Come sapere quando il rifinanziamento funziona e quando non

Prima di rifinanziare, è importante capire che cosa si otterrà e cosa ti costerà. La maggior parte dei calcolatori online ti dice solo il tuo periodo di recupero - quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di chiusura richiesti per rifinanziare. Ciò può essere utile, ma hai davvero bisogno di una migliore comprensione di come i costi di interesse saranno influenzati se rifinanziate.

Per vedere come il rifinanziamento interessa veramente le tue finanze, attenersi alla seguente procedura.

Imparerai tutto quello che devi sapere sul tuo prestito esistente e sul potenziale rimpiazzo.

1. Calcola il tuo prestito originale

Sì, sai già che cosa è il tuo pagamento mensile e quanto ancora dovete. Tuttavia, dovete anche sapere quanta parte di ogni pagamento va verso il tuo costo di interesse e quanto di esso effettivamente restituisce i soldi che hai preso in prestito. Per capire questo, è necessario disporre di una tabella di ammortamento, che è possibile ottenere da una varietà di fonti. Preferisco utilizzare Excel per calcolare l'ammortamento, ma puoi anche utilizzare un calcolatore online o qualsiasi altro software di fogli di calcolo.

• Scopri come funziona: cosa è l'ammortamento?

Per questa descrizione, spiegherò come calcolare le opzioni di rifinanziamento usando Excel, ma il processo è lo stesso se si utilizza About. com di un programma di ammortamento o un altro programma (è meglio utilizzare un foglio di calcolo, in quanto i numeri saranno più precisi). Assumiamo quanto segue mentre lavoriamo con un esempio:

• Importo originale del prestito: $ 180, 000
• Data di prestito originale: 7/1/2003
• Data odierna: 01/07/2012
• Interesse tasso sul prestito: 5. 4%
• Termine di prestito: 30 anni

Per ottenere i dettagli del tuo prestito originale, inseriscilo nella vostra calcolatrice di ammortamento scelto. Se possibile, inserisci il mese e l'anno effettivamente che hai originariamente preso in prestito denaro.

Utilizza l'importo originario del prestito - non l'importo che attualmente si deve.

2. Scopri dove stai

Prendi nota di dove stai con il tuo prestito attuale. Scorri verso il basso fino alla data odierna e scopri quanto ancora dovete pagare sul prestito. Nel nostro esempio, è 152, 160, 64. (i tuoi numeri possono variare a causa dell'arrotondamento a seconda del software utilizzato e del livello di precisione).

3. Calcola il prestito di rimborso

Calcola il tuo nuovo prestito, se si rifinanzia. Per questo esempio, assumiamo quanto segue:

• Importo del prestito: 152, 160. 64 (copiato dall'alto)
• Data di inizio del prestito: 7/1/12
• Tasso di interesse sul nuovo prestito: 4. 25%
• Termine di prestito: 30 anni

Noterete che il tuo pagamento mensile scenderà a $ 748. 54 se rifinanziate (contro $ 1, 010. 76 per il prestito originale). Questo è attraente, ma non dovrebbe sorprendere perché il tuo nuovo prestito è più piccolo e viene fornito con un tasso di interesse più basso.Il risparmio sul pagamento mensile può essere importante per te, ma è solo uno dei molti fattori importanti.

4. Fai alcune ipotesi su quanto tempo mantenga il prestito

Purtroppo, raramente è una risposta chiara quando si sta decidendo di rifinanziarsi o meno. Devi decidere cosa penserai e fare la tua decisione in base alle vostre ipotesi. Quindi, cercare di stimare quanto tempo conservi il nuovo prestito. Rimarrete nella stessa casa per i prossimi 7 anni? Sarai lì per i 30 anni? Va bene se non lo sai - puoi fare diverse analisi "what-if".

5. Guarda i costi di interesse

Ora puoi guardare sotto il cofano e vedere cosa succede se rifinanziate. Scopri quanto spenderai su interesse con il vecchio prestito e il nuovo prestito. Andare a ogni tabella di ammortamento e confrontare l'importo totale nella colonna "Interesse". Inizia con la data odierna e continui in giù fino a quando non pensi di sbarazzarsi del prestito (7 anni, o quando viene pagato, o qualunque cosa scegli). Questo è più semplice se si calcola ogni prestito con un foglio di calcolo o se è possibile copiare e incollare la tabella di ammortamento in un foglio di calcolo. Vedere un esempio di come eseguirlo qui, oppure utilizzare la funzione SUM in OpenOffice, Google Documenti o Excel.

Nel nostro esempio, ci sono alcune differenze interessanti:

Se mantenete il prestito esistente fino a quando non sia stato pagato, spendi $ 103, 236 in interessi da oggi fino al 2033

• Se rifinanziate e mantenete il prestito fino a quando non viene pagato, spenderete $ 117, 313 in interessi da oggi fino al 2042
• Vale la pena di circa 14.000 dollari nei prossimi 30 anni per ottenere il pagamento mensile più basso? Forse è e forse non lo è. Ma cosa succede se solo tenere il prestito (o rimanere in casa) per 10 anni?

Se mantenete il prestito esistente, spenderai $ 69, 565 in interessi tra l'ora e il luglio del 2022

• Se rifinanziate, spenderete $ 58.554 in interessi tra l'ora e il luglio del 2022
• In questo caso, il rifinanziamento sembra più attraente. Non solo il vantaggio di un pagamento più basso, ma anche i costi di interessi (perché non continuerai a pagare gli interessi per i 30 anni interi).

6. Scopri un modo per affrontare i costi di chiusura

Quando rifinanziate, potrebbe essere necessario pagare i costi di chiusura. Dovrai anche tenere conto di questi costi mentre decidete cosa fare. Potresti considerare il costo dell'opportunità di utilizzare questi fondi: avresti potuto guadagnare interessi su quei soldi? Se è così, è ancora valsa la pena spendere i soldi sui costi di chiusura? Puoi anche considerare la formula tradizionale di rifinanziamento: quanto tempo ti porterà a recuperare i soldi che hai speso, supponendo che il tuo pagamento mensile diminuisca (dividi i risparmi mensili per i tuoi costi di chiusura totale per calcolare quanti mesi ci vorrà). Rimarrete in casa abbastanza a lungo per recuperare tali costi? Qualunque cosa fai, assicuratevi di non ignorare i costi di chiusura perché sono un pezzo importante del puzzle.

Se hai finanziato i costi di chiusura o li hai "avvolti" in un nuovo prestito (o se hai un prestito senza costi di chiusura), potrebbe non essere necessario fare niente di più. I costi sono già registrati nel tuo più grande il saldo del prestito o il tasso di interesse più elevato.