Come trasformare il risparmio nei redditi

Se si salva regolarmente per la pensione, mette una parte del tuo stipendio o delle entrate annue in un conto d'investimento differito fiscale come un 401k o un conto pensionistico individuale, alla fine della tua carriera devi avere portafoglio considerevole da cui trarre il reddito. Ma i soldi possono vivere in molti investimenti diversi, tenuti in diversi conti. Non è raro avere diversi conti di pensione favoriti dai tassati, insieme ad un altro conto di investimento imponibile.

Potresti già conoscere l'importante concetto di asset allocation. Prestare attenzione alla vostra attività location è altrettanto importante. Come e quando prendi le distribuzioni da ciascun account avrà un impatto sulle tasse e sulla pianificazione del reddito. Ecco cosa pensare quando toccare i rispettivi conti di risparmio di pensione per il reddito.

Pianificare ogni anno un set percentuale

I pensionati che hanno impostato un tasso disciplinato di ritiro possono rendere più risparmi i risparmi. Gli esperti di pensionamento consigliano generalmente un tasso di distribuzione di circa il 4 per cento all'anno, adeguato all'inflazione. È possibile utilizzare una calcolatrice per vedere che cosa il 4 per cento apparirebbe dai tuoi account. Può essere necessario adattare il tasso di ritiro ad un certo punto. Le opinioni variano sulla flessibilità annuale di ritiro nel range del 3% al 7%.

Assegnazione di priorità a determinati account

L'ordine in cui iniziare a prelevare denaro da vari account dipenderà principalmente dalle imposte.

I conti fiscali vengono prelevati prima. Questi includono i conti di brokeraggio, i portafogli di investimenti ereditati e qualsiasi conto per il quale si pagano guadagni imponibili. Lasciate il composto sommerso dai contributi fiscali per il più a lungo possibile.

Quelli IRA resi fiscali e 401 (k) s sono i conti da tirare da quello successivo. Gli investitori possono iniziare a prendere distribuzioni da questi conti a partire dall'età di 59 anni 1/2.

Se preferisci aspettare, devi avere fino all'età di 70 1/2 prima che sia necessario iniziare a prendere le distribuzioni. Assicurati una distribuzione richiesta e dovresti pagare una penale del 50% dell'importo che doveva essere distribuito. Plus le tasse che pagherai per il ritiro che dovevi ancora prendere. Ahia. Non vale la pena il rischio.

L'account finale al tocco è un account fiscale come un Roth IRA, Roth 401k o Account Salario Salute (HSA). Questi account non sono soggetti alle regole di distribuzione necessarie, indipendentemente dall'età. (L'eccezione è se sei morto, quindi è necessaria una distribuzione completa.) Fino ad allora, gli investimenti in un Roth possono accumulare guadagni senza tasse.

Automatizza i pagamenti

Alcuni piani di datore di lavoro e società di investimento offrono fondi che automatizzano i pagamenti per il pensionamento per te. Un esempio è il fondo di pagamento gestito da Vanguard, che è stato progettato per bilanciare la crescita principale e il tasso di vincita per rendere ultimati i tuoi risparmi.Le attività non distribuite all'interno di questi fondi possono essere passate a un coniuge superstite o ad altri beneficiari. Esplora le opzioni offerte dall'amministratore 401 (k) o attraverso la tua banca o intermediazione per vedere se c'è un piano che rende i pagamenti facile per te.

Proteggi contro l'incertezza del reddito

Per i pensionati oi pensionati pre-pensionati che sono preoccupati per l'esaurimento del denaro, alcuni consiglieri finanziari raccomanda l'acquisto di una rendita diretta o di rendita per coprire le spese essenziali. Una rendita è un tipo di assicurazione. Fondamentalmente, l'investitore commercia una somma forfettaria per il reddito garantito per la vita. Se vivi 30 o 40 anni in pensione, è molto per te. Se vivi solo pochi anni, è un affare migliore per la compagnia assicurativa. Alcune rendite includono benefici per sopravvissuti che coprono un coniuge dopo che il titolare della rendita è morto, ma si può pagare un po 'di più per questa opzione. Potresti fare meglio investire nel mercato attraverso un fondo a basso costo o ETF? Può essere. Ma quando non esistono altri flussi di reddito garantiti, un'annualità può contribuire a fornire una certa tranquillità che i fondamentali sono coperti.

Naturalmente, questa è solo la punta dell'iceberg in termini di cosa pensare quando si progetta il reddito da pensione. Ricorda di considerare altre fonti di reddito garantito, come la previdenza sociale, i pagamenti per la rendita oi redditi pensionistici quando si calcola la necessità di distribuzione dell'account.

Il contenuto di questo sito è fornito solo per scopi informativi e di discussione. Non è destinato ad essere un consiglio finanziario professionale e non dovrebbe essere la sola base per le vostre decisioni di investimento o pianificazione fiscale. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione per l'acquisto o la vendita di titoli.