Gestione di prestiti agli studenti: capitolo 13 Piani di rimborso

Non c'è dubbio che l'espletamento di prestiti agli studenti in un caso di fallimento non è una proposta facile. Non è impossibile, ma la norma che un debitore deve incontrare - indebita difficoltà - può essere una salita ripida.

Se non si riesce a soddisfare il requisito indebito di difficoltà, può ancora essere un modo per utilizzare il fallimento per gestire i prestiti degli studenti utilizzando le disposizioni di rimborso del capitolo 13.

Come funziona il capitolo 13

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I prestiti agli studenti sono debiti non garantiti. Questo è il debito che non ha garanzie collaterali che il creditore potrebbe vendere per garantire il pagamento. Alcuni esempi di debiti non garantiti includono i saldi di carte di credito, i prestiti di giorno di paga, le fatture mediche e di servizio non pagate ei prestiti personali.

Quando si file un caso del capitolo 13, si effettua un pagamento mensile a un trustee del capitolo 13 per tre o cinque anni. Il Trustee distribuisce i soldi ai tuoi creditori non garantiti che hanno presentato richieste corrette nel vostro caso.

Il capitolo 13 presenta diversi vantaggi rispetto ad altri tipi di consolidamento del prestito, piani di gestione del debito o regolamento del debito. Ad esempio, nel capitolo 13 non devi necessariamente pagare l'intera somma del debito non garantito. Invece, paghi secondo la tua capacità di pagare basandosi su una formula che tiene conto del tuo reddito e delle tue spese ragionevoli e necessarie. Se il tuo reddito è superiore alle spese, la differenza è chiamata "reddito disponibile" e costituisce la base per il pagamento del piano capitolo 13.

Tom's Chapter 13 Pianta

Guardiamo ad esempio un piano di capitolo 13. Tom ha un reddito di $ 4,000 al mese. Quando assumiamo tutte le sue spese mensili, come il mutuo e la casa, il cibo, il trasporto, l'assistenza infantile, il medico, il cellulare, i servizi pubblici e le escursioni nel negozio di caffè d'angolo, il totale arriva a $ 3, 700 al mese.

Notare che abbiamo lasciato fuori bollette della carta di credito (che è perché quelle saranno pagate tramite il piano di pagamento del capitolo 13). La differenza, $ 300, è il reddito disponibile di Tom. Il tribunale fallimentare prevede che il pagamento del capitolo 13 non sia inferiore a 300 dollari al mese per tre o cinque anni. La lunghezza del piano dipende in gran parte dal livello di reddito e dalla dimensione familiare di Tom.

I pagamenti minimi di Tom sui suoi saldi della carta di credito sono complessivamente più di $ 500 al mese e il suo pagamento per prestiti studenteschi è di $ 250. Forse si può vedere come Tom abbia avuto un momento difficile. Ha cercato di allungare quel reddito disponibile di $ 300 per coprire 750 dollari di pagamenti, senza molto successo.

Come può il capitolo 13 aiutare i prestiti agli studenti?

Allora come può aiutare un capitolo 13? Invece di continuare a lottare con i pagamenti di $ 750 ogni mese, Tom farà un pagamento di $ 300 ogni mese al trustee del capitolo 13 che distribuirà quel $ 300 ai creditori di Tom su base pro rata , il che significa che il pagamento è suddivisi in base alla percentuale dell'intero ricorso.Alla fine del piano di pagamento di tre o cinque anni di Tom, probabilmente non pagherà il 100% del suo debito non garantito, ma perché è in un caso del capitolo 13, qualsiasi saldo residuo sulle sue carte di credito, le fatture mediche e la maggior parte degli altri non garantiti il debito sarà perdonato - tutto perché il piano del capitolo 13 rappresentava il suo sforzo.

I prestiti agli studenti, tuttavia, non vengono scaricati automaticamente. Quindi come può un piano del capitolo 13 aiutare Tom? Permettendogli di trattare quei prestiti studenteschi come qualsiasi altro debito non garantito durante il piano di tre o cinque anni e pagarli ogni mese come una parte del pagamento del capitolo 13 pro rata . Pertanto, invece di effettuare tale pagamento di $ 250 sul prestito studentesco più i pagamenti minimi sulle carte di credito e su altre fatture, Tom effettua un totale di $ 300 per tutto questo. Circa 100 dollari di tale pagamento andranno al servicer di prestito degli studenti, e 200 dollari saranno divisi tra gli altri creditori non garantiti. Per ulteriori informazioni sui piani del capitolo 13, vedi il nostro articolo Che cosa è il capitolo 13 fallimento?

Così, c'è una cattura? In un certo senso, sì. Mentre questo tipo di piano del capitolo 13 darà a Tom un po 'di spazio respiratorio, non lo aiuterà a compiere molto progressi verso il pagamento di questi prestiti agli studenti.

Durante il suo piano del capitolo 13, il servizio di prestito non può intraprendere alcuna azione di raccolta contro Tom, ma l'interesse continua a crescere. Quando completa il suo piano del capitolo 13, il servicer riesaminerà i conti di prestito e stabilisce un nuovo piano di pagamento per Tom. A quel tempo, speriamo che avrà un reddito più elevato e possa meglio permettersi il nuovo piano di pagamento o approfittare dei programmi di rimborso come il rimborso basato sul reddito o il perdono del prestito di servizio pubblico. Può anche scegliere in quel momento di chiedere alla Corte fallimentare di versare i suoi rimanenti prestiti studenteschi a causa di indebite difficoltà.

Molti fattori differenti influenzano il funzionamento del capitolo 13 e chi viene pagato. Per valutare le proprie circostanze, chiamare un avvocato qualificato di fallimento del consumatore. La maggior parte offre una consulenza gratuita senza obblighi.

Per maggiori informazioni sulla gestione dei prestiti degli studenti durante i periodi finanziari difficili, consultate i nostri articoli sui seguenti argomenti:

Questioni generali

Che tipo di prestiti hai?

Le opzioni per la gestione dei crediti per studenti in un pizzico

Glossario dei termini di prestito utili

Quando non è possibile effettuare pagamenti

Delinquency e default

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