Imparano come funziona l'annuità tradizionale di TIAA

La maggior parte delle persone che lavorano nel sistema pubblico di istruzione hanno accesso alle opzioni di investimento TIAA-CREF all'interno del loro piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Molti pensionati imminenti che hanno TIAA-CREF incontrano confusione su come funziona l'opzione tradizionale annua di TIAA e in particolare come funziona quando andate a prendere soldi. Per risolvere questa confusione, esaminiamo la fase di accumulazione rispetto alla fase di pagamento.

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FASE DI ACCUMULAZIONE

La rendita tradizionale TIAA funziona in modo diverso quando si sta risparmiando denaro (cosa si chiama fase di accumulo) rispetto a quando si passa a prendere soldi (la fase di pagamento).

Nella fase di accumulo, il tuo principale è garantito e guadagni un tasso minimo di interesse garantito. Ci possono anche essere ulteriori interessi guadagnati. Tale importo aggiuntivo per interessi è determinato annualmente dal Consiglio di fondazione TIAA e ogni anno dal 1948 TIAA ha pagato un certo numero di ulteriori interessi al di sopra del tasso minimo di interesse garantito.

L'importo effettivo degli interessi guadagnati sulla rendita tradizionale TIAA dipenderà da quando si effettua contributi, poiché i fondi sono raggruppati in quello che esse si riferiscono come "annate". Ogni gruppo di denaro può avere un tasso di interesse diverso e il tasso di interesse su ogni annata può cambiare nel tempo. È possibile trovare dettagli sul processo di accreditamento dei tassi di interesse nella pagina TIAA-CREF Retirement Investments & IRAs Rates Rates.

Limitazioni al trasferimento di denaro: A differenza di molte altre opzioni di investimento nei piani dei datori di lavoro in cui è possibile accedere online e trasferire denaro tra le scelte in qualsiasi momento, una volta che si sceglie la rendita tradizionale TIAA, non è possibile semplicemente trasferire i soldi indietro tutto in una volta.

Il passo più veloce per spostare denaro è scegliendo quello che viene chiamato "una rendita di trasferimento" dove una parte del saldo verrà trasferita ogni anno per più di dieci anni (alcune rendite TIAA offrono diversi periodi di trasferimento, ma la maggior parte sono dieci anni).

Ciò significa che quando si seleziona l'opzione Annuità tradizionale TIAA, vuoi capire come si adatta al tuo piano, poiché cambiare idea non è così facile.

Questa limitazione sui trasferimenti in uscita è importante per il successo di TIAA in quanto consente a TIAA di avere il controllo sul totale dei fondi gestiti affinché possano investire a lungo termine e realizzare il loro obiettivo di fornire un alto livello di interesse, garantendo anche il principale. Vediamo ora cosa succede quando si desidera trarre il reddito dal tuo Annuità tradizionale TIAA - quello che io chiamo la "fase di pagamento".

FASE DI PAGAMENTO

Durante la fase di pagamento, sono disponibili tre opzioni principali. Questo è dove vedo molta confusione.Le tue scelte sono:

1. Reddito dall'annualità tradizionale - questo ti permette di ritirare solo gli interessi guadagnati dall'annualità tradizionale TIAA. Con questa opzione, esiste un tasso minimo di interesse garantito applicabile che determina l'importo minima garantito contrattualmente garantito. Questa opzione non richiede di annuitize il tuo contratto - stai solo ritirando l'interesse guadagnato. Come nella fase di accumulazione, questo importo minimo di interessi può essere integrato con importi supplementari dichiarati annualmente.
2. Vantaggi di rendita garantita - questa opzione garantisce un reddito garantito finché vivi. Scegliete il termine di rendita come la vita, il superstite congiunto o la vita con un periodo garantito certo. Con questa opzione, è necessario richiedere un preventivo di rendita per vedere quali saranno i redditi mensili. Non dovresti utilizzare il tasso di interesse garantito di cui sopra per determinare il tasso di pagamento. Il tasso di interesse e il tasso di pagamento non sono gli stessi, e molti partecipanti di TIAA hanno frainteso questo e quindi calcolano il reddito mensile che possono ricevere. Il tuo tasso di pagamento è un numero personalizzato determinato dalla tua età, dall'ora di richiesta del preventivo e dal termine di pagamento che scegli. Il tuo tasso di vincita utilizza un tasso minimo di interesse garantito nella formula (un tasso diverso da quello in fase di accumulazione) che determina l'importo del tuo pagamento - ma il tasso minimo di interesse garantito non è il tuo tasso di pagamento - è semplicemente una componente di una formula. Con una vincita di rendita, ogni pagamento che ricevi include gli interessi e un ritorno di alcuni del tuo principale. Proprio come nella fase di accumulazione, vi sono importi aggiuntivi che possono essere pagati al di sopra del tuo reddito garantito durante la fase di pagamento. Queste quantità supplementari si verificano se / quando l'azienda ha delle riserve in eccesso. Nella panoramica tradizionale dell'annualità TIAA, si afferma che "è importante notare che se TIAA fosse una tipica compagnia di assicurazioni azionarie, le riserve inutili potrebbero essere utilizzate a vantaggio dei propri azionisti piuttosto che dei suoi partecipanti. "Fortunatamente per i partecipanti TIAA, sono utilizzate riserve aggiuntive per loro. Oltre al termine di vincita, puoi scegliere tra un metodo graduato, in cui si ottiene inizialmente meno, ma il tuo reddito aumenta ogni anno o un metodo standard che fornisce un importo mensile fisso.
3. Reddito da una rendita variabile - questa opzione fornisce reddito mensile che varia a seconda delle prestazioni delle opzioni di investimento sottostanti. Con questa opzione, come l'opzione due sopra, si sta annuendo il contratto e scegliendo il termine della rendita.

Il prospetto di reddito da vita di TIAA CREF è un ottimo lavoro per definire le tre opzioni e, alla fine, fornisce un esempio illustrato di esempio del reddito mensile di ciascuna opzione. Questo è solo un esempio e non riflette il reddito mensile che puoi ottenere. Devi richiedere un'illustrazione personalizzata per vedere i tuoi numeri.Questa illustrazione mostra la differenza tra la vincita garantita contrattualmente nell'ambito dell'opzione due sopra e la potenziale vincita con importi addizionali che possono essere concessi ogni anno dal consiglio.

Strumento di pianificazione in linea di pensionamento TIAA

TIAA offre un ottimo strumento di pianificazione online per la pensione (è necessario accedere per utilizzarla) che consente di modellare i trasferimenti potenziali alle opzioni tradizionali di annuità TIAA. Per eseguire questo modello all'interno dello strumento, devi effettuare un trasferimento falso alla rendita tradizionale. Alcuni partecipanti si preoccupano di farlo in realtà trasferendo denaro - ma all'interno dello strumento, è solo per scopi di modellazione - non si verificano trasferimenti effettivi.

Abbiamo scoperto che non tutti i rappresentanti del servizio clienti TIAA-CREF conoscono tutte le sfumature delle opzioni di reddito e di distribuzione. Ricorda che molti rappresentanti del servizio clienti sono solo alcuni anni dalla scuola. Voi, d'altra parte, avete anni di esperienza. Essere pazienti e diligenti nella tua ricerca e potrai accuratamente valutare e modellare le tue opzioni.

Conclusione: Se vuoi un risultato garantito e hai accesso ad una rendita tradizionale TIAA, è una grande scelta.