È Possibile acquistare senza soldi giù - ma dovresti?

L'acquisto di una casa senza accredito si occupa di una delle parti più difficili di un acquisto in casa: il pagamento anticipato. È difficile risparmiare così tanto denaro, ed è spaventoso metterlo in una casa quando ci sono altre necessità e usi per quel denaro. Si può sicuramente trovare finanziatori che non offrono prestiti in denaro, ma è importante comprendere i pro ei contro di quei prestiti.

Come acquistare senza soldi

I programmi di prestiti governativi sono la scelta migliore.

Quando il governo degli Stati Uniti garantisce i creditori contro la perdita, è più probabile che approvino i prestiti senza alcun anticipo. Ma hai ancora bisogno di qualificarsi per quei prestiti. Se non prestiti convenzionali possono essere un'opzione, o forse dovresti almeno fare un piccolo acconto sulla tua casa.

I prestiti VA sono disponibili presso l'U.S. Department of Veterans Affairs (VA). I servi, i veterani e gli sposi ammessi possono acquistare una casa con zero per cento. Questi prestiti non dispongono di premi mensili di assicurazioni sui mutui, in modo che i pagamenti mensili possano rimanere relativamente bassi (ma ogni volta che acquisti con zero in discesa, i pagamenti saranno elevati). Numerosi istituti di credito presso l'U. S. possono fornire questi prestiti, quindi parlare con un broker di ipoteca o istituto finanziario da applicare. I finanziatori competono per il tuo business, quindi confronta offerte da diverse fonti diverse. Avranno tutti tassi di interesse diversi e costi di chiusura.

I prestiti USDA sono sostenuti dall'U.S. Department of Agriculture (USDA) e sono progettati per promuovere la proprietà abitativa nelle aree rurali.

Questi prestiti hanno limiti di reddito, anche se in genere si può guadagnare fino al 115 per cento del reddito familiare medico U. S. (o utilizzare una misura a livello statale) per qualificarsi per il prestito. Come per i prestiti VA, i finanziatori devono partecipare al programma USDA, ma ci sono molti broker di ipoteca e banche da scegliere.

Ottieni offerte da più istituti di credito e confronta i costi prima di decidere.

Altre fonti

Se non si qualifica per un prestito VA o USDA, potresti essere in grado di acquistare senza soldi utilizzando altre fonti (o potrebbe essere necessario pagare un piccolo acconto). Negli anni passati, è stato più facile acquistare senza alcun pagamento anticipato. Dopo la crisi ipotecaria, non è così facile.

Sovvenzioni di pagamento e assistenza possono aiutarti a comprare in modo efficace con un acconto zero per cento. Tecnicamente, qualcuno sta facendo un pagamento anticipato, ma potrebbe non essere te. Cerca le organizzazioni locali che potresti beneficiare e chiedete a un rappresentante locale di Housing and Urban Development (HUD) di rappresentare tutte le risorse disponibili. Alcuni programmi di homebuyer di prima volta possono anche essere utili. Questi programmi sono difficili da trovare e difficilmente da qualificarsi. Tuttavia, se siete adatti per un'organizzazione, potresti essere in grado di ottenere l'aiuto necessario.

i prestiti 80/20 , noti anche come prestiti a scorta, consentono di acquistare con due prestiti. Prima della crisi finanziaria, questa strategia era una strategia popolare. Al giorno d'oggi, devi avere il giusto profilo di credito e reddito per qualificarsi. Per utilizzare questo approccio, avrai una prima ipoteca per l'80 per cento del valore della casa (dando un rapporto di prestito al valore di 80 per cento per quella porzione, il che significa che non dovresti pagare un'assicurazione privata sui mutui).

Il restante 20 per cento proviene da una seconda ipoteca che si ottiene contemporaneamente alla prima ipoteca. Il secondo prestito avrà un tasso di interesse più elevato, ma i mutuatari tendono spesso a pagare quel prestito in fretta. Controllare con banche locali e credit union per vedere se offrono prestiti 80/20 e scoprire quali sono i requisiti.

I creditori privati ​​ potrebbero essere disposti a prestarti il ​​100% del prezzo di acquisto di una casa. Questi possono o non possono essere prestatori professionali. In molti casi, questi prestiti provengono da familiari che vogliono solo aiutare (non sono in attività di prestito). Se si va a questa rotta, utilizzare un accordo scritto in modo che tutti possano comprendere (e hanno documentato) i dettagli della tua disposizione. Consultare un avvocato locale, un esperto immobiliare e un ragioniere prima di firmare l'accordo, in quanto desiderate seguire tutte le leggi applicabili (e potresti essere in grado di ottenere tassa o altri vantaggi se hai impostato le cose correttamente).

Se sei abbastanza fortunato ad avere questa opzione, può essere una situazione win-win, ma ognuno deve sapere cosa stanno entrando.

Può essere la cosa migliore per fare un pagamento anticipato

L'appello all'acquisto senza soldi è ovvio: non hai bisogno di una grossa somma di denaro, puoi utilizzare i tuoi risparmi per arredamento e riparazione di casa e tu probabilmente può comprare prima di poi. Ma ci sono molti inconvenienti per prendere in prestito l'intero importo dell'acquisto.

Pagamenti mensili più elevati: Maggiore è il prestito, maggiore sarà il pagamento e sarai bloccato con quel pagamento per la durata del prestito. Per vedere come funzionano i numeri, calcolare i pagamenti su un prestito che stai considerando. Provate a utilizzare importi maggiori e minori di prestito (un acconto riduce l'importo del prestito) per vedere quanto conta. Quando sei bloccato con un grande pagamento, hai meno opzioni in futuro. Eventuali lesioni, cambiamenti di lavoro o altre sorprese saranno più difficili da evitare.

Costi di interesse più elevati: Il prestito del 100% del valore della casa aumenta il costo complessivo della tua casa. Potresti non avere bisogno di scrivere un assegno oggi, ma pagherai più interesse sul tuo prestito di quanto avresti pagato con un saldo in anticipo. Questa differenza di interesse può arrivare a decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Per vedere alcuni di questi numeri, guardare i grafici di ammortamento dei prestiti per qualsiasi prestito che stai considerando.

Assicurazione mutui privati ​​(PMI): Quando prendi in prestito più dell'80% del valore della tua casa, dovrai pagare PMI, che protegge il tuo prestatore. L'unico vantaggio che usci questo pagamento è l'opportunità di acquistare senza soldi (inclusi i pro ei contro discussi qui).Quella spesa può aggiungere migliaia o più al tuo costo totale di vita e aumenta ulteriormente il tuo pagamento mensile.

Prezzo in casa diminuisce: Idealmente, la tua casa guadagna valore nel tempo. Ma ciò non sempre accade: le case perdono valore, e forse dovreste essere costretti a vendere in perdita. Se ciò accade, puoi doverti avere più a casa di quanto vale la pena. Per uscire dal prestito, dovrai fare un sostanziale pagamento al tuo prestatore e questo non è mai un evento benvenuto.

Essenzialmente, stai assumendo un rischio significativo quando si acquista senza soldi giù. Il tuo reddito deve restare uguale o aumentare, e la tua casa ha bisogno di aumentare il valore più velocemente di quello che sfrutta il denaro. Tutti noi crediamo che queste cose accadranno, ma molti prima che tu sia stato dimostrato sbagliato.