Come posso uscire dal debito?

Ci sono molti articoli che descrivono le tattiche che la gente usa per uscire dal debito. Tagliano le loro carte di credito, o attaccano le loro carte in plastica in un barattolo di burro di arachidi. Smettono di comprare i caffè a Starbucks e applicano i soldi extra per pagare il loro Visa. Essi scambiano la loro auto per un modello più vecchio o più efficiente dal consumo di carburante, o portano un locatario nella loro camera da letto.

Ma ci sono alcune questioni mentali ed emozionali che anche le persone dovrebbero affrontare, se vogliono conquistare il proprio debito.

# 1: Ammetti che hai un problema

Ammetti di avere un problema di spesa. Ammetti di aver superato la testa. Non fare scuse. Sì, i tempi erano duri. Sì, il denaro era stretto. Ma c'erano cose che avreste potuto fare diversamente.

Finché fai scuse, ti concedi autorizzazione silenziosa per continuare a ripetere le stesse cattive abitudini finanziarie. Rischiate di cadere nelle stesse trappole di spesa che hanno portato in debito in primo luogo. Il primo passo per rimborsare il tuo debito è quello di venire pulito con te stesso, smettere di fare scuse, smettere di puntare il dito a fattori esterni al di là del vostro controllo e concentrarsi su come cambiare la tua vita.

# 2: Conoscere la differenza tra un desiderio e un bisogno

Troppe persone comprendono la linea tra necessità e lussi. Il pane e il latte sono necessità. Biscotti e gelati di Oreo - anche se tecnicamente una "drogheria", nel senso che lo si acquista in un negozio di alimentari - sono lussi.

La tenuta del condizionatore d'aria a 78 o 80 gradi durante l'estate è una necessità; girando l'aria condizionata fino a 68 o 70 gradi è un lusso.

La regola di bilancio di 50/30/20, popularized da economista di Harvard Elizabeth Warren, dice che le persone dovrebbero bilanciare il 50 per cento del proprio reddito verso le necessità, il 30 per cento verso i desideri e il 20 per cento sui risparmi e sul debito riduzione.

Se stai pensando di eliminare il tuo debito, puoi passare questo passo in avanti: dedica il 40 per cento del tuo reddito verso il risparmio e la riduzione del debito e solo il 10 per cento verso i desideri. Accettate che questo richiederà gravi sacrifici: la televisione via cavo, i viaggi allo zoo, i pasti del ristorante e gli abiti nuovi potrebbero essere tutti necessari per tagliarsi dal bilancio familiare.

# 3: scegli una tattica e bastone con esso

Ci sono due tattiche popolari che le persone utilizzano per schiacciare il loro debito. Uno è chiamato

"snowball di debito". In base a questa strategia, una persona dovrebbe risparmiare $ 1 000 in un fondo di emergenza e quindi applicare ogni dimensione di riserva al debito con il più piccolo equilibrio, indipendentemente dal suo tasso di interesse . Dovrebbero pagare quel debito finché non sia chiuso (naturalmente, facendo pagamenti minimi sugli altri debiti). Una volta che il debito è attraversato dall'elenco, dovrebbero applicare tutti i soldi che usavano al debito successivo più piccolo nella loro lista e così via. Ogni debito sconfitto crea un effetto "palla di neve" che aumenta il momento sul prossimo. Inoltre, ogni debito conquistato crea una vittoria psicologica che motiva la persona ad attaccare la prossima.

L'altra tattica è chiamata

"impilatura del debito. "Questa strategia dice che una persona dovrebbe gettare ogni centesimo di riserva al debito con il tasso di interesse più elevato, indipendentemente dal saldo totale. Una volta che è stata attraversata l'elenco, la persona dovrebbe applicare quel denaro verso il tasso successivo più alto, e così via. Questa strategia consente di risparmiare la maggior parte dei soldi nei pagamenti di interessi durante la vita di tutti i prestiti, anche se - a seconda della dimensione del saldo - potrebbe richiedere più tempo per una vittoria psicologica di superamento di un debito. C'è un grande dibattito su quale strategia è meglio. La mia opinione è che la finanza personale è personale; la migliore tattica è quella che soddisfa la tua personalità il meglio.

Detto questo, ecco il mio consiglio: scegli una tattica - la palla di neve o il debito di debito - e bastone con esso. Non passare avanti e indietro tra le diverse tattiche di rimborso del debito. Rispettare il metodo che hai scelto per diverse settimane o mesi. Passare solo come ultima risorsa, se credi veramente che questa tattica non ti soddisfa.

# 4: festeggiare

Ogni volta che si raggiunge una vittoria psicologica - se questo è un debito trapassato dalla tua lista, o due settimane di adesione al tuo piano di rimborso o qualunque altra vittoria simbolica che sperimenti - la celebri. Rallegratela.

Ma ecco il kicker: non festeggiarlo spendere soldi. È come festeggiare una perdita di peso di 5 libbre con un doppio cheeseburger.

Invece, imparate modi liberi per celebrare. Gettare un Frisbee nel parco. Prendi un lungo bagno di bolle. Rilegga il tuo libro preferito di infanzia. Andate in una lunga passeggiata nella foresta con il tuo cane. Festeggiate senza aprire il portafoglio.