Perché dovresti esaminare i vostri beneficiari del piano 401 (k)

Quando imposta il tuo piano 401 (k) o un altro piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ti viene chiesto di scegliere le detrazioni prima delle tasse, le scelte di investimento e i beneficiari del piano. Da lì, la maggior parte delle persone si preoccupa solo di adeguare le prime due opzioni per un elevato tasso di risparmio con aumenti salariali o migliori scelte di investimento in base alla performance o alla tolleranza al rischio. Mentre le designazioni dei beneficiari non devono essere riesaminate ogni anno, esse dovrebbero essere esaminate più volte come la vostra volontà, vale a dire almeno ogni pochi anni o innescate da eventi che cambiano la vita come un matrimonio, un divorzio, una nascita o una morte ( tra gli altri).

Ecco perché.

I conti di pensionamento sono attività di TOD

A differenza di altre proprietà e attività, le attività detenute in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k) o un altro conto di risparmio pensionistico come un IRA sono trattati come transfer-upon-death ), il che significa che la proprietà dell'attivo viene trasferita ai beneficiari designati alla tua morte anziché essere divisa come indicato nella tua volontà o da un tribunale di verifica.

Il vantaggio maggiore per le attività di TOD è che hanno generalmente la facoltà di passare al beneficiario sopravvissuto al di fuori della tenuta di verifica, consentendo ai beneficiari designati di evitare il tempo e la spesa del processo di verifica per tali beni. L'inconveniente ad un conto di trasferimento su morte è che se i desideri del defunto per tali beni sono cambiati, ma i beneficiari non sono stati aggiornati di conseguenza, ci sono pochi superstiti che possono fare. Inoltre, se i beneficiari designati precedono il proprietario dell'account ma i beneficiari non sono mai stati aggiornati, tali attività saranno soggette al tempo e alla spesa del probate.

Allora, come fai a sfruttare i pro di avere beneficiari del conto, evitando i difetti? Il primo passo è quello di designare i vostri beneficiari primari e contingenti.

Definizione di beneficiari primari e contingenti

Quando si imposta la tua 401 (k) o l'IRA, ti verrà offerto l'opportunità di designare i beneficiari in linea o in forma di beneficiario.

In questo modulo, è necessario indicare un beneficiario primario e un beneficiario contingente.

Un beneficiario primario riceve il saldo del tuo conto nella circostanza sfortunata di morire. D'altra parte, un beneficiario contingente oi beneficiari sono designati nel caso in cui il vostro beneficiario primario ti precessi. Poiché una persona deceduta non può ereditare attività, il saldo dell'account da 401 (k) passerebbe ai beneficiari contingenti identificati se il tuo beneficiario principale non è più vivo.

In generale, si avrà anche l'opzione per designare la percentuale di asset di conto per andare a questi beneficiari.Diciamo ad esempio che sei sposato e hai due figli. Puoi scegliere di rendere il tuo coniuge tuo principale beneficiario a 100%, il che significa che se passerai, il tuo coniuge erediterà l'intero valore dell'account. Ma nel caso in cui il tuo coniuge ti preego, definisci ciascuno dei tuoi figli come beneficiari contingenti al 50%, il che significa che se il coniuge passasse prima o al tempo stesso, ciascuno dei due figli avrà la metà del valore dell'account. Tuttavia scegliete di designare i vostri beneficiari è tutto bene e bene. Il problema si presenta quando non si pensa mai alle proprie forme beneficiarie dopo averle riempite per la prima volta.

Perché si dovrebbe rivedere le descrizioni dei beneficiari

Durante il trattamento della forma di designazione del beneficiario come un esercizio fisico spesso può essere giusto, può essere occasionalmente straordinariamente problematico. Tornando al nostro primo esempio, diciamo che dopo essere divorziati. Anni dopo, ti rimarrai. Si spera di aggiornare la tua volontà in modo che il tuo nuovo coniuge erediterà la tua casa e altri beni alla tua morte. Essere approfonditi, contattare l'agente di assicurazione sulla vita e fornire gli aggiornamenti necessari. Ma non si modifica i beneficiari del tuo conto pensionistico. Anni dopo tu muoio.

La tua casa passerà al tuo nuovo coniuge, seguendo i termini della tua volontà. I proventi di assicurazione sulla vita passeranno anche al tuo nuovo coniuge, grazie a quella chiamata fatta al tuo agente di assicurazione sulla vita. Ma il tuo piano 401 (k)?

Questo va al tuo ex coniuge, perché non hai mai aggiornato la forma di designazione del beneficiario 401 (k). Come account TOD, il passaggio del tuo account 401 (k) non segue i termini della volontà come le altre attività. La forma di designazione del beneficiario è il documento guida, che è uno svantaggio in questo caso. Per evitare scenari simili, assicuratevi di rivedere periodicamente i moduli di designazione del beneficiario 401 (K) e IRA, in particolare se hai avuto grandi cambiamenti familiari da quando hai impostato il piano. Tu e i tuoi cari sarete grati che tu abbia fatto.