Insegnare i bambini sui soldi è uno dei migliori doni

Quando si tratta di insegnare ai bambini circa il denaro, non c'è dubbio che sia una delle poche competenze che possono aiutarle a vivere migliori vite, godere di una maggiore libertà, esercitare più controllo su come spendono tempo e permettono un grado di comfort e sicurezza che altrimenti non esisterebbe. Un adulto inculcato con le giuste capacità di gestione del denaro nell'infanzia ha maggiori possibilità di evitare la povertà, sfuggire alla frantumazione della pressione finanziaria e perfino finendo uno di quei milionari segreti come il cameriere Ronald Read, che ha lasciato alle spalle 8.000 dollari, 000+ proprietà scoperte dopo che gli esecutori hanno iniziato a scavare attraverso la cassaforte del prossimo lavoratore guadagnante minimo che aveva raccolto le scorte durante tutta la sua vita come una carta da baseball o piatti decorativi.

Come puoi farlo? Ecco alcuni pensieri sui modi in cui puoi aiutare i tuoi figli, nipoti, nipoti, nipoti, godchildren o qualsiasi altro giovane nella tua vita a capire sul lato fiscale delle cose.

1. Iniziare a insegnare i ragazzi sui soldi partendo dalla parte più importante: l'abitudine di risparmio

Molte generazioni fa quando Napoleon Hill, il leggendario autore di

Think and Grow Rich, ha scritto i suoi profili di uomini d'autore più riusciti dell'America, ha dedicato molto tempo al risparmio abitudine; la capacità di spendere meno di quanto si guadagna in quasi tutte le condizioni in modo da avere un surplus. Sapere come generare quell'eccedenza è la sola base più importante per costruire la ricchezza. Quel surplus è quello che hai inserito nel tuo piano 401 (k). Quel surplus è come finanziare il tuo Roth IRA. Quel surplus è quello che serve come un acconto sulla tua casa o quando fai la tua prima investimento immobiliare. Quel surplus è il modo in cui acquisti azioni di azioni o obbligazioni di acquisto.

Anche se guadagnate milioni di dollari all'anno, se non sai come bilanciare i debiti e i crediti, finirete a rompere come i vincitori di lotterie o la maggior parte delle stelle NBA.

Ci sono diversi approcci che puoi intraprendere con l'abitudine di risparmio nei bambini. Il posto migliore per iniziare? Anche se può sembrare cliché, le banche piggy sono uno degli strumenti più utili per insegnare ai ragazzi di soldi.

Nella nostra famiglia, vengono acquistati prima della nascita. (Mio fratello, che sta per diventare padre, ha già le banche piggy della figlia futura (ci sono due per le monete, una per le bollette) che si siedono sul suo vano in scuola materna.) C'è qualcosa di tangibile nell'udire il clink- scricchiolio di monete e il fruscio di denaro di carta quando riempie la banca, rendendola più pesante con il peso mentre la ricchezza è accumulata. Lo rende viscerale in un modo che alcune altre cose possono.Avere ciascun bambino a riservare una percentuale fissa di ogni entrata che viene portata - forse del 10%, forse del 50% - come lui o lei lavora verso un obiettivo più grande. Assicurati che qualsiasi compleanno, Natale o altri fondi celebrativi includano una parte del risparmio di risparmio da mettere da parte. Più tardi, quando si ottiene un lavoro, li riserva una parte in un conto separato che poi ti permetterà di spendere quando scendono all'università o iniziano la loro vita adulta.

Quando vai al negozio, insegna loro come funzionano i coupon e li metteranno i risparmi nella banca piggy (ad esempio, se dovessi comprare una scatola di qualcosa per $ 5, ma potresti ottenere per 3 dollari con la cedola, hai fanno la cedola nella corsia di pagamento e poi li consegnano, in contanti, in quel momento, i $ 2 salvati - nient'altro in vita farà tale connessione così in fretta).

Mostra loro come fare il confronto online. Portalo a una concessionaria auto per guardare i negoziati sui prezzi. Non importa quanto giovani siano, i bambini stanno ascoltando. In molti modi oltre le caratteristiche inglobate, assorbono i tuoi valori, le tue priorità, i tuoi comportamenti e la tua saggezza (o la mancanza di ciò), imitando ciò che

fai quanto quello che dici >. 2. Successivamente, non concentrarsi sull'insegnamento dei ragazzi sui soldi, ma sulla matematica di base. Suona contro-intuitivo ma la ricerca indica che è il modo migliore. Il Wall Street Journal

ha eseguito un grande pezzo all'inizio di quest'anno, precisando che la ricerca che mostra l'alfabetizzazione finanziaria ha avuto una correlazione più bassa rispetto al successo finanziario di quanto non sia stata la padronanza dei concetti matematici di base. Al suo fulcro, questo ha senso perché il denaro è veramente nient'altro che l'aggiunta, la sottrazione, la moltiplicazione e la divisione.

Ad esempio, quante persone al di fuori della finanza possono calcolare la crescita esponenziale? È qualcosa che ti prendi per scontato. Se qualcuno mi avvicinasse e disse: "Voglio sapere quanti soldi avrei se avessi iniziato a mettere da parte 500 dollari al mese, al 10% per 50 anni", non ho bisogno di pensare all'equazione, lo so per cuore. È la matematica. Niente di più. Nientemeno. Posso frustare una calcolatrice e avere una risposta in breve. Il fatto che c'è un segno di dollaro davanti al problema della matematica non cambia che, al centro, è ciò che è: un problema di matematica. Ogni scuola media del paese deve conoscere la formula per il valore futuro di una somma forfettaria e il valore attuale di una somma forfettaria. Quella sola può significare la differenza tra una vita che si affaccia sull'oceano, bere il caffè mentre le onde hanno colpito il bordo della tua proprietà o una preoccupazione per fare affittare ogni mese fino a morire in età avanzata. È questa incapacità di calcolare i concetti fondamentali che causano altrimenti persone intelligenti a passare a rendimenti incredibili e mascalzanti, come ESOP che offrono sconti del 15% o più per i dipendenti che vogliono acquistare azioni nei loro datori di lavoro azzurro. Per renderlo più duro: quando si effettua la fatturazione in tutto tranne le tasse, in molti casi è possibile disfare l'azione, arbitrare la differenza e guadagnare efficacemente l'80% o il 90% + sui tuoi soldi in sei mesi o meno a causa della modo in cui i programmi vengono messi insieme.Questi programmi sono così incredibili, ho scritto sul mio blog personale sulla ricerca fatta cercando di capire perché quasi nessun dipendente ne approfitta. I migliori dati che ho visto mostrano che i tipici americani vanno da $ 4,000 a $ 5,000 all'anno in denaro gratuito sul tavolo, tutti che potrebbero essere stati afferrati se avessero posseduto abilità matematiche di base. È lunatico ma praticamente nessuno sta afferrando i fondi a cui hanno diritto.

3. Avere la contabilità di base per i bambini, il flusso di cassa e gli account finanziari

Se si utilizza un foglio di calcolo digitale o un foglio di carta verde vecchio stile, con l'abitudine di risparmio e le competenze basilari di matematica, richiedono al bambino o ai bambini di seguire ogni afflusso e fuoriuscita, insieme ad un equilibrio in esecuzione. Successivamente, stabilire un conto di controllo e risparmio, spiegando come funzionano. Descrivere come funziona l'assicurazione FDIC.

4. Insegna ai bambini di crescere i loro soldi investendolo

Con tutte le basi coperte, ora è il momento di entrare nella parte divertente. Volete insegnare ai ragazzi come i soldi in realtà crescono. Questo andrà a variare da famiglia a famiglia, ma qui sono alcuni modi in cui puoi rendere reale il processo di investimento.

Se sviluppi o acquisti immobili, costituisci la proprietà in una società a responsabilità limitata e fai i bambini acquistare le unità di appartenenza. Fisicamente li metti a consegnare il denaro e dare loro un certificato di magazzino stampato. Includerli nelle riunioni annuali. Conosco adulti di successo che hanno visto i loro genitori costruire unità di stoccaggio e lavaggio auto come un bambino. Conosco gli altri che erano lì quando i bulldozer arrivarono e cominciarono a muoversi. Quando l'LLC effettua una distribuzione, cammina attraverso quanti hanno ricevuto e fanno una cerimonia di consegna loro il controllo. Lo stesso vale per un'operazione operativa. Quando Wal-Mart non era nient'altro che un piccolo rivenditore che nessuno sapeva esistesse, Sam Walton divideva l'attività in 5 azioni, offrendo a ciascuno dei suoi 4 figli una quota e riservando una quota per sua moglie, Alice e lui stesso. È possibile fare la stessa cosa con un diner o una stazione di servizio; un hotel o un autocarro usato per avviare un servizio di trasporto dei rifiuti.

Dai stock come regalo. Spiega come funziona l'azienda, cammina con loro con la relazione annuale, 10-K e il proxy e ha i dividendi direttamente depositati sul loro conto o il controllo è stato inviato a loro in modo che possano aprirlo; un flusso continuo di doni che arrivano nel posto. Può iniziare a piccole ma le cose diventano interessanti quando un interesse composto può funzionare la sua magia. Quando la mia sorella minore era a scuola, ho dato il suo portafoglio in The Coca-Cola Company attraverso il piano di acquisto di azioni dirette. I miei genitori poi hanno fatto regolarmente contributi mensili ad esso. Nel momento in cui era al college, il cambiamento di riserva qua e là era ammontato a un mucchio di proprietà nella più grande compagnia di bevande al mondo valeva da qualche parte nelle cinque figure basse. Infatti, se si ferma a contribuire adesso e tiene quello che ha, anche a ritmi medi di ritorno, sarà impossibile per lei avere meno di $ 3, 600, 000 entro la fine della sua aspettativa di vita naturale.Quando era cresciuta, la camminammo attraverso il negozio di alimentari e metteremmo in evidenza la gente che acquista Coca-Cola, spiegando che i soldi da lei inviati sono venuti dal suo taglio della vendita.

Per ciascuno dei miei nipoti e nipoti, facciamo lo stesso, solo questa volta, utilizziamo un conto di broker strutturato come un regalo UTMA. La mia nipotina sette anni è stata recentemente in viaggio in Florida e ha visto una stazione di servizio di Exxon Mobil. Vive in una parte del paese dove non ce ne sono molti, ma lei conosceva tutto il business, aveva ricevuto dividendi da essa, aveva passato i materiali degli azionisti con mio marito e me, anche votando il suo mandatario come abbiamo spiegato cosa significava ogni proposta. Quando è arrivato in vista, i suoi occhi si allargarono e lei scoppiò con un grido che avrebbe reso deboli le ginocchia degli eserciti di Mordor, "EXXON MOBIL! Io lo so!", Indicando eccitante la finestra. Devi renderlo reale. Hanno bisogno di vederlo; per capire che le scorte non sono bolle elettroniche su uno schermo computer ma una quota di partecipazione legale in un'impresa reale che vende qualcosa - un prodotto o un servizio - per contanti.

Se sei davvero aggressivo, puoi trovare un modo per pagare il bambino per i servizi, dando loro un reddito imponibile che li rende idonei per un Roth IRA.

5. Insegnare i ragazzi sul debito e sul costo del capitale in relazione alle opportunità che porta può salvare una vita di frustrazione

Infine, insegnare ai bambini il costo del capitale - vale a dire quale debito significa conseguenze nel mondo reale. Ad esempio, se vogliono prendere in prestito $ 50.000 per un'educazione universitaria a un tasso d'interesse dell'8%, fanno loro calcolare che i prestiti agli studenti richiederanno loro di venire con $ 4 000 all'anno, o $ 333. 33 al mese, ogni singolo mese

solo per coprire gli interessi spesa senza pagare uno dei principali

. Vale la pena? Dipende interamente dal reddito supplementare che riceverà dal conseguimento della laurea. In altre parole, il grado universitario è un investimento che ha un senso finanziario o no. Mentre forse questo non dovrebbe essere il caso (il college sta imparando a pensare, espandere i tuoi orizzonti, stabilendo abilità critiche di analisi che ti permettono di autodidatta per il resto della tua vita), nell'attuale sistema in cui troviamo noi stessi, ignorando questo, provocherà molta dolore e sofferenze che trasformano il mutuatario in poco più di un servo indenturato. Non dovresti trascorrere la tua vita ad adorare i soldi, ci sono molto più importanti e più preziose cose che meritano la vostra attenzione. Non fare un accordo con il diavolo per ottenere un pezzo di carta da un'istituzione specifica se non c'è ragione finanziaria per farlo. È giusto che altri non debbano preoccuparsi di questo perché la loro famiglia copre il costo o hanno ereditato un fondo fiduciario? No, ma questa è la vita. Affrontarla. Succhiarlo. Non puoi prendere decisioni basate sul taccuino di qualcun altro. Lasciate che calcolino il costo del debito della carta di credito.Fai capire che cosa un acquisto di $ 2 000 effettuato al 25% per anni e anni finisce per costare. Quindi farli calcolare tutte le altre cose che avrebbero potuto comprare con quel denaro extra; denaro che ora appartiene agli azionisti delle banche (ricollegare alla proprietà di riserva).

Insegnare loro i diversi tipi di mutui, educandosi lungo la strada se non conoscete loro. Quante famiglie avrebbero potuto evitare di perdere la propria casa se avessero avuto una consapevolezza fondamentale del motivo per cui un'ipoteca a tasso variabile è diversa da un'ipoteca a tasso fisso? Molti dei ricchi lo fanno, così dovresti.

6. Incorporare la donazione di beneficenza in qualsiasi piano per insegnare ai ragazzi che il denaro non è solo a servire i propri bisogni

È più facile rispettare il denaro quando si vede che sprecare potrebbe portare ad una vita migliore per qualcun altro. Ci sono molti modi per farlo, ma alcuni che ho visto o usato nel corso degli anni:

Poche settimane prima di Natale, consegnate a ciascun bambino una busta di denaro. Fare loro acquisti per regali da donare ad un orfanotrofio locale o a metà strada, rendendolo personale a loro.

Creare un fondo di beneficenza familiare con un'istituzione finanziaria come Fidelity o Charles Schwab. Questi hanno molti dei vantaggi delle fondazioni private con pochi degli inconvenienti (per esempio, è possibile mantenere i tuoi valori patrimoniali ei flussi di cassa, per esempio, poiché non è necessario depositare un Form 990 specifico; le attività vengono aggregate con tutti gli altri le divulgazioni IRS). Per la famiglia Kennon-Green, utilizziamo bassi fondi indicizzati a basso costo per parcheggiare le donazioni deducibili dalle imposte finché non troviamo qualcosa che vogliamo sostenere. Durante i mercati del toro, possiamo anche donare azioni apprezzate, evitando l'imposizione di capital gain. Siediti una volta al quarto e ogni bambino suggerisca una carità che vuole rilasciare una sovvenzione per sostenere, dando una presentazione sul perché è la loro scelta numero uno.

• Iscriviti per donare tempo a un'organizzazione come Habitat for Humanity per guidare a casa il messaggio che la scrittura di un controllo non è sufficiente; a volte, devi mettere le mani sporche per rendere il mondo un posto migliore. Almeno, ti conterrà al lavoro in modo da non renderlo per scontato.
• Alla fine, se questi sei fondamenti sono in atto, la maggior parte degli altri dettagli possono essere acquistati in tempo. Entrando nei loro anni adolescenti, assicuratevi di insegnargli alcune delle chiavi più complicate della responsabilità finanziaria.