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L'ammortamento negativo avviene quando i pagamenti su un prestito non sono abbastanza grandi per coprire i costi di interesse. Il risultato è un saldo di credito crescente , che richiederà pagamenti più grandi a un certo punto in futuro.
L'ammortamento negativo è possibile con qualsiasi tipo di prestito, ed è spesso visto con prestiti agli studenti e prestiti immobiliari.
Come funziona l'ammortamento negativo?
Per capire l'ammortamento negativo, è meglio iniziare con l'ammortamento normale.
L'ammortamento è il processo di pagare un saldo del prestito con pagamenti fissi (spesso pagamenti mensili). Ad esempio, quando acquisti una casa con un'ipoteca a tasso fisso a 30 anni, farai lo stesso pagamento ogni mese, anche se il saldo del prestito ei tuoi costi di interesse diminuiscono nel tempo.
I pagamenti mensili sono calcolati in base a diversi fattori:
- Il saldo del prestito - quanto stai prendendo in prestito
- La durata del tempo che dovrai prendere per rimborsare il prestito (noto come termine)
- Il tasso di interesse applicato sul tuo prestito equilibrio
Un calcolo viene fornito con un pagamento fisso che sarà completamente pagare il prestito alla fine del periodo di tempo che si sceglie (tipicamente da 15 a 30 anni per un prestito di casa). Ogni pagamento ha due componenti:
- Parte del pagamento copre le spese di interessi sul debito
- Il resto del pagamento paga il debito (o riduce il saldo del prestito)
Per ulteriori informazioni e vedere tabelle di ammortamento dei campioni, vedere Come funziona l'ammortamento.
In fondo a questa pagina troverai un esempio di ammortamento negativo .
Quando le cose vanno negative
Con alcuni prestiti, hai la possibilità di pagare meno del pagamento completamente ammortizzante . Il motivo principale per pagare meno è, ovviamente, meno pagare più facile .
Quando si paga meno degli interessi in un determinato mese (oa qualunque periodo di tempo), i costi di interesse vengono aggiunti al saldo del prestito.
In altre parole, dovete più ogni mese . In realtà non ricevi denaro dal prestatore, ma il tuo equilibrio dei prestiti cresce perché non stai pagando interesse.
Il processo di aggiungere interesse a un saldo di prestito è noto come capitalizzare l'interesse.
Alla fine dovrai pagare il prestito. Ciò può avvenire in diversi modi:
- Attraverso regolari pagamenti ammortizzanti (che saranno superiori a quelli che sarebbero stati se il prestito non fosse cresciuto)
- Rifinanziando il prestito
- Effettuando un pagamento a palloncino per pagare il debito
Perché utilizzare l'ammortamento negativo?
Devi pagare in entrambi i casi, quindi perché le persone scelgono di far crescere i prestiti?
Inabilità a pagare: a volte non hai semplicemente i fondi disponibili per effettuare pagamenti. Ad esempio, durante i periodi di disoccupazione, potrebbe non essere possibile pagare i prestiti agli studenti.È possibile richiedere il deferimento, che consente di interrompere temporaneamente i pagamenti. Tuttavia, gli interessi sono ancora addebitati e dovrai pagare l'interesse a meno che tu non abbia prestiti subordinati. Tieni presente che spesso hai l'opzione a pagare l'interesse (saltando il pagamento più grande) se vuoi evitare l'ammortamento negativo.
Prestiti per investitori: in alcuni casi gli investitori non sono interessati a sottoscrivere grandi pagamenti mensili.
Ciò è particolarmente vero per progetti a breve termine (ad esempio un fix-and-flip). Questo è un modo speculativo e rischioso di investire, ma alcune persone e le imprese lo fanno con successo. Per la strategia di pagare, è necessario vendere l'attività con sufficiente profitto per pagare l'interesse che non hai mai pagato.
"Stretching" da acquistare: Alcuni acquirenti di casa utilizzano l'ammortamento negativo per acquistare una proprietà attualmente fuori dalla loro fascia di prezzo. L'ipotesi è che avranno più reddito più tardi, e preferirebbero piuttosto acquistare una proprietà più costosa di oggi che comprare un più economico e doversi spostare ad un certo punto in futuro. Ancora una volta, questa è una strategia rischiosa - non si può prevedere il futuro e ci sono innumerevoli storie di aspettative che non sono mai diventate realtà. Alcuni esempi di prestiti rischiati includono prestiti opzionali-ARM o prestiti pick-your-payment (che non sono così popolari come fossero).
Esempio di ammortamento negativo
Per vedere l'ammortamento negativo in azione, prendere qualsiasi prestito e supporre che paghi meno degli interessi. Nel tempo, il saldo aumenterà.
Ad esempio, utilizzeremo la stessa tabella di prestiti e ammortamenti su altre pagine: supponiamo di prendere in prestito $ 100.000 al 6% per 30 anni per essere rimborsato mensilmente. In questo caso, non pagheremo nulla ogni mese, e vedrai che aumenta il saldo del prestito. È possibile costruire le proprie tabelle di ammortamento e utilizzare qualsiasi pagamento che scegli.
Come si può vedere, l'importo degli interessi pagati aumenta ogni mese - insieme al saldo del prestito.
| Mese | Saldo iniziale | Pagamento effettivo | Principale | Interesse | Fine saldo |
| 1 | $ 100, 000. 00 | $ - | 500. 00 | $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 |
| 2 | $ 100, 500. 00 | $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 |
| 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) | $ 505. 01 | $ 101, 507. 51 |
| 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | $ 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| $ 102, 525. 13 | $ - | $ (512. 63) | $ 512. 63 | $ 103, 037. 75 | 7 |
| $ 103, 037. 75 > $ - | $ (515. 19) | $ 515. 19 | $ 103, 552. 94 | 8 | $ 103, 552. 94 < |
| $ (517. 76) | $ 517. 76 | $ 104, 070.70 | 9 | $ 104, 070. 70 | $ - |
| $ (520. 35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - | $ (522. 96) |
| $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ 105, 114. 01 | $ - | $ (525. 57) |
| $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528 20) | $ 528. 20 |
| $ 106, 167. 78 |
Qual è la differenza tra ammortamento e ammortamento?
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