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Il problema con carte di credito Premium
Tutte le carte di credito sono metodi di pagamento più costosi per i commercianti rispetto ad altre forme di pagamento come carte di debito e contanti. Ma le tasse più elevate associate a carte di credito a premi feriscono le piccole imprese canadesi in modo particolare male - le compagnie di carte di credito addebitano a mercanti anche tasse più alte quando i clienti utilizzano carte di credito premium rispetto a quando utilizzano quelli "normali".
La Federazione canadese di Business Independent (CFIB) ha messo insieme un grafico di tasso di carte di credito che elenca molti dei tipi specifici di carte di credito disponibili in Canada.Guardando l'elenco che vedrà, ad esempio, che la commissione di transazione addebitato a un commerciante quando un cliente utilizza una regolare MasterCard è 1. 75 per cento, ma se un cliente utilizza una carta MasterCard Premium High Spend, la commissione di transazione è 2. 71 per cento. Alcune carte MasterCards nella categoria World / World Elite hanno tasse di transazione ancora più elevate.
Ho usato le tariffe MasterCard come un esempio, ma avrei potuto scegliere facilmente Visa; I tassi di transazione per il visto seguono lo stesso modello di carte premium che vengono utilizzate per estrarre più elevate commissioni di transazione dai commercianti.
La società di credito sta pompando le carte di credito premium. "Oggi ci sono un numero impressionante di carte sul mercato in Canada, con oltre 200 carte MasterCard e Visa sul nostro grafico di tasso", afferma Dan Kelly, presidente e amministratore delegato del CFIB.
La CFIB Lobbies for ChangeLa Federazione canadese dell'Independent Business (CFIB) ha iniziato la sua campagna contro il costo elevato delle tasse canadesi di transazione per carte di credito nel novembre 2008 ed è stato strumentale nello sviluppo del codice di condotta per il credito e il debito Industria della carta in Canada che è entrata in vigore il 17 agosto 2010.
Tuttavia, sebbene fosse una buona cosa che sia accettato volontariamente sia da MasterCard che da Visa, il problema delle spese massime riscosse sulle transazioni con carte di credito premium rimase, e il CFIB ha continuato a lobby, promuovendo modifiche al codice che consentirebbe ai commercianti di accettare carte di costo inferiori da una marca senza l'obbligo di accettare carte a premi più elevate o di sovrapprezzi per l'accettazione di carte di costo più elevate.
hanno tutte le carte di credito più elevate che devono essere contrassegnate separatamente come "premi" poiché la maggior parte dei consumatori non sa ancora che alcune carte di credito pagano extra per i commercianti.
aggiunge le regole relative ai pagamenti mobili e ai problemi relativi ai processori.
- Nel 2012 l'Ufficio del Concorso del Canada ha preso Visa e MasterCard in tribunale per le regole di sovrapprezzo e onorare tutte le carte.
- Il Tribunale della Concorrenza "è un organo rigorosamente giudicante che opera indipendentemente da qualsiasi dipartimento governativo" che ascolta i casi di affari economici e commerciali come fusioni, pubblicità ingannevole e pratiche commerciali restrittive (o , vale a dire i casi relativi alle questioni che derivano dalla legge sulla concorrenza).
- (Si noti che il Tribunale della Concorrenza è separato dall'Ufficio di Concorrenza che è l'agenzia indipendente che applica la legge sulla concorrenza.
L'Ufficio per la Concorrenza è l'agenzia che indaga i reclami e li invia per essere ascoltati dal Tribunale della Concorrenza se necessari.)
L'argomento dinanzi al Tribunale della Concorrenza era che Visa e MasterCard stavano impegnando in comportamenti anticoncorrenziali e che i loro contratti restrittivi permettevano alle due società di carte di credito di dettare essenzialmente i termini per i commercianti (un argomento che certamente non sembra molto affascinato a me quando consideri che Visa e MasterCard hanno costituito il 92% del mercato delle carte di credito in Canada, gestendo circa 322 miliardi di dollari di transazioni con carta di credito nel 2011).
Questi termini consentivano a Visa e MasterCard di pagare in alcuni casi tassi di transazione di oltre il tre per cento, quote che, secondo l'Ufficio di concorrenza, sono state tra le più alte del mondo e ogni anno ammontano a 5 miliardi di dollari per l'industria della carta di credito.
Wile il Tribunale della Concorrenza non ha il potere di infliggere una sentenza monetaria contro i due giganti della carta di credito che potrebbe costringerli a modificare i loro metodi di funzionamento.
L'Ufficio di concorrenza ha voluto che i dettaglianti potessero fare due cose che non erano autorizzati a fare:
rifiutano di accettare carte di credito ad alto costo, ma accettano ancora altri dalla stessa marca.
aggiungere sovrapprezzi per contrastare le tariffe più elevate di transazione per le carte di credito premium.
Nel luglio 2012, Visa e MasterCard (insieme ad alcune importanti banche) hanno risolto una lunga procedura che ha affermato che gli emittenti di carte hanno cospirato per fissare le commissioni di vendita al dettaglio. Visa, MasterCard e le suddette banche hanno accettato di pagare agli U. S. rivenditori almeno 6 miliardi di dollari USA - e le condizioni del regolamento consentono ai rivenditori U. S. di effettuare il pagamento dei loro clienti in più se pagano con carte di credito.
Decisione del Tribunale della Concorrenza
- Tuttavia, il 23 luglio 2013 il Tribunale della Concorrenza ha deciso che il caso contro le tasse più elevate di commissioni di carte di credito di premio non è infondato.
- Mentre il caso è stato effettivamente licenziato in un contesto tecnico, il Tribunale ha esaminato il caso e ha affermato di non aver deciso di emettere un ordine e ha osservato che la soluzione adeguata alle preoccupazioni sollevate dal commissario è un quadro normativo.
Il commissario della Concorrenza Jon Pecman ha dichiarato in una dichiarazione che l'Ufficio di presidenza è molto deluso dalla decisione del Tribunale e che "Stiamo esaminando la decisione con decisione per determinare i prossimi passi."
Altre reazioni alla decisione
L'Associazione dei consumatori del Canada è stata" estatica "sulla decisione, sostenendo che è una grande vittoria per i consumatori.
MasterCard e Visa, come ci si aspetterebbe, rientrano nel campo estatico; entrambe le società hanno emesso immediatamente dichiarazioni che lodano la decisione.
D'altra parte, Dan Kelly, presidente della Federazione canadese di Business Independent, ha chiamato la decisione una grande perdita per i commercianti canadesi e ha promesso di combattere.
Il Consiglio Retail Council del Canada è stato anche deluso: "I canadesi pagano più di quanto dovrebbero essere al registro a causa di queste tasse elevate", ha dichiarato David Wilkes, portavoce del consiglio del commercio. "Totale di oltre 6 miliardi di dollari ogni anno, effetti negativi sui mercanti e sui consumatori "(CBC News).
La lotta continua
Durante il 2013 e il 2014, il CFIB ha continuato a lavorare sul problema delle tasse di elaborazione per carte elevate associandosi a
Interac
per lanciare strumenti per incoraggiare i clienti a utilizzare debito invece di credito e facendo pressione a tutti gli operatori del settore e al governo per riduzioni sui costi di elaborazione e miglioramenti nella divulgazione e risoluzione delle controversie.
Nel mese di novembre 2014 Visa e MasterCard hanno annunciato la prima riduzione delle commissioni di scambio (10% in media), oltre a un congelamento di cinque anni. (Si noti che American Express non fa parte dell'accordo.)
Nell'aprile 2015, il Codice di condotta per l'industria del credito e delle carte di debito in Canada è stato aggiornato per includere i pagamenti mobili, ridurre le tasse e aggiungere un limite di sei mesi a rinnovamenti automatici. Le modifiche introdotte nel 2015 includono: I commercianti potranno disattivare i loro contratti se il loro processore di pagamento aumenta i tassi o non trasferisce i risparmi da Visa / MasterCard;
L'intero codice si applica ora ai pagamenti mobili;
I processori di pagamento possono rinnovare automaticamente un contratto fino a sei mesi, quindi pochi commercianti saranno bloccati nei contratti difettosi.
Le tariffe per le transazioni di carte di credito per i commercianti in Canada sono comunque alti e il Codice non protegge i commercianti dalla firma di contratti di trattamento "cattivi".
- Cosa puoi fare come proprietario di un piccolo impresa?
- 1) Conoscere il codice di condotta per l'industria della carta di credito e di debito in Canada.
- Entrambe le Visa Canada e MasterCard Canada hanno accettato di conformarsi a questo codice di condotta volontario introdotto dal Ministro delle Finanze il 17 maggio 2010.
Se si dispone di una denuncia circa una potenziale violazione, è possibile contattare il Consumatore Finanziario Agenzia del Canada che determinerà se la società di carte di credito è conforme o meno.
Dovresti anche leggere il loro documento Cosa significa il codice per i commercianti?
2) Educare i tuoi clienti sul problema.
La maggior parte dei consumatori non dà molto pensiero alle tasse di transazione di carte di credito e non sono consapevoli che alcune carte di credito costa molto di più per transazione rispetto ad altri. Chieda ai tuoi clienti di prendere in considerazione la possibilità di pagare in contanti o di addebitare e di informarli sul problema con le carte di credito premium e le tasse di transazione più elevate.
Il CFIB ha messo insieme alcune segnalazioni di richiesta di clienti che è possibile scaricare e inviare dal tuo registro di cassa.
L'Upshot
Per il momento, se la tua piccola impresa canadese accetta carte di credito, devi accettare qualunque Visa o MasterCard il tuo cliente presenta come pagamento, se è una carta premium con tasse di transazione più elevate o meno e non sono è consentito aggiungere un supplemento per contribuire a coprire il costo.
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