Comprensione e scelta dell'assicurazione sulla vita

Le scelte delle polizze di assicurazione sulla vita possono sembrare sconcertanti e sono difficili da capire a prima vista. È difficile sapere esattamente da dove iniziare.

Dovresti iniziare con una domanda ingannevolmente semplice: Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita? La tua risposta dettagliata a questa domanda può aiutare a decidere quale tipo di assicurazione sulla vita da acquistare, supponendo che tu decidi di farlo.

Se decidi di avere veramente bisogno di un'assicurazione sulla vita, allora il tuo prossimo passo è quello di conoscere i diversi tipi di assicurazione sulla vita e di assicurarsi di acquistare il giusto tipo di policy.

Hai davvero bisogno di assicurazione sulla vita?

Le esigenze di assicurazione sulla vita variano a seconda della situazione personale - le persone che dipendono da te.

Se non hai dipendenti, probabilmente non hai bisogno di assicurazione sulla vita. Se non generi una percentuale significativa del reddito della tua famiglia, potresti avere un'assicurazione sulla vita.

Se il tuo stipendio è importante per sostenere la tua famiglia, pagare l'ipoteca o altre fatture ricorrenti, o inviare i tuoi figli al college, si dovrebbe considerare l'assicurazione sulla vita come un modo per garantire che questi obblighi finanziari siano coperti in caso di morte.

Quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

È difficile applicare una regola di pollice perché la quantità di assicurazione sulla vita necessaria dipende da fattori come le altre fonti di reddito, quanti dipendenti che hai, i tuoi debiti e il tuo stile di vita.

Tuttavia, c'è una linea guida generale che potrebbe risultare utile: consideri di ottenere una politica che valga tra cinque e dieci volte il tuo stipendio annuale in caso di morte.

Oltre a questa linea guida, si consiglia di consultare un professionista di pianificazione finanziaria per determinare la copertura da ottenere.

Tipi di polizze assicurative vita

Ci sono diversi tipi di polizze assicurative vita, tra cui vita intera, vita a termine, vita variabile e vita universale.

Tutta la vita offre sia un beneficio di morte e un valore in denaro, ma è molto più costoso di altri tipi di assicurazione sulla vita.

In polizze tradizionali di assicurazione sulla vita, i tuoi premi restano uguali finché non hai pagato la politica. La politica stessa è in vigore fino alla morte, anche dopo aver pagato tutti i premi.

Questo tipo di assicurazione sulla vita può essere costoso perché perché le enormi commissioni (migliaia di dollari del primo anno) e le tasse limitano il valore in contanti nei primi anni. Poiché queste tasse sono incluse nelle formule di investimento complesse, la maggior parte delle persone non si rende conto di quanta parte del loro denaro entra nelle tasche dell'agente assicurativo.

Polizze di vita variabili, una forma di assicurazione sulla vita permanente, creano una riserva di cassa che puoi investire in una delle scelte offerte dalla compagnia assicurativa.Il valore della tua riserva di cassa dipende da come fanno questi investimenti.

È possibile modificare l'importo del tuo premio con le polizze universali di assicurazione sulla vita, un'altra forma di assicurazione sulla vita permanente, utilizzando parte del tuo guadagno accumulato per coprire parte del costo del premio. È inoltre possibile variare l'importo della prestazione di morte. Per questa flessibilità, pagherai tasse amministrative più elevate.

Alcuni esperti suggeriscono che, se hai meno di 40 anni e non abbiate una disposizione familiare per una malattia pericolosa per la vita, devi optare per un'assicurazione a termine, che offre una prestazione di morte ma non un valore in denaro.

Costi di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita meno costosa è probabile che si tratti del piano di assicurazione sulla vita del tuo datore di lavoro, supponendo che il vostro datore di lavoro lo offre. Queste politiche sono tipicamente politiche a termine, il che significa che sei coperto finché si lavora per quel datore di lavoro. Alcune politiche possono essere convertite al momento della risoluzione.

Il costo di altri tipi di assicurazione sulla vita varia notevolmente, a seconda di quanto comprate, del tipo di politica che sceglie, delle pratiche del sottoscrittore e della commissione che l'azienda paga all'agente. I costi sottostanti sono basati su tabelle attuariali che proiettano la vostra aspettativa di vita. Individui ad alto rischio, come quelli che fumano, sono in sovrappeso, o hanno un'occupazione pericolosa o un hobby (ad esempio, volare) pagherà di più.

C'è spesso dei costi nascosti nelle polizze di assicurazione sulla vita, come le commissioni e le commissioni di grandi dimensioni, che non si possono conoscere fino a quando non si acquista la politica.

Ci sono così tanti diversi tipi di assicurazioni sulla vita e tante società che offrono queste politiche, che raccomando di utilizzare un consulente assicurativo a pagamento che, a titolo fisso, studierà le varie politiche a vostra disposizione e consiglia uno che meglio si adatta alle tue esigenze. Per garantire l'obiettività, il tuo consulente non dovrebbe essere affiliato a nessuna compagnia assicurativa particolare e non dovrebbe ricevere alcuna commissione da alcuna politica.

Un uomo sano di 30 anni potrebbe aspettarsi di pagare circa 300 dollari l'anno per $ 300.000 di assicurazione sulla vita a lungo termine. Per ricevere la stessa copertura sotto una politica di valore in contanti costava più di $ 3.000.

La linea inferiore

Nella scelta dell'assicurazione vita, utilizzare le risorse di Internet per educarsi sulle basi di assicurazione sulla vita, trovare un broker che ti fida , quindi le politiche che raccomanda di valutare da un consulente assicurativo a pagamento.

Consulente finanziario conosciuto a livello internazionale Suze Orman crede fermamente che se si desidera un'assicurazione, acquistare termine; se vuoi un investimento, acquista un investimento, non un'assicurazione. Non mescolare i due. A meno che tu non sia un investitore molto esperto e capisci tutte le implicazioni dei vari tipi di polizze vita, è molto probabile che tu comprenda l'assicurazione sulla vita.