Come la vostra ipoteca di interessi ipotecari potrebbe cambiare dopo il pensionamento

Se specificate le detrazioni sul tuo dichiarazione dei redditi allora l'interesse ipotecario è deducibile dalle tasse. In generale, maggiore è la tua imposta, maggiore è il potenziale beneficio di un'ipoteca. Una volta ritirato, la tua impostazione fiscale è probabilmente inferiore. Prima di decidere di pagare anticipatamente il mutuo, considerare l'impatto fiscale della vostra ipoteca sia prima che dopo la pensione.

Tasse e mutuo Prima di Pensionamento

Se sei un adulto in età lavorativa in una più alta impostazione fiscale e specifichi le detrazioni fiscali, potrai approfittare di una forma di "arbitraggio fiscale". L'arbitraggio fiscale è un modo fantastico per descrivere le transazioni legali che puoi utilizzare per sfruttare gli incentivi fiscali.

Per esempio, durante il lavoro, puoi scegliere non per effettuare pagamenti extra sulla vostra ipoteca e sfruttare appieno i contributi ai conti pensionistici deducibili, come i piani 401 (k), 403 ( b) conti o con contributi deducibili ai conti tradizionali IRA.

Questa tecnica di risparmio fiscale funziona se è in grado di detrarre gli interessi che paghi sulla tua ipoteca e detrarre i contributi a conti pensionistici deducibili. Questa strategia è di gran lunga vantaggiosa a quelle dei più alti livelli fiscali. Se si è voi, quindi pagando in più sulla vostra ipoteca non può essere la migliore decisione finanziaria che si può fare a meno che tu non stia già massimizzando i contributi deducibili dalle imposte ai piani di pensionamento.

Non prendere questa decisione basandosi esclusivamente sulle tasse. Vorrai anche considerare il livello di rischio di investimento che ti piace, rispetto al rendimento privo di rischi di pagare il tuo mutuo.

In generale, le famiglie più elevate di reddito / reddito più elevato possono trarre beneficio dall'uso intelligente del debito, mentre le famiglie meno redditizie / inferiori sono più favorevoli quando si concentrano sul pagamento del debito.

Inoltre, si vuole creare un equilibrio tra investimenti fiscali e fiscali; se non lo fai, gli investimenti fiscali differiti possono finire per farti del male negli anni di pensionamento.

Tasse e mutuo Dopo Pensionamento

Una volta ritirato, la situazione fiscale potrebbe cambiare. È più probabile che tu abbia una riduzione del tasso marginale. Se questo è vero, quindi, la detrazione tasso di interesse ipotecario non fornirà un grande vantaggio per te. Ad esempio, se si stava lavorando al tasso di imposta del 33%, ma ora in pensione il tasso d'imposta è solo del 15%, ogni dollaro di interessi ipotecari deducibili sta ora risparmiando 18 centesimi in meno rispetto a quando ha fatto tasse d'imposta più elevate .

Inoltre, se si dispone di investimenti in conti imponibili, gli interessi da questi investimenti aumenteranno il reddito lordo rettificato modificato e possono influenzare l'importo delle tasse da pagare per le prestazioni di vecchiaia previdenziale.

A seconda della situazione fiscale personale, una volta che si è in pensione, può avere senso riposizionare gli investimenti imponibili per pagare la tua ipoteca, che può ridurre il reddito imponibile fino al punto in cui pagherai meno la tua imposta sulla previdenza sociale benefici.

Se stai pensando di ritirare gli investimenti da un conto pensionistico differito per pagare la tua ipoteca, usa cautela. I prelievi da conti fiscali differiti sono inclusi nel reddito imponibile nell'anno in cui si effettua il ritiro.

Ciò significa che se si prende un grosso pezzo di denaro da un IRA o 401 (k), il reddito extra potrebbe infliggerti una più elevata tasca di imposta. Puoi potenzialmente evitare questo da rompere grandi prelievi in ​​piccoli incrementi per essere ritirati in diversi anni di calendario. Ad esempio, potresti ritirare i fondi in dicembre, poi immediatamente il prossimo gennaio, poi ancora il prossimo gennaio, prendendo così i fondi tredici mesi ma distribuiti in tre anni di calendario.

Pensando che utilizzi la tua ipoteca come strumento finanziario, puoi determinare il tempo più efficace in termini di tassa per pagarlo.