Domande da chiedere prima di acquistare un'annualità

Le rendite sono prodotti assicurativi complessi. Spesso pagano commissioni elevate alle persone che li vendono, fornendo loro un forte incentivo a convincerti che è il giusto investimento per te.

Prima di acquistare un'annualità è necessario sapere perché lo stai acquistando e cosa ti aspetti da fare per te. Lavorate con le cinque domande qui sotto per assicurarvi che l'annuità che stai acquistando sia giusto per te.

1. Che tipo di rendite stai acquistando?

Ci sono molti tipi di rendite.

I tipi più comuni sono le rendite immediate, le rendite annullate e le rendite variabili. Ci sono anche annuite fisse e annuità indicizzate in azioni. Ciascuno funziona in modo diverso.

Con una rendita immediata, si commercia in una somma forfettaria di denaro per un flusso di reddito garantito. Le rendite immediate possono fornire un flusso di reddito fisso o variabile, a seconda del tipo di rendita immediata che si acquista. Le persone che acquistano rendite immediate sono alla ricerca di redditi garantiti e vogliono la garanzia di sapere che il reddito dura per tutta la loro aspettativa di vita. Capiscono che non avranno più accesso al loro principale.

Con una rendita differita, depositi i tuoi soldi con una compagnia di assicurazioni e lasciate che cresca la tassazione differita fino a una determinata età o data indicata nel tuo contratto. Le rendite differite possono essere fisse o variabili. Una rendita differita fissa prevede un tasso fisso di rendimento garantito dalla compagnia assicurativa.

Una rendita variabile differita consente di investire i tuoi fondi in un portafoglio di sotto-conti di titoli e titoli.

Le persone che acquistano rendite variabili sono alla ricerca di un differimento fiscale e spesso un modo per "assicurare" il loro futuro reddito da pensione. I vantaggi che possono essere sovrapposti ad una rendita variabile sono complessi e, purtroppo, molte persone che li acquistano non capiscono cosa stanno comprando.

Troppo spesso il differimento fiscale in una rendita variabile non è tanto vantaggioso quanto può sembrare, e se non sei attento, puoi parlare in annuità variabili con oneri che sono estremamente elevati.

Poi ci sono indennità indice azionario, che sono come una rendita fissa con un tasso garantito, ma si ha anche il potenziale per guadagnare ulteriori interessi a seconda di quello che il mercato azionario fa. Le persone che acquistano rendite di indice azionario sono alla ricerca di un investimento sicuro che consente loro di rinviare le imposte sul reddito sugli interessi che guadagnano.

2. Perché stai acquistando una rendita?

Prima di acquistare una rendita, chiedetevi: "Perché sto acquistando questo? "È perché è la prima soluzione che qualcuno ti ha presentato? In caso affermativo, passi indietro e fai ulteriori ricerche.

Se stai acquistando un'annualità perché hai esaminato molte opzioni di investimento e hai scelto una rendita come parte del tuo piano di investimento globale per completare altri investimenti, sei sulla buona strada.

C'è una cosa che una rendita rende straordinariamente bene: fornisce una grande copertura della longevità. Ciò significa che conserva un livello minimo di reddito che non si può sopravvivere. Assegnare una parte del vostro denaro ad un'opzione che fornirà reddito per la vita può avere un senso.

Purtroppo, molte persone fanno investimenti, come l'acquisto di un'annualità, senza prima prendere tempo per creare un piano di investimento a lungo termine.

Un piano di investimento ti aiuta a vedere cosa farà il tuo denaro per te. Come una descrizione del lavoro, una volta che sai cosa deve fare il denaro, è molto più facile scegliere l'opzione più adatta per realizzare quel lavoro.

Non permettere a qualcuno di dirti che una rendita può realizzare tutti i tuoi obiettivi. Non può. Ogni scelta d'investimento ha compromessi.

3. Quali sono le tasse nell'annualità?

Ogni tipo di rendita ha un modo diverso di pagare le tasse.

Con una rendita variabile, tutte le tasse sono riportate nel prospetto. Anche se sono divulgati, può essere difficile capire tutti i costi e come si applicano. Molte annuità variabili hanno tasse annuali superiori al 3% all'anno.

Con elevate tasse annuali, i tuoi investimenti devono recuperare le tasse prima di effettuarne dei soldi. Questo può essere ok perché una rendita è un'assicurazione. Non dovresti comprarlo con l'aspettativa di un grande ritorno. Lo acquisti con l'aspettativa che fornirà un livello minimo di reddito garantito per il tuo futuro.

Con le rendite fisse e immediate, la compagnia assicurativa offre un preventivo che è al netto di tutte le tasse. Questo funziona più come un CD o un conto di risparmio. Ottieni il tasso di interesse offerto, il che significa che la compagnia assicurativa ha preso in considerazione i propri costi prima di determinare il vantaggio che essi possono fornire.

4. Come verrà tassata l'annuità?

Le tasse dovrebbero essere considerate come parte del processo decisionale. Molto spesso la differenza fiscale è utilizzata come punto di vendita per rendite variabili, ma a meno che non si trovi in ​​un'asta fiscale molto elevata e che abbia un lungo periodo di tempo prima che tu abbia bisogno di reddito, potrebbe non essere di grande vantaggio.

Ecco una rapida panoramica su come i diversi tipi di rendita vengono tassati.

Quando acquisti una rendita differita, sia fissa che variabile, l'importo che investite è la base di costo. Da quel momento in poi, qualsiasi utile (o perdite) di investimento è fiscalmente differito. Ciò significa che non riceverai una forma 1099, che segnalerà l'importo degli interessi, dei dividendi o dei guadagni di investimento che vengono guadagnati ogni anno. Questi guadagni sono tutti rinviati. La tassa differita, però, non è la stessa delle imposte.

Quando si prende un ritiro da una rendita differita, riceverai un modulo 1099 che riporta la distribuzione. Il guadagno è considerato ritirato in primo luogo e tutti i prelievi vengono tassati al tasso d'imposta ordinario. Ogni prelievo prima dell'età 59 ½ è anche soggetta ad una tassa di penalità del 10%.

Con una rendita immediata, una parte di ogni pagamento che ricevi è considerato un ritorno del capitale (un ritorno del proprio denaro) e una parte è interessa.Pagherai l'imposta sulla parte che è interessi, ma non sulla parte che è considerata un ritorno del capitale. La compagnia assicuratrice fornirà una dichiarazione fiscale che indica quale quota è imponibile.

Prima di acquistare la rendita, la compagnia di assicurazioni può anche sapere quale sarebbe il tuo rapporto di esclusione . Il rapporto di esclusione è l'importo di ogni pagamento mensile che può essere escluso dalle imposte.

Se converti una rendita differita in una rendita immediata, le tasse funzioneranno come un'immunità immediata, con una parte di ogni pagamento considerato un ritorno del capitale e una parte come interessi.

5. Cosa succede all'annunità sulla tua morte?

Dopo la tua morte, i tuoi rimanenti prestazioni di rendita (se del caso) andranno alla persona che ti chiama come tuo beneficiario, ma ancora, come funziona questo può variare a seconda del tipo di rendita.

Quando scegliete una rendita immediata, devi scegliere il periodo dell'annualità. Il termine indica se i pagamenti saranno solo per la tua vita, per una durata di vita congiunta e se eventuali fondi rimanenti verranno passati agli eredi o meno.

La maggior parte dei benefici per la morte di rendita fissa è semplice; qualunque sia il conto che vale è quello che viene pagato alla morte.

I benefici per la morte a tasso variabile possono essere semplici, oppure puoi aggiornare la tua politica con i piloti che offrono opzioni di beneficenza avanzate. Queste opzioni avanzate possono essere una buona scelta per coloro che non si qualificano per l'assicurazione sulla vita ma vogliono trovare un modo per aumentare quello che passano a un coniuge o eredi.

Sua morte, la persona che eredita l'annuità deve pagare l'imposta sul reddito su qualsiasi guadagno, che sarà tassato alla loro imposta ordinaria sul reddito. Se contengono una rendita con un grosso guadagno, può spingerli in una più alta impostazione fiscale. Se un coniuge continua la politica, allora la rendita non è considerata come casse, in modo da non applicare imposte in tale situazione. Contrari a ciò che succede quando qualcuno eredita un portafoglio di azioni o fondi comuni di investimento. Con gli stock oi fondi che non sono detenuti in un conto pensionistico, gli eredi hanno un incremento in base al costo. Questo trattamento fiscale preferenziale non si applica alle rendite.

Nel complesso, una rendita acquistata per giusta ragione, come parte di un piano, è una grande scelta. Ma una rendita acquistata sotto pressione, quando non capisci davvero come funziona, può finire per essere un albatro al tuo piano di pensionamento.