutte le famiglie entro il 1950.
• I singoli membri delle famiglie, anche tra le famiglie più povere degli Stati Uniti, dispongono di più telefoni cellulari e di altri smartphone, con conseguenti pagamenti annui di fatturazione a quattro cifre a persona, anziché una linea fissa che entra nella casa.
• Questa è solo la punta dell'iceberg. Il governo federale sta monitorando questi tipi di cose per molto tempo. È proprio lì nei dati economici, bianco e nero, cristallino. La salute era un lontano da quello che è oggi - ha un attacco cardiaco, ad esempio, e il tuo medico ti darà un bicchiere d'acqua, qualche aspirina e ti dirà di riposare in un letto d'ospedale.
• Infatti, se un membro della tipica famiglia americana che si lamenta delle condizioni oggi potrebbe tornare indietro nel tempo e vivere uno stile di vita di classe media durante quella epoca precedente, lui o lei sarebbe scalfire per ritornare al presente come la riduzione gli standard di vita sarebbero probabilmente troppo da sopportare. Nonostante il basso gruppo di salariati a basso impatto che non riceve alcun aumento dei redditi rettificati dall'inflazione, sono ancora migliori di quanto non fossero in un modo materiale.

Quello che rende tutto questo peggiore è il fatto che l'accoppiamento assortivo sta esercitando una potente influenza sui livelli di reddito familiare e sui risultati dell'infanzia, che cambia le opportunità di mobilità sociale. Non è considerato educato parlare al di fuori dei circoli accademici (guarda il blowback del personale dell'Università di Harvard negli ultimi anni) ma non c'è dubbio che il fatto che la metà superiore della società aspetta di avere figli dopo aver sposato, mentre la metà inferiore della società ha sempre più bambini fuori dal matrimonio e non riesce a ottenere, e rimanere, sposato in qualsiasi punto vicino allo stesso tasso, crea un enorme differenziale di esito. Ha a che fare con lo stesso motivo per cui Wal-Mart è in grado di competere nei negozi più piccoli: economie di scala. Quando due adulti si uniscono efficacemente in una singola unità economica, si ottiene la scala (in investimento parlare, si riduce la leva operativa). Spendi una minore percentuale di reddito per l'alloggio, il cibo, l'assicurazione e il trasporto. Hai un vantaggio di lavoro adattativo in quanto se uno di voi viene licenziato, l'altro può raccogliere più ore o ottenere un altro lavoro. Avete un vantaggio integrato per la custodia dei bambini che significa meno soldi per i servizi di babysitting di terze parti o per le strutture di assistenza. Improvvisamente, hai più soldi liberi per mettere in un Roth IRA o un piano di acquisto di azioni dirette. Improvvisamente, questo è più denaro che si aggrava per te, producendo dividendi, interessi e affitti.

È quantificabile. Un recente studio che ho letto ha dimostrato che i risultati sono così estremi, che anche quando i redditi familiari sono paragonabili, avendo due genitori in una famiglia risulta che il bambino supera i suoi pari al punto che è equivalente ai genitori che fanno un ulteriore $ 20.000 + annuo. Nell'economia, questo è un grosso problema. È la cosa più vicina a una società panacea che ha mai sviluppato, portando alla vecchia osservazione economica che il matrimonio era il programma originale contro la povertà. Per essere sinceri, uno sguardo ai dati e è facile capire perché tanti rispettati professori sociologici ed economici hanno commentato che molte delle lotte della classe media potrebbero essere alleviate se il gruppo ha semplicemente adottato il matrimonio e il bambino- pratiche di allevamento della classe superiore, che non condannano più la deviazione per paura di apparire giudiziali.Non è un messaggio popolare, ma la matematica è la matematica; niente cambia la sfortunata e inevitabile conclusione che più di alcune lotte di classe media siano legate al tasso di natalità fuori nato. Buona fortuna che ha vinto un'elezione su quel slogan della campagna. Così, l'argomento rimane relegato alle Torri di Avorio e ai think tank.

Non fraintendermi. Riconoscere ciò non giustifica la compiacenza per assicurarsi che la crescente marea di guadagni di produttività solleva la maggior parte delle barche di casa, a prendere in prestito una metafora, ma solo che è intellettualmente disonesto confrontare la classe media oggi con la classe media del passato. Le lotte e tutti, la classe media di oggi è positivamente coccolata rispetto alle generazioni passate. Questo è un fatto. Non importa quali sono le narrazioni che sono state nutrite o come si può sentire personalmente, non cambia la realtà. Non stiamo vivendo in un sistema economico bilaterale. La vita non è mai stata migliore se misurata dal livello di vita assoluto di cui godono la più grande percentuale di famiglie. Tu e io viviamo all'apice di una grande civiltà.

Perché la classe media è così miserabile? Ci sono diversi motivi

Dato i fatti, perché sono persone così infelici nonostante abbiano la più grande ricchezza di massa in tutta la storia umana. Ci sono una manciata di ragioni.

Innanzitutto, la gente non capisce o non ricorderà quanto fosse il passato. Prendiamo un esempio: tempo.

La gente si lamenta di avere meno tempo che mai. È una bugia. Una realtà non-verità. Un errore di percezione. L'americano tipico ha altre 5 ore di tempo libero a settimana che i genitori hanno fatto e altre 40 ore di tempo libero a settimana rispetto ai loro grandi nonni, grazie a moderni produttori di miracoli come lavatrici e asciugatrici, lavastoviglie, frigoriferi e microonde; miglioramenti nei tosaerba. Anche le cose come i progressi delle industrie chimiche e tessili nei materiali utilizzati per costruire indumenti risparmiano tempo. Le camicie da uomo più famose per i dirigenti ei dirigenti di Brooks Brothers sono la varietà non ferrosa, che può essere estratta dall'essiccatore e sembra che siano appena pressate. I calzini degli uomini non richiedono più il mantenimento degli indumenti, il che significa meno tempo per prepararsi. Tutte queste piccole, ridicolose cose apparentemente insignificanti si addicono.

La parte tragica? Quando si guarda a ciò che il tipico americano fa con il suo tempo - che 40 ore più a settimana ha confrontato con la nonna e il nonno - la risposta è chiara in tutta la ricerca: guardano la televisione. Letteralmente. Più di libri, più di attività fisiche, quando si aggiunge gli spettacoli Internet e le registrazioni DVR, l'americano medio consuma un'incredibile 40 ore di televisione alla settimana. (Non è un incidente che la visualizzazione televisiva è inversamente correlata al successo della vita con la maggior parte delle metriche misurabili. Quando si rompono le statistiche demografiche di visualizzazione, le famiglie ad alto reddito sono

più

meno probabili guardare più di un'ora di televisione ogni giorno che tutti gli altri gruppi di reddito, trascorrendo il tempo in modo sproporzionato, esercitando, volontariamente o perseguendo un hobby.) Un altro motivo per la classe media en huit è l'aumento dei mass media combinati con una cultura di entitlement. Gli americani ora chiedono di più. Credono che abbiano diritto a più. E, sinceramente, se è fatto in un modo che non distrugge il più grande sistema di ricchezza nella storia globale, penso che sia una cosa buona. È per questo che la vita continua a migliorare e meglio. Dobbiamo tutti volere un giorno arrivare ad un punto dove tutti possono permettersi l'intervento medico in stile Elysium. Questo diritto è il motivo per cui non ci pensiamo nulla quando ogni negozio di alimentari che visiteremo è climatizzato o quasi tutti quelli che conosciamo stanno portando quello che porta a un supercomputer in tasca.

Il problema? Ci sono molte prove dell'economia comportamentale che indica le persone misurano il loro successo e la loro ricchezza rispetto a quello che vedono. Una generazione fa, non hai esperienza molto oltre il tuo mondo. Ora, qualcuno che guadagna un reddito di classe media può assistere ad una sfilata senza fine di altri che hanno la stessa età che guadagnano $ 10 000 al mese, $ 50 000 al mese o $ 1 000 000 al mese, spruzzati attraverso centinaia di canali via cavo e innumerevoli Internet siti in cui si trovano a casa nel loro pigiama. Il marketing è mirato, personalizzato e consegnato in modi in cui non ti rendi conto nemmeno dei tuoi desideri. Ciò include pratiche come il collocamento dei prodotti pagati in spettacoli televisivi finalizzati specificamente alla demografia degli spettatori; un flusso infinito di messaggi che manipolano il tuo subconscio dicendo che puoi essere felice se acquisti solo questo prodotto o servizio; si può essere amati se avete solo questo tipo di auto o armadio; otterrai il rispetto dei tuoi coetanei se bevete solo questo brand di whisky o vodka. I ricchi e il successo raccolgono milioni di seguaci su Instagram e Twitter. Il metrico di misura si sposta nella tua mente se ti rendi conto o no. Per coloro che rimangono insulari nelle loro reti, questo può anche creare un senso di realtà sfrenato. Onesto a Dio, nello stesso giorno questo articolo è stato originariamente scritto il 31 agosto 2012, avevo qualcuno che mi diceva che un valore netto di $ 20.000.000 che produceva $ 80.000 in reddito passivo al mese era di classe media. Quello è sconvolto. Quando esiste in una bolla socioeconomica, è una tentazione comprensibile confrontarsi con quelli nelle vostre immediate vicinanze, piuttosto che con la popolazione più grande di cui sei membro. È un caso di "fuori vista, fuori mente". Per non essere tentato di scegliere i ricchi, pensi che anche la classe media faccia questo. Una famiglia di classe media negli Stati Uniti guadagnando 52.000 dollari l'anno è nel primo 0. 97 per cento dei redditi familiari nel mondo. Cioè, sono letteralmente, il 1% globale. A una grande maggioranza del pianeta, le loro preoccupazioni sembrano ridicolose come un miliardario che si lamenta del prezzo del legno esotico per uno yacht.

Nonostante le sfide della classe media, si può ancora costruire la ricchezza e raggiungere l'indipendenza finanziaria

La morale di tutto questo: Anche se ci sono sfide che sembrano colpire lo stile di vita della classe media più difficile di altri demografia - l'istruzione i costi sono aumentati, i costi sanitari sono fuori controllo - se si sta lottando per risparmiare o investire denaro, o si sente scoraggiato su dove sei finanziariamente, ottenere qualche prospettiva perché può aiutare a fare un passo indietro e rendersi conto che, in virtù di vivere negli Stati Uniti, hai una probabilità statistica molto migliore di essere molto più efficace della maggior parte delle persone vive in questo momento; che tutti abbiamo vinto la lotteria quando si tratta di essere viva adesso, in questo momento, in questo paese.A dispetto di un disastro medico inaspettato, non c'è ragione di raggiungere la fine della vita senza ottenere un'autonomia finanziaria, anche su un reddito della classe media. Può non essere socialmente amato da ammettere, ma è veramente giù a comportamenti e scelte commerciali che sono all'interno del tuo potere. È interamente possibile costruire un portafoglio di $ 8.000, 000+, dato abbastanza tempo, come il casalingo guadagnando quasi il minimo-paga Ronald Read.

Per parafrasare Bill Gates, non è colpa tua se sei nato povero in America. È colpa tua se tu morirai poveri in America. Non importa quante persone vogliono coddle e appello ai vostri istinti base per giustificare il fallimento, è la verità. Nella misura in cui gli eventi possono essere controllati, la tua vita è il culmine della somma delle decisioni passate che hai fatto e la tua reazione alle cose che ti sono accadute. Ogni singolo giorno, ogni singola decisione che fai ti porta un passo più vicino o più lontano dai tuoi obiettivi. Queste decisioni sono spesso interconnesse. Ad esempio, se si desidera aggirare il tuo valore netto ad un livello elevato per lasciare una grande fortuna ai vostri figli e nipoti futuri, ogni sigaretta che metti in bocca ti porta un passo più lontano da questo obiettivo. Costa un sacco di soldi che potrebbe essere complicato per te. Ci vogliono giorni di riposo dalla tua vita, il che significa meno tempo per comporre in maniera efficiente le tasse prima di utilizzare le cose come la scalata di base e le esenzioni fiscali.

Questo non significa che noi, come civiltà, dovremmo essere compiacenti. Dobbiamo risolvere problemi di accessibilità in determinate aree dell'economia, come l'alloggio, l'istruzione e la sanità. Quello che voglio per ciascuno di voi è avere una buona vita in cui il denaro non è una preoccupazione. Questo è ancora ben al di sotto del tuo potere. È possibile ritirarsi ricchi. Puoi godere del controllo del tuo tempo. Esso richiede disciplina e messa a fuoco, ma così va bene anche nella vita, sia che sia in forma e mantenga un peso sano o sia impegnato a suonare uno strumento musicale. I premi sono validi allo sforzo e ti incoraggio per iniziare. Puoi farlo. Non sarà necessariamente facile, e non succederà durante la notte, ma milioni di persone, incluse me stesso, lo hanno fatto. Cambiando il tuo comportamento, cambia il tuo destino. Tutto scende a come assegni i tuoi due secchi e, per quanto riguarda il denaro, quali delle due leve si sta tirando.