3 Modi per superare il risparmio di pensione

Un sacco di inchiostro digitale è stato versato nel corso degli anni di scrittura sul risparmio per la pensione. Oltre alla roba abituale - mantenete i costi bassi, non investite in cose che non capite - vi introdurremo in tre modi diversi per poter sovraccaricare la tua struttura ricchezza, così i capitoli finali della tua vita sono pieni di prosperità e vivere senza stress; l'indipendenza finanziaria dalla preoccupazione poichè i vostri soldi guadagnano soldi per voi.

Combina le potenze gemelle di un Roth 401 (k) e di un Roth IRA

Per i vantaggi fiscali del pensionamento, idealmente, se hai qualificato e messo da parte abbastanza denaro per la materia in termini di influenza le tue classi di imposta quando andiate a fare i prelievi più tardi nella vita, la soluzione migliore per la maggior parte degli investitori, nella maggior parte delle circostanze, è probabilmente una combinazione di un Roth 401 (k) e di un Roth IRA. Quasi ognuno può aprire un Roth IRA in una società di intermediazione di sconto, ma con il Roth 401 (k), dovresti avere abbastanza fortuna per lavorare per un'impresa che lo offre (se non lo fanno, non esiste alcuna giustificazione per non averla nel menu delle opzioni del conto pensionistico in questo giorno e in età) o essere autonomo in modo da poter beneficiare di un individuo Roth 401 (k).

Entrambi questi conti di pensione permettono di contribuire a dollari dopo le imposte (cioè, non si ottiene una riduzione fiscale per l'importo che si calcia in ogni anno fino al contributo limiti, a differenza di IRA tradizionali e regolare 401 (k) controparti), ma, secondo le regole attualmente in vigore, voi 1.) Non dovete mai pagare un penny in tasse sulle plusvalenze, dividendi, interessi, affitti o altri redditi generato sulle attività o sui titoli detenuti all'interno del conto stesso, a condizione che siano rispettate tutte le regole, 2.) è possibile evitare di prendere le distribuzioni obbligatorie richieste (RMD) una volta raggiunto 70. 5 anni sulla Roth IRA, il tuo denaro è privo di tassa per più (purtroppo, è obbligato a farlo sul tuo piano Roth 401 (k)) e 3.) se muori, i tuoi eredi possono godere tra i 5 ei 6 anni un ulteriore rimpatrio fiscale per se stessi, a seconda della tempistica esatta della tua morte, scorrendo i ricavi in ​​un'ereditiva IRA.

Se sei un investitore di pensionamento ossessivo che vuole mantenere tutto ciò che puoi fuori dalle mani del governo e qualifica (non tutti), puoi aggiungere un pseudo-tradizionali IRA sotto forma di un conto di risparmio sanitario, o HSA, al di sopra di questo per catturare ancora più limiti di contribuzione annuale che possono aggiungere fino a qualche soldo reale per il momento in cui raggiungerai i tuoi anni d'oro.

Questo è un argomento più complesso al di là dell'ambito di questo articolo. Registrati per aumentare 401 (k) Contributi La maggioranza dei datori di lavoro offre, ad un minimo minimo, una regolazione annuale dell'inflazione al tuo stipendio. Può darsi che non sia molto e che non ti possa nemmeno tenervi all'equivalenza di potere d'acquisto, ma potresti effettivamente arbitrare questi frammenti andando al dipartimento delle Risorse Umane e chiedendo di iscriversi a ciò che è conosciuto come un incremento dei contributi 401 (k).

Potresti dire qualcosa di simile: "Voglio che tu tratti il ​​5% del mio stipendio e poi aumenta l'importo del 2% del mio stipendio ogni anno successivo fino a quando non ti sei detenuto al 15%. 's resterà il 5%, l'anno prossimo ti detrarrerai il 7%, l'anno dopo ti respingerebbe il 9% e continuerà fino all'anno 6 che stai portando il 15%. " Se agiscono come questo non è possibile, si potrebbe desiderare di continuare a premere perché la maggior parte delle imprese dovrebbe disporre di un meccanismo per soddisfare questa richiesta, che molti lavoratori nemmeno sanno esiste.

Fatto in modo corretto, probabilmente non avrai nemmeno notato alcuna differenza di stile di vita. Fai abbastanza presto nella tua carriera, quei piccoli aggiustamenti incrementali possono portare a decine di migliaia o addirittura centinaia di migliaia di dollari extra in ricchezza in eccesso che altrimenti non avresti avuto.

Tornò al vecchio detto reso famoso da Overeaters Anonymous: "Fuori dalla vista, fuori dalla mente". È vero per il denaro come per il cibo. Di fatto, questo è il segreto dietro la strategia "Pay Yourself First" che funziona così bene per molti risparmiatori di pensione.

Costruisci il tuo portafoglio di investimenti non pensionistici attraverso piani di acquisto di azioni dirette

Prima di parlare di piani di acquisto di azioni dirette, discutiamo l'importanza dei beni di investimento non pensionistici e della "base dei costi aumentati". A meno che tu non sia cresciuto in una famiglia affluente o con un mentore di soldi che ha capito come costruire il patrimonio netto, le probabilità sono buone la tua famiglia non ha sviluppato i propri beni di investimento non pensionistico in alcun modo significativo. È una vergogna perché fatto correttamente, puoi godere di flussi di dividendi o affitti durante i tuoi anni di lavoro, ogni dollaro è tornato nelle tue aziende che ti acquistano ulteriori redditi familiari.

Ancora meglio, se tu muori tenendo ancora la riserva o una sicurezza comparabile, i tuoi eredi saranno probabilmente idonei per qualcosa conosciuto come una "base di costo più elevata". In inglese, che significa che il prezzo che hai pagato per le azioni anni, forse anche decenni, precedentemente diventa incoerente e tutte le imposte differite che sei state sfruttate per rendimenti più elevati vengono effettivamente perdonati! È una delle cose più vicine a un pranzo economicamente gratuito che i tuoi figli o altri beneficiari potranno mai godere. Non sottovalutare la sua attrattiva.

Immagina una giovane laureata di successo che salva $ 10.000 all'anno. Mette i soldi da parte e guadagna i tassi medi di ritorno su di esso. Ogni anno per i prossimi 40 anni, lei diligentemente calza via $ 10.000 nei suoi risparmi senza ulteriori aggiustamenti dell'ammontare salvato per riflettere l'inflazione, investendo nello stesso stock.Nel corso del periodo, la base di costo delle sue azioni (supponiamo che sia un titolo a pagamento non dividendo per semplicità di concentrarsi sul punto più grande) sarebbe di 400.000 dollari. Lo stock stesso avrebbe un valore di $ 4, 425, 926. C'è una tassa differita di $ 4, 026, 926 che sarebbe dovuta se liquidasse la posizione.

Se muore mentre si tiene ancora la scorta, i suoi figli (o altri eredi) vengono consegnati l'intero $ 4, 425, 926. L'IRS continua a fingere come se pagavano i $ 4, 425, 926 per gli stock , il che significa che non sono dovute imposte sul capital gain se sono successivamente smaltite.

Perché non solo dare le azioni mentre sei ancora vivo? Ciò può essere una strategia fiscale estremamente valida per coloro che hanno oltre i limiti di esenzione fiscale e che vogliono sfruttare l'esclusione annuale dell'imposta sui regali, ma di solito è meglio dare denaro in modo che possano acquistare nuove azioni in maniera completa. Se doni le azioni mentre sei ancora vivo, i tuoi eredi non possono aumentare la base dei costi. Il destinatario deve segnalare la base di costo originale, anche se è una semplice frazione del valore di mercato corrente. Se non lo fanno, l'IRS assume un costo di $ 0 e tassa l'intero valore di mercato alla liquidazione! Allo stesso modo, se vendete il magazzino mentre sei vivo e glii doni i proventi, dovrai pagare la tassa, che in ultima analisi diminuisce la loro eredità. Stiamo parlando di denaro reale. Sotto le giuste circostanze, questo è un extra $ 1, 210, 000 o così sarai in grado di mettere le mani della tua famiglia piuttosto che le mani dei politici, che lo spenderanno in guerra e in altre nonsense.

Il modo più veloce e più economico per iniziare a costruire asset come questo è quello di sfruttare i piani di acquisto di azioni dirette o DRIP, che molte aziende offrono. Questi sono tipi di account speciali che consentono di acquistare la proprietà direttamente dalla società, tramite un agente di trasferimento che gestisce i documenti. Molti titoli azzurri in Fortune 500 pagano tutti, o praticamente, tutte le spese in modo da poter investire fino a $ 50 al mese senza alcun costo. Ti daranno anche azioni frazionarie in modo da non dover aspettare di costruire il tuo equilibrio in denaro per ottenere le tue mani su più scorte. Puoi disporre direttamente dei dividendi nel tuo conto di controllo o di risparmio, se vuoi, creando un'altra fonte di flusso di cassa per la tua famiglia.

Ho scritto nel mio blog personale in passato su come la mia famiglia ha impostato uno di questi per la mia sorella minore, che, in pochi anni dopo la laurea in università, dovrebbe avere un extra $ 15,000+ seduti in Stock di Coca-Cola grazie al DRIP. Se non risparmia mai un altro centesimo, ma dimentica completamente la sua scorta, quando raggiunge la fine della sua aspettativa di vita, sarebbe seduta su $ 3, 774, 566 in scorta di Coke, assumendo tassi di rendimento medio (che, caso di Coca-Cola, è forse conservatrice poiché ha sconvolto il mercato più ampio dal 3% al 4% per quasi un secolo a causa del business sottostante che vanta così elevati rendimenti sul capitale).La sua base di costo sarebbe di $ 9.000 o giù di lì, tutti dotati. I suoi figli ei nipoti lo ereditarono senza pagare tasse. Affatto. Dovunque. Questo è il modo in cui la combinazione è straordinaria quando viene lasciato da solo per lunghi periodi. Sapere come funziona il codice fiscale può darti un vantaggio importante per la rete.

È importante capire che le persone reali nel mondo reale fanno tutto questo tempo. Questa non è solo un'astrazione teorica. Molti uomini e donne costruiscono fortuna in questo modo. Ho appena scritto di un altro milionario segreto, questa volta un pastore di salario quasi minimo, che aveva costruito una cache nascosta di $ 8.000.000 in azioni acquistate attraverso questi tipi di piani a basso costo o gratuiti. Aveva acquisito qualcosa di simile a 95 imprese diverse - le aziende che conosci come Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - spedendo diligentemente i suoi modesti risparmi ogni volta che poteva, spesso acquistando stock senza broker. Poi ha preso il reddito passivo dai controlli di dividendo e ha reinvestito tali dividendi. La parte più bella? Non ha iniziato a investire fino a quando non era negli anni '30. Questo non era un primitivo presto che ha fatto tutto bene. Ha solo bloccato, attraverso tutto; i mercati del bestiame, i mercati dei mercati, le guerre, gli shock petroliferi, gli scontri flash, gli attacchi terroristici, i cambiamenti legali fiscali, le amministrazioni presidenziali.

Perché più persone non parlano di questi piani? Non sono sexy. Le persone vogliono ricchiare rapidamente. Questi possono aiutare a diventare ricchi, ma avrà decenni di medie di costo del dollaro del paziente. Immagino che sarai vecchio, comunque (se sei fortunato), allora perché non piantare l'equivalente di querce finanziarie? Potrai godere di un po 'd'ombra ma la gente che hai perso la maggior parte avrà un grande inizio della vita grazie alla tua saggezza e disciplina.