Imparare a iniziare a investire i tuoi soldi

Vuoi imparare come iniziare a investire. Complimenti! Prendendo questo primo passo è una delle cose più importanti che puoi fare per te e, in molti casi, alla tua famiglia. Realizzato con saggezza e con abbastanza tempo per lasciare che il composto composto funziona la sua magia, può portare a una vita di indipendenza finanziaria, mentre trascorri il tuo tempo a perseguire le tue passioni piuttosto che vendere il tuo tempo, sostenuta da reddito passivo da cose come i dividendi, gli interessi e gli affitti .

In questo articolo, voglio spiegare alcuni dei modi in cui molti nuovi investitori iniziano il loro viaggio. Mentre ci immergiamo, coprendo alcune delle potenziali strutture e meccanismi attraverso i quali potresti decidere di prendere i tuoi primi passi. Voglio che tu ricordi questo: non disprezzare la giornata dei piccoli inizi. Tutti dovevano partire da qualche parte. Sarete stupiti da quanto sia meglio nel corso del tempo, poiché piccoli passi apparentemente piccoli per migliorare la tua situazione provocano risultati più grandi e più grandi.

Il primo passo nella definizione di come investire sta decidendo quali tipi di asset che desideri possedere

Il suo fondamento, l'investimento sta nel raccogliere denaro oggi, prevedendo di ottenere più soldi futuro che, tenendo conto del tempo, adattandosi al rischio e al factoring nell'inflazione, comporta un tasso di crescita annuo composto soddisfacente, in particolare rispetto agli standard considerati un investimento "buono". La maggior parte del tempo, questo è meglio raggiunto attraverso l'acquisizione di beni produttivi.

Le attività produttive sono investimenti che spegnono internamente il denaro in eccesso da una sorta di attività. Ad esempio, se si acquista un dipinto, non è un bene produttivo. A cento anni da ora, potrai ancora solo possedere il dipinto, che può o meno non vale più o meno denaro. (Potresti però essere in grado di trasformarla in un bene quasi produttivo aprendo un museo e riceverne l'ammissione per vederla.) D'altra parte, se comprate un palazzo, non solo avrai l'edificio, ma tutto il denaro prodotto dai redditi da affitto e dal servizio di quel secolo.

Anche se l'edificio è stato distrutto, hai ancora il flusso di cassa, che potresti aver usato per sostenere il tuo stile di vita, dato alla carità o reinvestito in altre opportunità.

Ogni tipo di attività produttiva ha i suoi pro ei contro, i suoi tratti unici, le tradizioni giuridiche, le regole fiscali e altri dettagli pertinenti. Potresti essere considerato uno, l'altro o una combinazione di investimenti basati sulle risorse esistenti, sulla conoscenza, sul temperamento e sulle opportunità disponibili in una classe di asset in un dato momento rispetto ad un altro. Ecco un rapido sconfinamento di alcuni investimenti potenziali che puoi intraprendere durante il viaggio:

Business Equity - Quando hai un patrimonio netto in un'azienda, hai diritto ad una quota del profitto o delle perdite generate da attività operativa di tale società.Sia che tu decidi di possedere quel patrimonio netto acquistando una piccola impresa direttamente o comprando azioni di un'operazione quotata in borsa attraverso l'acquisto di azioni, il patrimonio di attività è stato storicamente la classe di asset più redditizia per gli investitori. Tanto che è stato saggiamente osservato che una buona attività è un dono che continua a dare. È vero, investire nel patrimonio aziendale può essere enormemente rischioso: stai gestendo una libreria di successo per decenni e improvvisamente i risultati della tecnologia sono in aumento non solo di Amazon, ma di libri elettronici come il Kindle, mettendo la tua azienda in fallimento - ma può generare ricchezza oltre a immaginare.

La gente più prudente insiste sulla diversificazione perché esistono alcuni vantaggi matematici significativi in ​​quanto non solo riduci la tua dipendenza da una singola attività, ma aumenta la probabilità di trovare un'opportunità di cambiamento della vita. Personalmente, come molti di voi sanno, mi piacciono possedere entrambe le imprese private, come il Monte Olympus Awards, una società americana di riconoscimenti di giacche e altre imprese pubbliche, tra cui un portafoglio ripieno di tutto da Diageo a Colgate-Palmolive.

Titoli a reddito fisso - Quando acquisti una garanzia a reddito fisso, stai veramente prestando denaro all'emittente obbligazionaria in cambio di un reddito da interessi. Ci sono una miriade di modi in cui puoi farlo, dall'acquisto di certificati di deposito e mercati monetari a obbligazioni societarie, obbligazioni comunali prive di imposta sulle obbligazioni di risparmio statunitensi come le obbligazioni di risparmio di serie EE o le obbligazioni di risparmio di serie I, obbligazioni sovrane quali gli Stati Uniti Bollette del Tesoro, obbligazioni e note su obbligazioni di agenzia e carta commerciale a titoli a tasso d'asta.

Immobiliare - Forse i più vecchi e facilmente compresi (sebbene lontani da semplici) investitori di classi di attività possono considerare immobiliari. Ci sono diversi modi per fare soldi investendo in immobili, ma in genere si arriva a sviluppare qualcosa e venderla per un profitto o possedere qualcosa e lasciare che altri lo utilizzino in cambio di affitto o pagamenti di locazione. Per molti investitori, il settore immobiliare è stato un cammino verso la ricchezza perché si presta più facilmente, se perdonerai la punta, ad utilizzare la leva finanziaria. Ciò può essere negativo se l'investimento risulta essere scarso ma, applicato all'investimento giusto, al prezzo giusto e ai giusti termini, può consentire a qualcuno senza un grande valore netto di rapida accumulazione delle risorse, controllando un molto più grande di quello che lui o lei potrebbe altrimenti permettersi.

Immobili e diritti immateriali - Personalmente, adoriamo questa classe di asset quando è fatto bene perché puoi creare le cose da aria sottile che continua a stampare soldi per te. La proprietà immateriale include tutto, dai marchi e dai brevetti, alle royalties musicali e ai diritti d'autore. Sono particolarmente apprezzato di quest'ultimo. Durante la mia vita, i miei diritti d'autore hanno generato un sacco di soldi che ho potuto utilizzare per altri scopi, tra cui la ridistribuzione del denaro per l'acquisto di titoli, l'assunzione di vacanze o la donazione alla fondazione caritatevole della mia famiglia.

Terreni agricoli o altre merci produttrici di materie prime - Sebbene spesso coinvolga immobili, gli investimenti in attività di produzione di merci sono fondamentalmente diverse in quanto si producono o estraggono qualcosa dal terreno o dalla natura, spesso migliorandolo; venderlo per quello che sperate è un profitto. Se l'olio viene scoperto sulla tua terra, puoi estrarre e prendere contanti dalle vendite. Se si cresce il mais, è possibile venderlo, aumentando i vostri soldi con ogni stagione di successo. I pericoli sono significativi: il cattivo tempo, i disastri e altre sfide possono e hanno causato la gente a fallire investendo in questa classe di asset - ma anche per questo possono essere i premi.

Il prossimo passo nella definizione Come investire i tuoi soldi è decidere come vuoi possedere quelle risorse

Una volta che hai risolto la classe di asset che vuoi possedere, accanto a decidere come stai per possiedi. Per capire meglio questo punto, consideriamo l'equità aziendale. Se decidi di voler partecipare ad un'attività quotata in borsa, vuoi che le azioni siano aperte o attraverso una struttura aggregata?

Proprietà Diretta - Se si sceglie una proprietà completa, si acquistano direttamente azioni di singole società in modo che li vedano da qualche parte sul tuo stato patrimoniale o sul bilancio di un'entità che controlli. Ci sono tutti i tipi di strategie di imposta e di pianificazione che potete trarre vantaggio da farlo in questo modo, tra cui la scoperta di base più approfondita e la perdita di imposta di partite specifiche per ridurre al minimo il morso preso dal governo federale e i governi locali quando è necessario aumentare il denaro. Il lato negativo è che sono generalmente più costosi e hanno senso solo una volta sollevati nei sei cifre, in genere $ 250, 000, $ 500, 000 o più. Questo non è fattibile per molti investitori che partono solo se non hanno sperimentato in qualche modo una grande avventura.

Proprietà condivisa - Si mescola il denaro con altre persone e acquista la proprietà attraverso una struttura o un'entità condivisa. Ad esempio, in un articolo denominato Come un Fondo Mutuo è Strutturato , ti ho accompagnato attraverso un contesto comune di un portafoglio aperto aperto. Alcuni investitori ricchi investono in hedge funds. Per gli investitori più piccoli e poveri, cose come fondi scambiati e fondi indice consentono di acquistare portafogli diversificati a tassi molto più economici di quanto avrebbero potuto offrire da soli. L'inconveniente è una perdita quasi totale di controllo. Se investite in qualcosa di simile a un fondo di indice S & P 500, che non è quasi così passivo come alcuni investitori sono venuti a credere, ma invece è gestito attivamente da un comitato che fa di tanto in tanto la modifica del metodo, per il giro, esternalizzare le tue decisioni a un piccolo gruppo di persone con il potere di cambiare l'allocazione. Hai anche il rischio di guadagni di capitale incorporati che non sono stati un problema fino ad oggi, ma se le principali società di indice avrebbero mai avuto un'inversione dei flussi di cassa, come la maggior parte delle strategie di investimento hanno in ultima analisi una o l'altra in passato, potrebbe significare rimanendo bloccato con il conto fiscale di qualcun altro.

Il terzo passo nella definizione Come investire sta decidendo dove vuoi tenere quei beni

Dopo aver deciso il modo in cui vuoi acquisire i beni di investimento, dovrai decidere come vuoi tenere tali beni. Ciò può avere conseguenze importanti e, a volte, che cambiano la vita per la tua famiglia, inclusi i tuoi figli, nipoti e altri eredi. Un po 'di buona pianificazione, all'inizio, può significare risultati di enorme beneficio in seguito. Una illustrazione brillante è Walton Enterprises, LLC, che è la società privata di holding della famiglia Sam Walton. Avendo i suoi membri della famiglia investiti insieme attraverso un'entità consolidata, ha effettivamente dotato l'80% della sua ricchezza ai propri figli senza dover affrontare le tasse sulle proprietà. Vale a dire, ha diviso la proprietà di ciò che è diventato Wal-Mart Stores, Inc. ai bambini, tenendolo attraverso l'entità che ha controllato, indietro quando la società aveva poco a nessun valore rispetto a quello che in ultima analisi è diventato. Egli è stato in grado di separare il controllo da un interesse economico, portando così la famiglia Walton a diventare lontano, molto più ricca di quanto non avrebbe altrimenti.

Le decisioni prese potrebbero un giorno essere altrettanto importanti. Quando fai un investimento, come lo farai?

Contabilità fiscale - Se si sceglie di conti imponibili, ad esempio un conto brokeraggio, si pagheranno le tasse lungo la strada, ma i vostri soldi non sono limitati. Puoi spendere tutto ciò che vuoi, però, vuoi. Potete pagare in contanti e comprare una casa sulla spiaggia. Puoi aggiungere quanto vuoi ad ogni anno, senza limiti. È la massima flessibilità, ma devi dare allo zio Sam il suo taglio.

Rifugi fiscali - Se investite attraverso cose come un piano 401 (k) al lavoro e / o un Roth IRA personalmente, ci sono numerosi benefici per la protezione degli asset e fiscali. Alcuni piani di pensione e conti hanno una protezione fallimentare illimitata, vale a dire se soffri un disastro medico o un altro evento che cancella il tuo bilancio personale, potrai allontanarsi con il tuo capitale investito ancora aggravato per voi al di là della portata dei creditori. Altri hanno limitazioni sulla protezione dell'assistente, ma ancora raggiungono i sette valori. Alcuni sono tax-deferred, spesso significa che si ottiene una deduzione fiscale al momento di depositare il capitale nel conto per selezionare gli investimenti e poi pagare le tasse in futuro, spesso decenni più tardi, che consente anno dopo anno di crescita fiscale differita. Gli altri sono privi di imposta, il che significa che le fondi con dollari dopo le imposte, ma non pagherai mai né le imposte sugli investimenti generati all'interno dell'account né sui fondi una volta ritirati i soldi in vita, a condizione che tu soddisfi i requisiti di idoneità. Una buona pianificazione fiscale, soprattutto all'inizio della tua carriera, può significare un sacco di ricchezza extra lungo la strada, in quanto i benefici si fondono su di loro.

Trust o altri meccanismi di protezione degli asset - Un altro modo per tenere i tuoi investimenti è attraverso entità o strutture come i fondi di trust.Come hai imparato in Che cos'è un fondo fiduciario? , ci sono alcuni importanti vantaggi in materia di pianificazione e protezione degli asset nell'uso di questi metodi di proprietà speciali, soprattutto se si desidera limitare il modo in cui il capitale viene utilizzato in qualche modo. Ad esempio, se si acquisisce una politica di assicurazione sulla vita, è possibile assegnare un fondo fiduciario come beneficiario della politica. Ciò porterà alla vincita dell'assicurazione verso la fiducia. Vorrei andare fino a fare qualcosa come optare per un dipartimento di fiducia bancaria come fiduciario ufficiale invece di guardia dei tuoi orfani orfani. Questo dovrebbe rendere molto più difficile, se non impossibile, che il guardiano abbia sprecato la ricchezza destinata al tuo bambino; una storia che si sente troppo spesso negli ambienti di pianificazione finanziaria. Sì, le tasse d'investimento saranno notevolmente più alte, ma che non rientrano nel mercato non è la tua preoccupazione principale. In realtà, è una distrazione. Se hai una fiducia abbastanza semplice, con 500.000 dollari in esso, nessun bisogno complesso e ti aspetti che verrà erogata entro circa un decennio dopo la tua morte, personalmente, vorrei considerare la sezione di fiducia della Vanguard. Le tasse effettive sono approssimativamente 1. 57% all'anno dalle mie stime. Per quello che stai ricevendo, questo è un ottimo affare. Non credo sia l'ideale per investitori più ricchi o investitori con mandati specifici ma altrimenti, ottiene il lavoro svolto.

Se si dispone di un sacco di attività operative o di investimenti immobiliari, si consiglia di parlare con l'avvocato per la creazione di una holding.

Un esempio di come un nuovo investitore potrebbe iniziare a investire

Con il quadro fuori dal percorso, vediamo come un nuovo investitore potrebbe effettivamente iniziare a investire.

In primo luogo, supponendo che non sia autonomo, il miglior corso d'azione sarà quello di firmare per un piano di pensionamento 401 (k), 403 (b) o altri piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro nel più breve tempo possibile . La maggior parte dei datori di lavoro offre una sorta di somma corrispondente fino ad un certo limite. Ha senso sfruttare questo. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro dà una partita al 100% sul primo 3% dello stipendio e guadagna $ 50.000 all'anno, il che significa che i primi $ 1 500 che hai trattenuto dal tuo stipendio e inserito il tuo conto di pensionamento il datore di lavoro vi darà un ulteriore $ 1, 500 in denaro fiscale che è interamente tuo. Anche se tutto quello che fai è parcheggiarlo in qualcosa come un fondo di valore stabile, è il ritorno più alto, più sicuro e più immediato che puoi guadagnare ovunque nel mercato azionario. Per lasciare il denaro libero corrispondente sul tavolo è quasi sempre un enorme errore.

Successivamente, supponendo di essere rientrato nei requisiti di ammissibilità del limite di reddito, il nostro investitore avrebbe probabilmente voluto finanziare un Roth IRA fino ai limiti massimi consentiti. Quello è di $ 5,500 per chi è più giovane di 50 anni e $ 6,500 per qualcuno che ha più di 50 anni ($ 5,500 contributo base + $ 1, 000 contributo). Se sei sposato, nella maggior parte dei casi, puoi finanziare ogni tuo Roth IRA.

Dopo che questo fosse stato fatto, un buon programma di investimenti prevederebbe probabilmente la costituzione di una serie di riserve di cassa, incluse una riserva di cassa di emergenza.Troppi investitori inesperti hanno una mancanza di rispetto per i contanti. Non è destinato ad essere un investimento, come hai appreso in risparmio rispetto a investire . Ecco perché è importante lavorare per avere adeguati risparmi in mano prima di prendere in considerazione anche l'aggiunta di ulteriori investimenti. Per ulteriori informazioni su quanto si dovrebbe risparmiare, leggere Quanto devo risparmiare . Su una nota correlata, si dovrebbe anche leggere Quanto costa devo mantenere nel mio portafoglio? . Ricorda che il denaro non è solo un patrimonio strategico, può sminuire la volatilità e, durante gli ordinali standard di tasso di interesse, offrire rendimenti decenti.

Una volta che questo è completato, probabilmente vuoi iniziare a lavorare sul pagamento di tutto il tuo debito. Fai pagare il debito della tua carta di credito. Cancellare il debito prestito agli studenti. Se vuoi essere estremamente conservatore, paghi anche la tua ipoteca. Non è impensabile. Negli Stati Uniti, uno dei 3 proprietari di abitazione non deve un centesimo contro la loro casa.

Dopo che questo è fatto, si desidera tornare al tuo 401 (k) e finanziare il resto oltre il limite di corrispondenza già finanziato e qualunque limite complessivo è consentito di trarre vantaggio da quell'anno.

Infine, inizieresti ad aggiungere investimenti imponibili ai tuoi conti di intermediazione, forse partecipare a piani di acquisto di azioni dirette, acquisire immobili e finanziare altre opportunità.

Fatta correttamente in una lunga carriera, con gli investimenti gestiti con prudenza, sarebbe quasi un'impossibilità matematica di non ritirarsi molto più comodo del lavoratore tipico. È semplicemente la natura del composto.

Alcuni nuovi investitori potrebbero voler prendere in considerazione l'assunzione di un pianificatore finanziario, di una società di gestione di risorse o di un altro professionista

Se hai bisogno di aiuto, puoi considerare ciò che fanno molti investitori e lavorare con un consulente d'investimento registrato, un pianificatore finanziario o altro professionista. Trovare quello giusto per voi può essere un po 'di prova e di errore ma è una relazione importante quindi è necessario ottenerlo corretto. Purtroppo, molti professionisti non lavoreranno con piccoli investitori. Sembra ingiusto, ma ci sono ragioni per questo, che posso attestare dall'esperienza. (Più tardi quest'anno, mio ​​marito e io stiamo lanciando una società globale di gestione patrimoniale, spiegai un po 'in questo saggio dietro le quinte. Molti nuovi investitori non saranno in grado di diventare il nostro cliente anche se vogliono fare così perché pianiamo di fissare il nostro investimento minimo a $ 500.000. L'impresa, che chiamiamo Kennon-Green & Co., offrirà conti gestiti individualmente da un custode di terze parti della scelta del cliente. progettare, costruire, monitorare e mantenere i portafogli per i clienti e pianificare di basare le decisioni di assegnazione su una manciata di mandati favorendo il valore investendo con una preferenza per la passività. Anche se ho cercato di trovare un modo per ridurre il nostro minimo previsto a $ 250.000 , è difficile perché è più semplice affrontare grandi quantità di denaro.Il punto è che non è fuori dal desiderio di escludere per suo interesse tanto quanto è una decisione aziendale pragmatica. Abbiamo esplorato il lancio di un fondo pubblico pubblico a un certo punto negli anni futuri come un modo per gestire i beni per i conti più piccoli.)

Alcuni gruppi di asset management stanno tentando di andare "down market", come è noto, clienti con un minimo di $ 50.000 nei loro portafogli. Il più recente partecipante a questo settore è Vanguard, che ha gettato l'asciugamano nel tentativo di competere con i marchi più preferiti tra i ricchi, ha ridotto i loro attivi minimi investabili al livello attuale (da $ 500, 000 in precedenza) e abbandonò la quota di consulenza a 0 30% + le commissioni e le spese degli investimenti sottostanti le partecipazioni del cliente. Fondamentalmente, il consulente Vanguard, che, secondo una sola sorgente, è assegnato a caso per telefono quando chiama la prima volta, ti aiuta a scegliere un'asset allocation utilizzando soluzioni tecnologiche che automatizzano la maggior parte del sollevamento pesante.

Charles Schwab ha un servizio molto più personalizzato nella sua opzione per il conto azionario con un investimento minimo di $ 100.000 e tasse che iniziano a 1. 35%. Questo lo mette tra i più economici dell'industria a quel livello di prezzo per quel calibro di servizio, specialmente se li confronti con le principali società di gestione regionale di marca. In particolare, a partire dal 30 aprile 2016, il relativo programma di commissioni dichiarato è il seguente:

• Oltre $ 500, 000: 1. 35% ¹
• $ 500, 000- $ 1, 000, 000: 1. 33%
• $ 1, 000, 001- $ 2, 000, 000: 1. 30%
• $ 2, 000, 001- $ 5, 000, 000: 1. 25%
• $ 5, 000, 001- $ 10.000 , 000: 1. 10%
• Oltre $ 10, 000, 000: 1. 05%

1. La commissione basata sulle attività copre le spese di gestione e le esecuzioni commerciali di Schwab. Non comprende (i) determinati costi o oneri imposti da terzi, compresi i differenziali dispari, le commissioni di deposito americano, le commissioni di cambio e le tasse di trasferimento previste dalla legge; (ii) le spese per servizi speciali eletti da voi, incluse le commissioni periodiche di distribuzione, i fondi elettronici e le tasse di trasferimento di legare, le spese di consegna dei certificati e le tasse di riorganizzazione; (iii) marcatori di borsa e indebitamento su titoli a reddito fisso; e (iv) l'esecuzione di transazioni in titoli da altri broker-rivenditori.

Alcune aziende stanno sperimentando i cosiddetti Robo Advisors, che sono veramente solo le soluzioni software automatizzate degli anni '80 che tornano ancora in giro per riportare le loro brutte teste in una traccia leggermente diversa. (Se non riesci a dire, non sono un fan, non investire in questo modo i miei soldi, non investire in questo modo i soldi della mia famiglia, non investirei in questo modo i soldi dei miei amici. non credo che la storia sia cambiata e che la tua vita sia tutta risparmiata nella fiducia di un programmatore software, o più specificamente, alcune linee di codice mi colpiscono come stupidamente stupide rispetto ai potenziali benefici. A causa della curiosità, ho avuto un portafoglio modello costruito da una delle principali piattaforme di portafoglio di portafoglio e si è rivelato raccomandando una allocazione decente delle obbligazioni sovrane straniere leveraged indirettamente detenute tramite ETF cosiddetti "sicuri".È sconvolto. Non penso che un investitore sano dovrebbe partecipare a qualcosa di simile, ma c'è il vecchio detto di stupidi e dei loro soldi. Le persone cercano cose pazzesche per tutto il tempo. La natura umana non cambia.)

Ulteriori informazioni su come iniziare a investire

Per aiutarti a iniziare nel tuo viaggio d'investimento, ecco alcune altre risorse che ho messo insieme:

• Guida per principianti completi Investire in titoli
• La guida del nuovo investitore per l'investimento in obbligazioni
• La Guida per principianti per investire in fondi comuni
• La guida per principianti per investire in immobili
• Guida per principianti a dividendi e investimenti a dividendi
• Una guida di 10 parti per investire in reddito
• Inoltre, sul sito

Investing for Beginners sono presenti più di 1 000 articoli del mio contenuto così come un paio di migliaia sul mio blog personale che si occupa di tutto dal mondano all'esoterico. Se stai cercando qualcosa, le probabilità sono decenti che ho coperto in qualche punto, da qualche parte. Puoi anche inviarmi un messaggio nella sezione commenti del mio blog e c'è la possibilità di vederlo e di poter rispondere. Nel frattempo, buona fortuna! Avviare il tuo viaggio d'investimento è una delle cose più emozionanti che farai mai.