I 6 errori di pianificazione del pensionamento si dovrebbe evitare

Tutti commettono errori, ma alcuni errori portano maggiori conseguenze di altri. Purtroppo, commettendo alcuni errori quando si tratta di pianificare la tua pensione può avere conseguenze terribili sul tuo futuro, in particolare quando si avvicina sempre più alla tua età di pensionamento desiderata.

Quindi, nel tentativo di ottenere la tua pianificazione del pensionamento (o la mancanza di ciò) in forma tip-top, qui ci sono sei errori comuni che la gente fa con la pianificazione del pensionamento che si dovrebbe evitare.

1. Non massimizzare il tuo datore di lavoro

Se sei abbastanza fortunato da lavorare per un datore di lavoro che offre un 401k o un altro piano di pensione con un programma di partita, approfittatelo! Una volta che hai assegnato il piano (cioè, una volta che hai lavorato in azienda abbastanza a lungo per avere un diritto assoluto a qualsiasi parte del valore dell'account che il tuo datore di lavoro ha contribuito per tuo conto), quel datore di lavoro corrisponde al tuo denaro, ma solo se hai contribuito al piano. Quello che scade è che una partita di datore di lavoro è denaro libero e il miglior ritorno sul tuo dollaro che probabilmente troverai. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro corrisponde al dollaro per il dollaro fino al 3% del tuo stipendio, allora dovrai contribuire almeno 3% di ogni paycheck nel piano. In questo modo, risparmia efficacemente il 6% del tuo stipendio ogni anno, ma devi solo scendere al 3%.

Non massimizzando la partita del tuo datore di lavoro stai lasciando denaro sul tavolo che potrebbe essere utilizzato per finanziare la sicurezza finanziaria e lo stile di vita che si desidera in pensione.

2. Prendendo un prestito dal conto del pensionamento

Troppe persone trattano il loro piano di pensione del datore di lavoro come un conto di risparmio se il piano consente i prestiti, che è una caratteristica comune. Il prestito di denaro dal risparmio di pensione può essere un errore costoso. Quando si paga il denaro, i soldi che hai preso in primo luogo hanno perso l'opportunità di crescere e composto.

Quando si capisce i potenti effetti dell'accresciuto interesse, si dovrebbe anche riconoscere i costi di opportunità di interrompere il processo. Mentre si può pagare indietro l'interesse, in genere non compensa per il tempo perso. Un altro rischio che prendi quando prendi un prestito dal tuo piano di pensione nasce se lasci il tuo lavoro prima di rimborsare il prestito. In alcuni casi, il prestito può poi contare come una distribuzione se non viene pagato in pieno, il che significa pagare le tasse e forse una rigida pena di prelievo anticipato.

3. Non diversificare i tuoi investimenti.

Il vecchio detto va, "non mettere tutte le tue uova in un cestino". È un consiglio sano e quasi direttamente applicabile al tuo approccio al portafoglio di investimenti, ma spesso le persone non lo seguono. È facile ottenere i tuoi investimenti quando il mercato sta facendo bene e inseguire quei grandi ritorni può sembrare una buona idea.Migliori ritorni equivale ad un migliore nido di nido. Ma senza una corretta diversificazione, si sottopone a un rischio significativamente più elevato, con solo un potenziale per ottenere migliori rendimenti. La mancanza di una corretta diversificazione è particolarmente diffusa tra quegli investitori che ricevono stock di datore di lavoro come parte dei loro benefici o risarcimenti.

Anche se ci sono generalmente le regole che circondano quando e quanta parte del tuo stock di datore di lavoro è possibile vendere in un determinato momento, è generalmente cattiva pratica di mantenere ad ogni quota che consente di diventare una parte maggiore e più grande del portafoglio di investimenti totali . Alla fine, un portafoglio diversificato e adeguato vi aiuterà a ridurre al minimo il tuo rischio massimizzando il rendimento.

4. Non riequilibrare il tuo portafoglio

Mentre è diversificato il tuo portafoglio di investimenti è importante, non fa molto bene se non aggiorni regolarmente il tuo portafoglio. Nel corso del tempo, un portafoglio che ha iniziato come 50% azioni e obbligazioni del 50% probabilmente non sarà lo stesso a pochi anni o addirittura mesi lungo la linea. Se le scorte sperimentano un periodo di crescita significativa, la porzione di titoli del vostro portafoglio crescerà mentre le vostre obbligazioni possono crescere leggermente.

Questa disparità potrebbe trasformare il tuo portafoglio in un mix di azioni del 70% e obbligazioni del 30%, che va bene è che il mix sia appropriato per la tua età e la tolleranza al rischio, ma se un equilibrio 50/50 è ciò che è appropriato, questo portafoglio ora essere molto più rischioso di quanto dovrebbe essere.

5. Recupero dal tuo piano

Quando si lascia un datore di lavoro con il quale hai tenuto un conto di pensionamento, hai diverse scelte riguardo a cosa fare con il tuo account. Innanzitutto, puoi lasciarlo nel piano, che non è una scelta orribile se non hai un altro conto di pensionamento (ad esempio un IRA) a cui puoi rimettere i fondi. In secondo luogo, fai un trustee per trasferire il fiduciario (noto anche come rollover IRA) ad un altro conto pensionistico qualificato come un IRA o il tuo nuovo piano di datore di lavoro. In terzo luogo, puoi fare soldi. È qui che cominciano gli errori. Molte persone decidono di recuperare il loro piano di pensione del datore di lavoro quando lasciano l'azienda. Alcuni vanno in cassa con l'intenzione di reinvestire il denaro in un altro conto, ma c'è una enorme differenza tra il recupero e il rolling over. Quando prelevi in ​​contanti da un piano di pensionamento prima dell'età di 59 anni, non sei solo soggetto a imposte sul reddito sull'intero valore, ma anche a una pena grave di prelievo. Questo può essere una mossa costosa. Per alcune persone, questo significa quasi tagliare il valore del conto in metà! Quando avrai avviato un fiduciario per il trasferimento del fiduciario, d'altra parte, il tuo può rilanciare l'intero valore dell'account in un altro account qualificato senza pagare tasse o commissioni. Quindi quando si lascia un datore di lavoro, si dovrebbe idealmente considerare il rolling il denaro in un IRA. Ciò non solo elimina le imposte correnti o le sanzioni, ma apre anche le opportunità di investimento (i piani 401k generalmente hanno limitate opzioni di investimento) e probabilmente riducono notevolmente le spese di investimento (i piani 401k tendono ad avere tasse elevate).

6. Diventare paralizzati da scelte

La pianificazione del pensionamento è piena di domande. "Quanti soldi devo salvare? "" Quanti soldi ho bisogno in pensione? "" Quali investimenti sono giusti per me? "Mentre la pianificazione del pensionamento è piena di importanti scelte da fare, non lasciarsi sopraffare nell'inazione. L'evasione e l'inazione sono forse gli errori più grandi che si possono fare quando si pianifica per il pensionamento. Quindi prendi le cose un passo alla volta. Dal momento che il tempo (e il suo amico che aggrava l'interesse) è la tua risorsa più preziosa, la cosa più importante da fare è solo iniziare a risparmiare e investire in un conto pensionistico, sia esso un piano di lavoro o un'IRA. Poi, quando il tuo uovo di nido cresce e ti avvicini più alla pensione, consideri di lavorare con un pianificatore finanziario certificato a pagamento (CFP) per discutere il tuo piano di pensione e le opzioni più adatte per voi.