Come rifinanziare un prestito di casa

Quando i tassi di interesse scendono, i proprietari di casa corrono per rifinanziare i mutui, spesso senza interrompere per considerare se fare una rifinizione è una buona idea o se ha un senso finanziario. Purtroppo, i proprietari di casa possono essere facilmente attirati dalla canzone di sirena dei tassi di interesse ipotecari più bassi; tuttavia, i tassi stessi sono solo una piccola parte del quadro più grande.

I refinanziatori di serie, come mi piace chiamarli, prendono nuovi prestiti ipotecari ogni volta che le tariffe scendono un quarto punto.

Ho conosciuto un avvocato che ha rifinito la sua casa sette volte negli ultimi otto anni. Questa era una persona che avrebbe dovuto essere più intelligente di quello, perché ogni volta che rifinanziava, aggiunse un maggior numero di capi alla fine del suo prestito e estese la durata del prestito. Che cos'è un rifinanziamento?

Un prestito di acquisto-soldi è un prestito originale garantito da un mutuatario per acquistare una casa. Un prestito di rifinanziamento è un nuovo prestito preso da un mutuatario per pagare il prestito originario o, nel caso di un rifinanziatore di serie, il prestito rimborsa l'ultimo prestito rifinanziato. Il prestito rifinanziato è tipicamente in prima posizione; tuttavia, è anche possibile rifinanziare un prestito a domicilio.

Ecco i tipi di prestiti ipotecari comuni che si potrebbe prendere in considerazione:

Interesse solo ipoteche.

Opzione Mortgage ARM.

Mutuo a tasso variabile.

• Prestiti FHA.
• Mutui inversa.
• Costi per prestiti ipotecari di rifinanziamento
• Anche se è possibile ottenere un prestito di rifinanziamento a costo zero da un prestatore ipotecario, ricorda che i finanziatori sono nell'attività di fare soldi.
• Se il prestatore non sta facendo il reddito caricando i costi iniziali per effettuare il prestito, queste tasse sono state avvolte nel prestito o pagate tramite un tasso di interesse superiore al mercato.

Ci sono alcune banche che si rivolgono a crediti a costo zero, ma sono pochi e lontani. Leggere la tua stampa fine e confrontare i prestatori. Prendi un GFE, una stima della buona fede. Dal 1 ° gennaio 2010, i finanziatori sono stati tenuti a garantire la loro buona fede stima. Se determinati tassi cambiano alla chiusura, il prestatore è tenuto a pagarli.

Ecco i costi che possono essere richiesti per pagare:

Punti di sconto di prestito.

Origine del prestito.

Lavorazione.

• Amministrazione.
• Applicazione.
• Controllo.
• Preparazione del documento.
• Valutazione.
• Rapporto di credito.
• Politica del titolo.
• Commissione di impegno.
• La retrocessione.
• richiesta del beneficiario.
• Notaio.
• Assegnazione del prestito.
• Consegna e corriere.
• Doc. Di posta elettronica.
• Servizio fiscale.
• Registrazione.
• Il prestatore addebita quello che abbiamo nel nickname "spese di spazzatura", il che significa che possono essere negoziate dal mutuatario. Queste tasse sono la preparazione dei documenti, la gestione, l'elaborazione, l'applicazione e simili. Se lo chiedi, il creditore potrebbe rinunciare a loro.
• Oltre a queste commissioni, puoi notare un elemento contrassegnato "pagato all'esterno della chiusura" nella dichiarazione di chiusura chiamata YSP. Quello è il denaro che la banca restituisce al broker ipotecario per aver portato il prestatore il tuo prestito.
• Tenga presente che se il prestatore non ha pagato un YSP al broker, potrebbe essere stato ricevuto un tasso di interesse più basso sul vostro prestito o pagato meno in punti. Nel momento in cui si scopre questo, probabilmente chiudete il prestito. Quindi chiedete in anticipo.

Svantaggi a Refinances

Costi.

Se stai pagando le tasse per ottenere il prestito, ti sta costando soldi per ottenere il prestito, che non si ricupera per un tasso di interesse più basso per un certo numero di anni. Per capire questo, aggiungere tutte le tasse. Scopri la differenza tra il tuo vecchio mutuo e il tuo nuovo pagamento. Divida questa differenza nelle tasse di prestito, che sarà uguale al numero di mesi che dovrai pagare per il tuo nuovo prestito per rompersi persino.

Se le tasse di prestito sono di $ 4 000 e, ad esempio, i risparmi mensili saranno di $ 100 al mese, ci vorranno 40 mesi per interrompere anche sulla rifinanziamento.

• Periodo di ammortamento più lungo. Anche se hai la possibilità di abbreviare il periodo di ammortamento, potrebbe non essere qualificato per il pagamento più elevato e non si desidera pagare più ogni mese solo per pagare più velocemente il prestito. I mutuatari estendono generalmente la durata del prestito. Se rifinanziate un prestito con 25 anni rimanenti per un nuovo prestito di 30 anni, hai trasformato quello che era originariamente un prestito di 30 anni in un prestito di 35 anni.

  Maggiore ipoteca.

• Sfogliando i costi del vostro prestito nel prestito stesso, stai portando fuori un'ipoteca più grande. Un mutuo più grande mangia via alla tua posizione azionaria. Inoltre, se si esegue il denaro, chiamato un cash-out refinanziamento, il saldo del prestito sarà aumentato. Alcuni mutuatari prendono denaro da un rifinanziamento per pagare le fatture sostenute da acquisti non garantiti. Se hai acquistato mobili, ad esempio, e tu paghi il negozio di mobili, hai finanziato mobili per 30 anni, che potrebbe avere una vita utile di dieci.
• Il pagamento di carte di credito non garantite elimina il debito presente ma solo se non si utilizza mai più le carte. Considerate di tagliare le tue carte se sei riuscito ad arrivare così a lungo in debito che il tuo solo ricorso è quello di rifinanziare il tetto sopra la tua testa. Benefici Refinance

  Abbassi il pagamento mensile.

  Se intendi rimanere in casa abbastanza a lungo per rompere anche i costi di rifinanziamento, un tasso di interesse più basso e il pagamento comporteranno un maggiore flusso di cassa mensile.

Abbassamento del periodo di ammortamento.

• Se il tuo interesse inferiore è sostanzialmente inferiore al tuo tasso precedente, ti consigliamo di abbreviare la durata del prestito in cambio di un pagamento leggermente superiore.Prima di fare questo, scopri se potresti investire quella parte principale extra per un miglior tasso di rendimento. Cash in hand.
• Molti ottengono denaro per investire ad un tasso di rendimento superiore al nuovo tasso di interesse. Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.