Chi è coperto sotto la mia responsabilità?

Se hai acquistato una politica di responsabilità generale per conto della tua ditta, devi capire chi è coperto dalla tua politica. La maggior parte delle politiche di responsabilità generali prevedono, almeno, la stessa copertura rispetto alla normativa ISO standard. Alcune politiche offrono una copertura più ampia. Questo articolo descrive le parti assicurate sotto la forma ISO.

Chi è assicurato?

In una politica di responsabilità, il termine assicurato indica una persona o un'organizzazione che si qualifica come tale nella sezione intitolata Chi è un assicurato.

Questa sezione descrive due categorie fondamentali di assicurati:

L'assicurato denominato, che significa la parte elencata nelle dichiarazioni di politica
Assicurati automatici, cioè individui e società che vengono coperte automaticamente perché hanno un rapporto d'affari con il nome assegnato

Oltre ai assicurati denominati e agli assicurati automatici, una politica può coprire le parti descritte in un apposito appendice.

Assicurati nominati

Una politica di responsabilità generale copre l'entità giuridica elencata nelle dichiarazioni. Tale entità può essere un individuo (proprietario unico), una partnership, una società a responsabilità limitata, una società o una fiducia.

Gli assicurati denominati sono offerti copertura ampia sotto la politica. Essi sono coperti per praticamente qualsiasi attività commerciale che intraprendono, soggette a disposizioni di politica e esclusioni. Ad esempio, supponiamo che ABC Inc. gestisca una piccola catena di negozi di scarpe. ABC Inc. assicura le proprie operazioni di vendita al dettaglio con una politica di responsabilità che va dal 1 ° gennaio 2016 al 1 gennaio 2017.

ABC Inc. decide di diversificare le proprie operazioni. Il 15 aprile 2016 l'azienda inizia la produzione di una linea di scarpe. A causa della vasta copertura offerta dalla politica di responsabilità, le nuove operazioni di produzione di ABC sono automaticamente coperte dalla politica. Per mantenere un buon rapporto con il suo assicuratore, ABC dovrebbe informare il proprio assicuratore circa le nuove operazioni nel più breve tempo possibile.

Una politica di responsabilità può includere due o più assicurati denominati finché la stessa persona o entità detiene un maggior interesse in tutti. Ad esempio, Sweets Unlimited è una società che produce e distribuisce caramelle. Sweets Unlimited possiede il 100% di una filiale chiamata Toothsome Treats, che gestisce un negozio di caramelle al dettaglio. Poiché hanno la proprietà comune, entrambe le entità possono essere elencate come assicurate denominate secondo la stessa politica di responsabilità.

Un individuo può essere elencato in una politica di responsabilità se è un unico titolare. Un individuo può anche essere elencato in collaborazione con una società se l'individuo possiede almeno il 51% della società. Per esempio, Jane Jones è l'unico proprietario di Jones Marketing Inc. Jane è l'unico azionista della sua società.Poiché Jane è un proprietario di maggioranza, la sua politica di responsabilità può includere sia Jane Jones Inc. sia Jane Jones, l'individuo, come associazioni nominate.

Un assicurato denominato è coperto per i reclami che derivano dalla sua responsabilità vicaria per negligenza commessa da qualcuno che agisce per suo conto. Pertanto, un'impresa denominata sulla politica è coperta da crediti da parte di terzi per lesioni causate dalla negligenza dei dipendenti dell'impresa.

Organizzazioni di recente acquisizione

Le organizzazioni acquisite o formulate dalla società durante il periodo di garanzia sono coperte automaticamente come assicurati denominati.

Questa copertura automatica è temporanea. Termina 90 giorni dalla data di acquisizione o di creazione della nuova organizzazione. Questa copertura a breve termine è fornita se tutte delle seguenti condizioni sono soddisfatte:

La tua azienda (la società denominata sulla tua politica) possiede il 51% o più della nuova organizzazione;
La nuova organizzazione non è una joint venture, una società a responsabilità limitata o una partnership; e
Non c'è altra copertura di responsabilità disponibile per la nuova organizzazione.

Supponiamo che ABC Inc. gestisca una catena di negozi di scarpe. L'azienda crea una nuova consociata interamente controllata, XYZ, Inc., per la produzione di scarpe. ABC possiede il 100% di XYZ. Supponendo che XYZ Inc. non abbia alcuna altra responsabilità, sarà coperto dalla politica di responsabilità di ABC per 90 giorni dalla data di creazione di XYZ.

Se la tua politica scade prima dei 90 giorni trascorsi, la copertura termina alla data di scadenza del criterio.

È possibile continuare la copertura per una nuova organizzazione dopo il periodo di 90 giorni comunicando all'assicuratore della nuova società. Il tuo assicuratore aggiungerà la nuova entità alla tua politica. Può addebitare un premio aggiuntivo per assicurare la nuova società.

Assicuratori automatici

Una politica di responsabilità include automaticamente, come assicurati, vari soggetti che hanno rapporti commerciali con l'assicurato denominato. Queste parti sono coperte automaticamente senza essere elencate per nome:

Il coniuge di un individuo denominato sulla politica. Se Bill Waters è elencato come un unico titolare della sua politica di responsabilità, il coniuge di Bill è automaticamente coperto come assicurato.
Partner di una partnership denominata sulla politica. Inoltre, sono coperti membri di una joint venture elencata sulla politica. Ad esempio, supponiamo che le "Benson e Jenson, una partnership" appaiano nelle dichiarazioni di una politica di responsabilità come assicurata denominata. Ognuno dei partner (Bob Benson e Jill Jenson) è automaticamente assicurato.
i soci e managers di una società a responsabilità limitata (LLC) elencata nella politica
amministratori, funzionari esecutivi e azionisti di una società nominato sulla politica
Fiduciari di una fiducia elencata nella politica
Dipendenti e di una persona o un'entità elencati nelle dichiarazioni. Gli agenti esecutivi non sono coperti come dipendenti poiché sono inclusi nel punto 4 di cui sopra. Lo stesso vale per i membri e i gestori di una LLC.
Persona o entità che è il gestore immobiliare dell'assicurato di nome.Ad esempio, supponiamo che la tua azienda, Prime Properties Inc., possieda diversi edifici commerciali. Se assumi Ace Management per controllare le proprietà, Ace è automaticamente assicurata sotto la politica di responsabilità della tua azienda.
Custodia temporanea della tua proprietà in caso di morte (se sei un unico proprietario). Ad esempio, supponiamo che dopo la tua morte, la tua figlia temporaneamente prende il controllo di un edificio di appartamenti di proprietà. È un'assicurato nei confronti di qualsiasi affermazione che sorge all'edificio dell'abitazione mentre è sotto il suo controllo.
Il tuo rappresentante legale in caso di morte (se sei un unico titolare). Se hai designato qualcuno a servire come tuo legale rappresentante dopo la tua morte, quella persona o entità è assicurata.

È importante notare che tutte le parti sopra citate sono assicurate solo nell'esercizio delle loro funzioni per conto dell'attività assicurata di nome. Ciò significa che i dipendenti sono assicurati solo mentre servono come dipendenti per il datore di lavoro elencati nelle dichiarazioni. Allo stesso modo, gli amministratori sono assicurati solo mentre agiscono come direttori della società assicurata denominata.

Assicurati coperti da approvazione

Una politica di responsabilità comprende anche le parti aggiunte da una approvazione dopo la data di creazione della politica. In molti casi, viene aggiunto un assicurato per soddisfare un requisito contrattuale. Per esempio, supponiamo di possedere una società elettrica che è stata assunta per lavorare in un determinato lavoro da un contraente generale. Il contratto con l'appaltatore generale richiede di includere il contraente generale in base alla politica di responsabilità come un ulteriore assicurato. Il tuo assicuratore aggiunge un'approvazione alla tua politica che elenca la GC come un'assicurazione aggiuntiva. Il CG è un assicurato sotto la tua politica soggetta alle restrizioni descritte nell'approvazione.