Qual è l'ufficio servizi assicurativi (ISO)?

L'ufficio servizi di assicurazione, o ISO per breve, fornisce informazioni statistiche e servizi di consulenza alle compagnie di assicurazione. ISO si concentra sull'assicurazione di proprietà / infortuni, comprese le linee personali e commerciali. I suoi clienti includono assicuratori, attuari, agenti e broker, e enti governativi, come i reparti di incendio e codice di costruzione.

Storia

L'ISO si è evoluto sostanzialmente sin dall'inizio.

ISO è stato creato nel 1971 quando diversi uffici di rating hanno consolidato e costituito un'associazione senza scopo di lucro degli assicuratori. Nel 1993, la ISO si è riorganizzata come società indipendente a scopo di lucro. Nel 2008, ha creato una nuova società denominata Verisk. ISO è diventato pubblico l'anno successivo e divenne una consociata interamente controllata da Verisk. Come filiale di una società pubblica, l'ISO non è più controllata dagli assicuratori.

Necessità per ISO

Gli assicuratori sviluppano i tassi basati sulle proiezioni di perdite future. Ottengono dati sulle perdite passate e quindi utilizzano probabilità per stabilire se le perdite future saranno più alte, minori o uguali a quelle che si sono verificate in precedenza. Le perdite diventano più prevedibili in quanto aumenta la quantità di dati. Cioè, gli assicuratori possono prevedere più accuratamente le perdite future quando dispongono di una grande quantità di dati di perdita da lavorare.

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Mentre alcuni assicuratori possono essere in grado di prevedere accidentalmente le perdite usando i propri dati di perdita, la maggior parte non può.

La maggioranza degli assicuratori è relativamente piccola. Non possono generare dati sufficienti da soli per fare previsioni precise su future rivendicazioni. Così, molti assicuratori si affidano a ISO per i dati.

Condivisione dei dati

ISO raccoglie dati di perdita da parte degli assicuratori che acquistano i propri prodotti e servizi. Questi assicuratori sono chiamati ISO

abbonati . Ogni anno i sottoscrittori riportano i loro premi, perdite e spese a ISO. Gli assicuratori classificano i dati per linea di attività (tipo di copertura). Ad esempio, un assicuratore potrebbe fornire dati separati per proprietà commerciali, danno fisico auto e responsabilità generale.

ISO elabora tutti i dati raccolti e poi le restituisce agli assicuratori. Gli assicuratori utilizzano questi dati per valutare la redditività di ogni tipo di assicurazione. Essi cercano anche le tendenze di perdita. Le perdite possono aumentare per alcuni tipi di assicurazioni e diminuire per gli altri.

Costo di perdita

In passato, ISO ha utilizzato i dati sui premi e sulle perdite che ha raccolto dagli assicuratori per pubblicare i tassi. Gli abbonati di ISO hanno utilizzato tali tariffe per calcolare i premi. Al giorno d'oggi, ISO pubblica per lo più costi di perdita piuttosto che tariffe. Gli assicuratori determinano i loro tassi utilizzando i dati relativi ai costi di perdita come punto di partenza. Un assicuratore potrebbe calcolare un tasso iniziando con il costo di perdita e aggiungendo addebiti per le spese amministrative, le tasse e il profitto.

Moduli di politica

Un servizio importante per gli assicuratori è la scrittura di criteri. Creare nuove forme di policy è un compito costoso e affidabile. Gli assicuratori possono evitare questo compito utilizzando forme ISO pre-stampate. Possono anche evitare alcuni dei rischi associati alla scrittura di policy.

Le politiche redatte dagli assicuratori possono essere interpretate in modo diverso dai tribunali rispetto agli assicuratori previsti. Le forme ISO generalmente presentano meno rischi poiché gran parte della lingua politica è già stata analizzata dai tribunali.

Molti dei moduli di policy ISO sono utilizzati come standard di settore. Queste forme servono da benchmark per analizzare e confrontare le politiche sviluppate dai singoli assicuratori. Ad esempio, la forma di copertura della responsabilità commerciale generale ISO è lo standard industriale per la copertura delle responsabilità generali. Alcuni assicuratori hanno sviluppato forme di policy più ampie della forma ISO. Nei materiali di marketing, questi assicuratori spesso evidenziano aree in cui la loro forma è più ampia della forma standard ISO.

Alcuni assicuratori emettono polizze assicurative usando forme ISO e certificazioni "come è" (senza alcuna modifica).

Altri assicuratori utilizzano la lingua ISO come punto di partenza per sviluppare le proprie forme di politica. Molte forme e promozioni trovate sul mercato contengono una combinazione di linguaggio ISO standard e formulazione proprietaria degli assicuratori.

Norme di rating e sottoscrizione

Un prodotto essenziale ISO fornisce agli assicuratori il manuale delle linee commerciali. Questa pubblicazione descrive le regole e le istruzioni per la sottoscrizione e la classificazione delle coperture fornite dai moduli delle politiche ISO. Contiene sezioni separate per l'auto commerciale, la responsabilità generale e l'assicurazione sulla proprietà commerciale.

Il manuale delle linee commerciali è utilizzato da entrambi i sottoscrittori assicurativi, agenti di assicurazione e broker. Spiega come devono essere utilizzate le varie forme ISO. Ad esempio, la sezione Auto commerciale descrive i tipi di veicoli che possono essere coperti in base a un criterio di auto aziendale. Il manuale contiene tabelle di classificazione, regole di rating, descrizioni del territorio e istruzioni per il calcolo dei premi. Indica anche quando devono essere associati specifici indirizzi a una politica per aggiungere, rimuovere o modificare la copertura.

Altri servizi

ISO offre molti servizi oltre a quelli sopra illustrati. Ecco esempi.

Reporting finanziario

• ISO fornisce i prodotti che gli assicuratori possono utilizzare per archiviare i loro rapporti finanziari annuali ai regolatori delle assicurazioni statali. Rapporti di compensazione dei lavoratori
• ISO offre strumenti che agevolano il processo di presentazione dei tassi, delle regole e delle forme alle autorità di compensazione dei lavoratori statali. Ispezioni di proprietà
• ISO esegue controlli fisici di edifici soggetti a specifiche valutazioni. Rilevamento di frodi
• ISO raccoglie i dati dei reclami da parte di molti assicuratori e lo memorizza in un database centrale. Gli abbonati ISO possono utilizzare il database per individuare le frodi assicurative che si verificano in tutto il settore.