Linee di credito: Prestiti flessibili per Cash Flow

Una linea di credito è un pool di denaro disponibile per il prestito. Conosciuto anche come linea di credito , questi prestiti hanno un limite massimo e i mutuatari hanno la possibilità di prendere in prestito qualsiasi importo fino a quel limite (o non utilizzare affatto).

Le linee di credito vengono utilizzate da individui, imprese, governi e altre organizzazioni. Ogniqualvolta la flessibilità è importante - la capacità di prendere rapidamente in prestito un importo sconosciuto o imprevedibile di denaro - questo tipo di prestito può essere utile.

Come funzionano le linee di credito?

Una linea di credito è un tipo di prestito, ma è diverso dai prestiti domestici e auto. Se hai familiarità con le carte di credito, già comprendi le caratteristiche fondamentali della maggior parte delle linee di credito.

Prestare quando è conveniente: Una volta approvato, puoi prestarle in prestito ogniqualvolta ti serve, e non hai bisogno di prendere il denaro immediatamente dopo l'approvazione.

Prendete solo quanto necessario: Le linee di credito hanno un limite di prestito massimo. Finché non hai ancora preso in prestito il massimo, puoi continuare a ricevere denaro - non è necessario prendere l'importo massimo autorizzato in una sola somma forfettaria. Supponendo che la tua linea di credito rimanga aperta, puoi prendere in prestito un piccolo importo oggi e prendere in prestito il mese prossimo se necessario.

Periodi di prelievo e rimborso: Con la maggior parte delle linee di credito, è necessario effettuare pagamenti minimi dopo l'avvio del prestito. Ma puoi ancora prendere in prestito e rimborsare ripetutamente mentre sei nel "periodo di tracciamento" (che potrebbe durare dieci anni o giù di lì).

Infine, alcune linee di credito (come le linee di patrimonio netto) richiedono di smettere di prendere in prestito e di rimborsare il debito con pagamenti standard ammortizzati che eliminano il debito per diversi anni. Le carte di credito non dispongono di periodi di rimborso e di rimborso - è possibile prendere in prestito e rimborsare continuamente.

Esempi di linee di credito

Esistono diversi tipi di linee di credito.

Carte di credito

sono probabilmente l'esempio più comune. Si inizia con un equilibrio zero e spende con la carta solo quando è necessario. Si paga l'interesse per l'importo che stai prendendo in prestito, e puoi sempre pagare il prestito e iniziare nuovamente a prestito entro lo stesso mese. Le linee di credito equity equity (HELOCs)

permettono ai proprietari di abitazione di ottenere denaro utilizzando il patrimonio netto nelle loro case. I finanziatori in genere limitano l'importo che è possibile prendere in prestito all'80% (o meno) del valore della tua casa. Le linee di credito

forniscono capitale circolante alle piccole imprese. Poiché le esigenze aziendali cambiano costantemente, non è pratico applicare un nuovo prestito con ogni cambiamento di stagione o nuovo cliente. Una linea di credito rende il prestito flessibile per le imprese. Altri tipi

di linee di credito esistono. Ogni volta che i mutuatari hanno bisogno di un modo flessibile per accedere al denaro contante, le banche sono in su per la sfida. Confronta e Contrasto

Contrasta una linea di credito con un prestito standard come un prestito auto o un prestito. Con questi prestiti, ti prestiti solo una volta - quando il prestito è approvato - e ottieni

tutti dei soldi che il tuo prestito permette di fronte. Non c'è possibilità di tornare per più soldi (dovrai richiedere un nuovo prestito, pagare i costi di chiusura e attendere l'approvazione). I prestiti standard di solito vengono con un pagamento mensile piatto che riduce il saldo nel tempo.

È facile quando sai esattamente quanto il prestito sarà, quanto interesse viene addebitato e quando il prestito deve essere pagato. Ma le linee di credito permettono il ripetuto indebitamento e il rimborso, in modo che i pagamenti di livello non funzionano pure (fino a quando non entri il periodo di rimborso).

Utilizzo di una linea di credito

Le linee di credito sono attraenti perché sono flessibili. Non dovete fare domanda per un nuovo prestito ogni volta che hai bisogno di soldi. Se si prevede di prendere in prestito più volte durante tutto l'anno, una linea di credito potrebbe essere l'opzione più semplice. Questi prestiti sono migliori per la gestione del cash-flow quando le spese sono imprevedibili. Possono addirittura essere allegati al controllo dei conti per evitare spese di overdraft.

Come spendere:

Y ou'll spesso ottenere un biglietto d'arrivo o una carta di pagamento che trae dalla tua piscina di fondi disponibili. Gestire i costi di interessi:

Gli oneri di interesse cominciano ad accumulare una volta iniziato a prendere in prestito. Questa è una buona notizia se non utilizzi la tua linea di credito (o se paghi velocemente il tuo debito). Questo è un altro vantaggio rispetto ai prestiti standard: è possibile pagare il debito di oggi e prendere in prestito nuovamente in pochi mesi se necessario.

Utilizza saggiamente:

Le linee di credito sono meglio utilizzate come rete di sicurezza per evitare problemi di flusso di cassa - non sono lo strumento migliore per uso quotidiano o per prestiti a lungo termine. Potrebbe essere necessario pagare una tantum ogni volta che disegnate sulla vostra linea di credito e potreste scoprire che i tassi di interesse sono più alti di quello che dovresti pagare per prestiti meno flessibili (come mutui standard o prestiti auto con pagamenti mensili fissi). Come ottenere una linea di credito

Per ottenere una linea di credito, è necessario applicare, proprio come si potrebbe fare domanda per qualsiasi altro prestito. I finanziatori decideranno se approvare la tua domanda (e quanto da offrire) in base ai normali criteri di prestito:

La tua storia di prestiti (per la maggior parte dei consumatori, i tuoi punteggi di credito vengono utilizzati)

• Il tuo reddito disponibile per rimborsare il prestito
• Qualsiasi patrimonio che si pone come garanzia
• Collateral

è qualsiasi asset che utilizzi per assicurare il prestito. Se non riesci a rimborsare il prestito secondo i termini del prestatore, il prestatore può prendere quel bene, venderlo e utilizzare i proventi di vendita per ottenere i loro soldi indietro. Non è raro utilizzare la tua casa come garanzia per una linea di credito per la casa. Il prestito contro una casa consente di ottenere l'approvazione per linee di credito

grandi a tassi di interesse interessanti. Tuttavia, c'è un rischio significativo: Potresti perdere la tua casa in preclusione se non puoi fare i pagamenti. I proprietari di imprese potrebbero trovare che i finanziatori

richiedono collaterali - in particolare attività personali come la casa in cui vivi - per ottenere linee di credito di business.È meglio utilizzare asset aziendali come proprietà, attrezzature o veicoli, ma molte aziende non dispongono di tali tipi di attività. Ulteriori informazioni su come fare e per evitare garanzie personali. Potresti essere in grado di utilizzare il denaro come garanzia invece di impegnare le attività fisiche come una casa o la tua auto. I soldi in conti di risparmio e certificati di deposito (CD) possono garantire il prestito se si prende in prestito dalla stessa banca che detiene i risparmi. Continuerete a guadagnare interesse in quei conti e, soprattutto, evitare di mettere la tua casa sulla linea. Questo è particolarmente utile se si avrà un saldo zero prestito per lunghi periodi di tempo, quindi funziona meglio per un prestito infrequente. Se stai pagando l'interesse per la tua linea di credito, probabilmente pagherai di più che guadagnerai sui risparmi.

È anche possibile ottenere linee di credito non garantite (un prestito è non garantito quando non si utilizza la garanzia). Tuttavia, è più difficile ottenere approvato, e ti prestiti a tassi di interesse più elevati perché la banca sta assumendo più rischio quando si ottiene un prestito non garantito. Di nuovo, le carte di credito sono un esempio classico: hanno spesso tassi elevati, ma non avete bisogno di garanzie collaterali.

Sorprese dal tuo prestatore

Purtroppo, non puoi sempre dipendere dalla tua linea di credito essendo lì quando ne hai bisogno. Le banche in genere riservano il diritto di annullare la tua linea di credito o di abbassare il tuo limite di prestito in qualsiasi momento (e che probabilmente non accadrà quando è conveniente per te). Di conseguenza, le linee di credito sono problematiche: vuoi che siano lì "solo nel caso", ma devi essere preparato per la possibilità che la tua banca tirerà la spina in un momento negativo.

Per una maggiore sicurezza, è meglio mantenere le riserve di emergenza disponibili (il denaro in un conto bancario è sempre utile in caso di emergenza). La tua linea di credito può aiutarti a evitare scricchioli di denaro o debito con carta di credito, ma è necessario cambiare corso se il prestatore decide di apportare modifiche.

Un altro problema con linee di credito è che hanno tipicamente un tasso di interesse variabile. Potrebbe pensare che sia conveniente utilizzare una linea di credito, ma l'interesse che si paga sul debito può cambiare in futuro. Se i tassi aumentano velocemente, è possibile che si verifichi un improvviso aumento dei costi di interesse, rendendo meno utile l'utilizzo previsto dei fondi.