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La politica commerciale della proprietà include un limite coperto? Se è così, il tuo assicuratore potrebbe aver aggiunto una clausola di margine alla tua politica. Una clausola di margine elimina gran parte del beneficio di un limite di coperta. Quindi, è importante capire cosa sia e come influenza la copertura della proprietà.
Limiti di coperta
Un limite di coperta assicura che tu abbia abbastanza copertura se una parte della tua proprietà aumenta di valore durante il periodo di politica.
Il limite può applicarsi a più di un tipo di proprietà, come ad esempio edifici e proprietà personali. Può anche applicarsi a proprietà in più posizioni. Ad esempio, supponiamo che la tua politica di proprietà includa un limite di coperta di 3 milioni di dollari che copre gli edifici e le proprietà personali in due posizioni. Se si verifica una perdita in entrambi i luoghi, l'intero limite di $ 3 milioni sarà disponibile.
A differenza di un limite specifico, un limite coperto fornisce un cuscino che protegge se una parte della tua proprietà aumenta in valore inaspettatamente. Ad esempio, si supponga di aggiungere nuove attrezzature a una delle tue posizioni dopo l'emissione della polizza. Di conseguenza, il valore della tua proprietà personale aumenta da $ 500 000 a $ 650.000. Se tutta la tua proprietà personale viene distrutta da un incendio, il limite di coperta di 3 milioni di dollari sarà disponibile. Aveva assicurato quella proprietà personale sotto un limite specifico di $ 500, 000, il tuo limite sarebbe stato esaurito.
Avresti dovuto pagare i restanti $ 150, 000 in tasca.
Un limite di coperta è spesso combinato con la copertura di valore concordata. Se scegli questa copertura, devi inviare una dichiarazione dei valori delle proprietà assicurati al tuo assicuratore prima che inizia la tua politica. La dichiarazione rappresenta un accordo tra te e il tuo assicuratore che i valori che hai elencato sono i valori effettivi della proprietà assicurata.
Una volta che il tuo assicuratore riceve la dichiarazione, la clausola di coassicurazione della tua politica verrà sospesa. Se si verifica una perdita, l'assicuratore pagherà fino al limite di assicurazione che si applica alla proprietà danneggiata.
Clausola di margine
Una clausola di margine viene aggiunta a una politica di proprietà commerciale mediante un'approvazione. Limita l'ammontare che riceverai per una perdita se la proprietà soggetta a un limite coperto è danneggiata o distrutta. Se si verifica una perdita, il tuo assicuratore non pagherà più di una percentuale specificata del valore della proprietà danneggiata.
L'approvazione include un programma di proprietà assicurata. La tabella elenca tutti i tipi di proprietà assicurati sotto un limite coperto. Ognuno è identificato da un numero di locali, numero di edificio e descrizione. Di seguito viene mostrato un esempio di un piano di clausola di margine.
Pianificazione
| Locali # : | 1 | Edificio # : | 1 | Clausola Margine: | % 120 |
| : Edificio situato a 125 Market St., |
| 1 | Edificio numero: | 1 | Clausola di margine: | % | 120 Descrizione della proprietà: 125 St. St. Pleasantville, CA |
| Come funziona |
In questo esempio, l'edificio e la proprietà personali situati a St. St. St. Market sono soggetti a una percentuale di margini di margine del 120 per cento. L'assicuratore utilizza questa percentuale per calcolare la perdita massima pagabile per ogni tipo di proprietà. La
perdita massima pagabile è la maggior parte che l'assicuratore pagherà per una perdita di tale proprietà. L'assicuratore calcola la perdita massima pagabile moltiplicando la percentuale del margine di margine per il valore della proprietà danneggiata. Questo valore si basa sull'ultima dichiarazione di valori fornita all'assicuratore. Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una politica di proprietà con un limite di coperta di $ 3 milioni. La tua politica attuale è basata sui seguenti valori che hai inviato all'assicuratore (assumere i limiti ei valori rappresentano costi di sostituzione):
Costruzione presso locali 1 (125 St. Market): $ 1 milione.
- Proprietà di proprietà aziendali nei locali # 1: $ 500, 000.
- Costruzione nei locali n. 2 (250 Market St.): $ 1 milione.
- Proprietà di proprietà aziendali nei locali # 2: $ 500, 000.
- Se l'edificio al primo immobile è completamente distrutto in un incendio, il tuo assicuratore non pagherà più di $ 1. 2 milioni (1 milione di volte 1. 2) per sostituire l'edificio. Allo stesso modo, se tutta la tua proprietà personale nei locali # 1 viene distrutta, la maggioranza che l'assicuratore pagherà per sostituirlo è di $ 600.000 ($ 500.000 volte 1. 2).
Svantaggi
Le clausole di margine sono destinate a beneficiare delle compagnie di assicurazione, non degli assicurati. Quando una clausola di margine è inclusa in una politica di proprietà, l'importo da pagare per una perdita può essere significativamente inferiore al limite coperto.
Una clausola di margini avrà più impatto quando:
La tua proprietà sostiene una grande perdita.
- La proprietà danneggiata è aumentata in valore dal momento che la tua politica è iniziata.
- Non hai riportato il valore aggiunto al tuo assicuratore.
- Ad esempio, supponiamo di possedere due edifici in posizioni separate. Tutta la tua proprietà in entrambi i luoghi è assicurata sotto un $ 4. 5 milioni di limite di coperta. La tua proprietà è soggetta a una percentuale del margine di margine del 115%. Prima di iniziare la tua politica, hai inviato un'istruzione all'assicuratore che indica che il valore di ogni edificio era di $ 1. 5 milioni. L'affermazione ha mostrato che il valore della tua proprietà personale in ciascuna località è di $ 750.000.
Un incendio si esaurisce in una delle tue sedi, danneggiando gravemente l'edificio e il suo contenuto. Il danno è pari a $ 1. 8 milioni per il tuo edificio e $ 900, 000 per la tua proprietà personale. L'importo totale del danno è di $ 2. 7 milioni, che è notevolmente inferiore al tuo limite coperto.Anche così, il tuo assicuratore pagherà solo $ 1. 75 milioni per i danni al tuo edificio ($ 1,5 milioni a 1. 15) e $ 862, 500 per la tua proprietà personale ($ 750, 000 volte 1. 15). Dovrai pagare la perdita rimanente. La tua perdita out-of-pocket è di $ 50.000 per i danni al tuo edificio e $ 37.500 per i danni alla tua proprietà personale.
Coinsurance e Deductibles
Per semplicità, i calcoli sopra riportati hanno ignorato le franchigie e la coassicurazione. Questi non incidono sul calcolo della perdita massima pagabile. Tuttavia, il vostro assicuratore ridurrà qualsiasi pagamento perduto per l'importo della franchigia. Se la tua politica include una clausola di coassistenze, il tuo assicuratore ridurrà il pagamento delle perdite se la proprietà danneggiata è sotto assicurazione.
Lordo margine% o margine lordo $?
Il margine lordo nel tuo negozio di vendita dovrebbe essere esaminato in due modi; come entrambi un% e come l'importo $. È l'unico modo per cercare di analizzare il tuo flusso di cassa.
Margine lordo e margine di contribuzione
Il margine lordo è molto diverso dal margine di profitto. Scopri quale forma si dovrebbe utilizzare per valutare il successo della tua piccola impresa.
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