Che cosa è una retribuzione differita?

Con una rendita differita, si deposita i fondi con una compagnia di assicurazioni (investendo in un contratto a patto fisso, variabile, a quote azionarie o longevità) e le imposte sui guadagni di investimento sono differite fino a quando si prende un ritiro. Ogni guadagno prelevato prima della tua età 59 ½ sarà soggetto ad una tassa di penalità del 10% oltre alle imposte ordinarie sul reddito.

Scritto nel tuo contratto di rendita differita sarà l'opzione di trasformare la tua rendita differita in una rendita immediata dopo che è passata una certa quantità di tempo; in sostanza stai lasciando che i tuoi guadagni deferano fino a quando non desideriate trasformare l'investimento in un flusso di reddito garantito.

Le rendite differite possono venire con tutti i tipi di caratteristiche (a un costo) che forniscono tipi specifici di prestazioni di morte e / o future garanzie sul reddito. Ecco una panoramica di quattro tipi principali di rendite differite; fisso, variabile, equamente indicizzato e longevità.

Annuità differita fissa

Una rendita fissa differita funziona molto come un certificato di deposito; tranne che, invece di richiedere ogni anno il reddito di interesse da versare sul reddito, l'interesse viene rinviato fino a quando non si prende un prelievo dal contratto di rendita. Quando si acquista una rendita fissa differita, la compagnia assicurativa vi dirà il tasso di interesse garantito i cui fondi guadagneranno.
Per gli investitori avverse negativi che non necessitano del reddito da interessi dal loro investimento fino all'età di 59 ½ o successivi, le rendite fisse possono essere un'opzione interessante. Prima di acquistare una rendita fissa confrontare il rendimento offerto ad altre scelte di investimenti sicuri come certificati di deposito e obbligazioni governative.

Annuità differita variabile

Investire in una variabile annuale differita è molto simile a possedere un gruppo di fondi comuni di investimento. Questi fondi comuni sono chiamati sotto-conti quando sono in una rendita. Hai il controllo sull'ammontare del rischio di investimento scegliendo da un elenco pre-selezionato di sotto-conti, comprese le obbligazioni e le partecipazioni.

I rendimenti degli investimenti variano a seconda delle prestazioni dei sottogruppi sottostanti.
Oltre la lunga scossa, per la maggior parte delle condizioni di mercato, gli investitori sono probabilmente meglio investire in un portafoglio di fondi comuni di indice, anziché un'annuale variabile, per i seguenti due motivi:

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1. Attenzione alla variabile rendita fiscale annuo - Poiché gli investimenti sono all'interno di una rendita, tutte le tasse sono differite fino a quando si prende un ritiro. Il differimento fiscale di una rendita variabile viene spesso ribadito come vantaggio dai venditori delle rendite, ma per molti, può effettivamente risultare uno svantaggio. Le tasse possono essere più alte in pensione, non più basse.
2. I piloti di annuità variabili ei benefici per la morte vengono a costi elevati - Le società di rendite assicurano una serie di funzionalità chiamate piloti. Questi piloti possono fornire garanzie a favore di morti e future garanzie sul reddito, spesso a costi elevati che riducono i rendimenti degli investimenti. Molte annuità con queste caratteristiche sono tariffe di addebito di oltre il 3% all'anno.

Annuità indicizzata a patrimonio netto

Una rendita indicizzata a patrimonio netto funziona come una rendita fissa in qualche modo e come un'annualità variabile in altri modi. Tecnicamente, è un tipo di rendita fissa.

Le rendite con indicizzazione azionaria hanno due componenti: un rendimento minimo garantito e la possibilità di guadagnare un rendimento più alto accreditando il tuo conto con un rendimento basato su una formula legata ad un popolare indice di borsa, come il S & P 500 Indice.

Le formule all'interno delle annuità indicizzate sul patrimonio netto sono spesso difficili da capire a una persona media e le rendite con indicizzazione azionaria spesso hanno elevate spese di resa (durate da dieci a quindici anni).

Annuità della longevità

Quando acquisti un'annualità di lunga vita, è come acquistare "un'assicurazione di lunga vita". Ad esempio, supponiamo all'età di 60 anni che tu depositi 100.000 dollari in un'annualità di lunga durata. La compagnia assicurativa garantisce di fornire una determinata spesa per tutta la vita a 85 anni. Questo ti permetterà di spendere altri beni, sapendo di avere un flusso di reddito garantito per supportarti più tardi nella vita. Le imposte e il reddito di questo tipo di rendita sono rinviati fino all'età di 85 quando si inizia a prelevare i soldi.