Mai tenere obbligazioni municipali gratuite attraverso un Roth IRA

Ci sono poche regole in vita assolute, ma secondo le leggi fiscali che sono state in vigore da anni, c'è un errore che tu, come nuovo investitore, non dovresti mai commettere. Lo vedo tutto il tempo. Qual è questa fallacia fiscale? Tenendo obbligazioni municipali prive di imposta in un conto fiscale, come un Roth IRA. È una cosa incredibilmente stupida da fare e non ci sono mai ragioni razionali per impegnarsi in questo comportamento.

Viene giù alla matematica di base.

Le obbligazioni comunali prive di imposta minori rispetto alle obbligazioni fiscali regolari

È vero che le obbligazioni municipali fiscali non producono meno le controparti tassabili (obbligazioni societarie, obbligazioni del tesoro, eccetera). Per metterli in parità, devi calcolare qualcosa noto come il rendimento equivalente imponibile, che puoi leggere di più. A partire dal 2016, le obbligazioni societarie AAA di 20 anni, che sono pienamente imponibili, stanno cedendo il 3, 90%, mentre le obbligazioni municipali a 20 anni AAA non sono in calo 2. 19%.

Questa differenza di 1. 71% non è insignificante.

Immaginate di avere $ 100.000 nel tuo Roth IRA, costruito da anni a risparmiare denaro accuratamente. Il grande vantaggio del tuo Roth IRA è che praticamente tutti i redditi guadagnati all'interno del suo guscio protettivo sono privi di tasse. Non ci sono imposte sul dividendo, nessuna tassa di interesse, nessuna tassa di affitto e nessuna tassa di guadagno. In questo caso, si guarderebbero due obbligazioni, entrambe le quali sono classificate AAA e entrambe sono maturate in 20 anni.

Tuttavia, il prestito societario ti pagherà annualmente $ 3, 900, mentre il bond municipale ti pagherà annualmente $ 2, 190 in interessi. Nessuna persona razionale potrebbe rinunciare ai $ 1, 710 in denaro gratuito che è seduto sul tavolo. Il potere del tuo Roth IRA è così grande che

fa le obbligazioni societarie senza tasse! Prestare attenzione al posizionamento dei beni se si dispone di un Roth IRA

C'è un tipo di strategia di gestione del portafoglio chiamata asset positioning che fanno fattori in questi tipi di situazioni, molti dei quali dipendono da un Roth IRA. Guardando a

dove generare il tuo reddito passivo e guardando quali tipi di reddito vengono tassati in base a come vengono detenuti, qualcuno che praticava la posizione di attività avrebbe organizzato la sua vita finanziaria per massimizzare il totale delle imposte contanti che lui o lei potesse mantenere. Ritagliate senza risorse tranne un portafoglio di $ 500.000 con $ 250.000 in un Roth IRA e $ 250.000 in un conto di brokeraggio. Hai solo due investimenti. La prima è una raccolta di obbligazioni che pagano il 5% annuo, ovvero $ 12, 500 ogni anno. Il secondo è una raccolta di titoli azzurri che non pagano dividendi.

Se metti i titoli che non pagano dividendo nel Roth IRA, hai tenuto le obbligazioni imponibili in un conto di intermediazione e sei nella fascia del 35%, avrai fine a $ 8, 125 in reddito in denaro all'anno .

Tuttavia, se hai cambiato questi due investimenti e hai messo le obbligazioni imponibili nella Roth IRA ei titoli che non pagano dividendo nell'account di brokeraggio, andrai a mantenere tutti i $ 12.500. Quello è un extra $ 4, 375 o 53. 85% di denaro più di quello che avresti altrimenti avuto, a causa di come hai tenuto le proprie posizioni di investimento.

Queste piccole cose sono importanti, soprattutto per un lungo periodo di tempo. Un extra $ 4, 375 investito al 10% per 50 anni è quasi $ 5, 100, 000. Paga, letteralmente, per tenere d'occhio non solo gli asset specifici che possiedi, ma dove si parcheggia quelle attività.

La regola generale per gli investimenti di Roth IRA

Anche se le circostanze individuali di ciascuno sono diverse e devono essere presi in considerazione quando si prendono decisioni finanziarie, una regola generale per gli investimenti di Roth IRA è che si dovrebbe cercare di mettere la minima imposta - titoli e beni efficaci nell'IRA stessa, mantenendo i titoli e le attività più efficienti dal punto di vista fiscale attraverso altri tipi di account più standard, tra cui la registrazione diretta, i DRIP e gli account di brokeraggio.

I beni che tendono ad apprezzare sono intrinsecamente vantaggi di tassazione rispetto a quelli che buttano fuori gran parte della creazione di ricchezza in forma di denaro.

Le obbligazioni societarie regolari sono spesso una buona scelta per un Roth IRA, così come gli stock dividendi ad alto rendimento e le fiduciarie di investimento immobiliare.