Come negoziare una carta di credito regolamento di debito

Se ti sei trovato a leggere questo, le probabilità sono buone che vuoi sapere come negoziare un insediamento di debito con carta di credito. Riconoscere che non siete soli in questo sforzo. In realtà, è una domanda comune che viene spesso chiesto. Il mio obiettivo è quello di darti alcune informazioni di base sul processo, alcune delle potenziali trappole e alcune delle conseguenze sorprendenti della negoziazione del debito sulla carta di credito che non si può nemmeno realizzare.

Prima di iniziare la negoziazione del debito della carta di credito

In primo luogo, prima di continuare, mi congratulo con la decisione di risolvere un problema che senza dubbio provoca un forte stress personale. Non è un segreto che prima di poter investire e costruire la ricchezza per te e per la tua famiglia, devi distruggere il debito della carta di credito, poiché spesso è uno o meno i debiti più onerosi che si possono sostenere; ogni centesimo di spese d'interesse che scorre fuori la porta è un centesimo che non puoi utilizzare per crescere il tuo portafoglio personale.

In secondo luogo, lasciatemi assicurare che è possibile vivere senza debito di carta di credito. Infatti, il debito della carta di credito non è semplicemente un problema per la maggior parte delle famiglie americane; un segreto che nessuno ma gli economisti sembrano voler discutere. Per essere più precisi, circa un totale di due famiglie americane non hanno debito di carta di credito o utilizzano una carta di credito per comodità e punti, pagando completamente il saldo ogni singolo mese.

È possibile unirsi ai loro ranghi. Non è normale trascorrere la tua vita sepolta sotto questo tipo di onere.

In terzo luogo, prima di considerare una trattativa di debito sulla carta di credito, suppongo di aver tentato tecniche come la palla di neve e il fiocco di neve, che possono contribuire a ridurre i saldi e liberare velocemente il flusso di cassa, fissando la priorità del tuo programma di rimborso in certi modi.

Infine, quando ci immergiamo in questo argomento, devi essere preparato per la possibilità che la tua società di carte di credito non sia disposta a intrattenere oa negoziare un regolamento sul debito della carta di credito. Se questo accade, è tempo di considerare seriamente la discussione delle tue opzioni con un avvocato fallimentare. In alcune situazioni, è molto più facile ricostruire il tuo bilancio personale dopo avere le tue passività scaricate da un giudice, quanto prima è meglio. Un errore comune che vedo è che gli individui ben intenzionati eliminano i conti come un 401 (k) o Roth IRA nel tentativo di salvarsi da un tale destino. Ciò può essere incredibilmente sciocco poiché questi conti sono spesso al di là della portata dei creditori in un procedimento fallimentare, il che significa che se li lasci intatti, è possibile che tu possa uscire dal tribunale senza debiti con i fondi per la pensione che ancora generano dividendi, , e affitti.

Che cosa è una soluzione di debito di una carta di credito e perché una società di carte di credito si accorda a uno?

Le società di carte di credito, molte delle quali sono di proprietà delle banche, hanno diverse priorità. Il primo, ovviamente, è quello di generare profitti per la società madre ei suoi azionisti (si può effettivamente essere azionista attraverso i fondi di investimento che detenete in un conto di pensionamento senza neppure realizzarlo).

Quando diventa evidente che qualcuno potrebbe non essere in grado di pagare il suo equilibrio, succede un cambiamento delle priorità della società di carte di credito che possa lavorare a vostro vantaggio. La banca o la società di carte di credito si occupano di una cosa e una sola cosa: ottenere quanto più possibile il saldo da parte di te e chiudere o limitare il tuo conto. Perché? Ciò consente loro di evitare di caricare l'intero importo sul conto economico, il che causerebbe la caduta delle azioni, la gestione per ottenere bonus più bassi e forse anche i dividendi per gli azionisti da ridurre.

Se dichiarate il fallimento, è possibile che l'intero bilancio della carta di credito venga eliminato perché il debito della carta di credito è quasi sempre non garantito. Ciò significa che non è supportato da una specifica attività o un mucchio di attività che la società di carte di credito può acquisire in caso di default.

Tutto il prestatore deve continuare è la tua promessa non garantita che tu ripagherai l'obbligo. Contrariamente a qualcosa di simile a un mutuo in casa, che è garantito dal settore immobiliare. Se non riesci a pagare quella ipoteca, la banca può cogliere la casa, metterla in vendita o in asta e recuperare un po ', se non tutti, dei suoi fondi.

Assente una sorta di circostanze uniche, una bancarotta fallimentare sarebbe il caso peggiore per la società di carte di credito perché sta per perdere tutto ciò che ti ha esteso. Ciò significa che spesso possono essere convinti di negoziare privatamente settori di circa il 75% del debito, perdonando ciò che dovete nella speranza di tornare indietro.

Una volta che si rende conto che c'è poco o nessuna possibilità che tu sia in grado di rimborsare il debito della vostra carta di credito, un insediamento di debito con carta di credito probabilmente richiederà l'avvio di più telefonate alla vostra società di carte di credito e forse anche alcune lettere scritte .

Come funziona una negoziazione di debito di una carta di credito?

Se hai già perso diversi pagamenti e ti rendi conto che non è matematicamente probabile che tu sia in grado di rimborsare il debito della tua carta di credito, è possibile che il tuo punteggio di credito sia già stato colpito. Se si desidera cercare di elaborare un accordo privatamente con la società di carte di credito prima di spingere il pulsante nucleare (fallimento), il processo inizia quando si chiama o scrivi a loro. Questo sarà probabilmente un'esperienza frustrante che richiederà lunghe conversazioni con più persone nei giorni o nelle settimane.

In genere, vuoi spiegare che: 1) stai considerando il fallimento, ma non vuoi dover depositare, e 2) sperate di elaborare una trattativa di debito sulla carta di credito in modo da assicurare che la società di carte di credito ottiene alcuni dei suoi soldi anche se non è l'importo totale, che è migliore di niente.

Se la società di carte di credito è disposta a intrattenere l'idea di un regolamento di debito, le probabilità sono alte che vogliono una delle seguenti modalità.

Una soluzione di debito con carta di credito a somma totale

1. - Questo è probabilmente il più facile da negoziare, poiché molte aziende saranno disposte a camminare con un mucchio di denaro, tagliando le loro perdite. Se hai ricevuto un bonus sul lavoro, un'eredità, o siete disposti a combattere i tuoi risparmi, offri un pagamento in un solo momento in cambio del perdono dell'intero rimanente saldo. Il meglio che si può probabilmente sperare è 25 ¢ sul dollaro - e. g. , se dovete $ 5, 000, pagando $ 1, 250. Anche allora, questo non sarà una situazione comune. Alcune aziende potrebbero volere 40 dollari sul dollaro, mentre altri potrebbero volere ancora di più. Un piano di rimborso basato sui redditi e le spese
2. - La seconda opzione migliore, la società di carte di credito potrebbe essere disposta a bloccare il saldo debito corrente e elaborare una sorta di pianificazione strutturata di rimborso a un tasso di interesse più basso. In questo modo, per un periodo di parecchi anni, puoi rimborsare l'equilibrio senza preoccuparsi di circa il 15%, il 20% oi costi di interesse più elevati. Un accordo di durata temporanea
3. - Molto comune in cose come il debito di prestito studentesco, un accordo di prepotenza può essere utilizzato con successo in un accordo negoziato di debito della carta di credito. In sostanza, ciò significa che il saldo del tuo conto sarà congelato, il tasso di interesse è fissato a un tasso pre-concordato, senza commissioni o penalizzazioni in ritardo, e nessun pagamento dovrà essere pagato per un determinato periodo di tempo. Ciò vi permetterà di disporre di una stanza di respiro sufficiente per raccogliere i fondi per rimborsare completamente il tuo equilibrio senza diminuire ulteriormente e dietro la tirannia del composto. Svantaggi principali per una carta di credito Settlement debit

Poche cose nella vita vengono senza un inconveniente e un accordo negoziato di debito della carta di credito non fa eccezione. Ricorda che:

Il momento in cui informi la tua società di carte di credito che hai problemi finanziari, il tuo accesso alla tua carta di credito sarà quasi certamente tagliato, il conto viene congelato e le spese future vengono negate.

• I saldi debitori della carta di credito saranno trattati come reddito imponibile ai fini delle imposte sul reddito federale, statale e locale. Ad esempio, se il tuo tasso d'imposta totale effettivo totale è del 25% e tu hai perduto $ 10 000 in debito con carta di credito, il tuo conto fiscale sarà di $ 2, 500 superiore a quello che sarebbe stato per l'anno fiscale in cui il perdono è avvenuto. Se il debito totale perdonato è di $ 600 o più, il creditore ti darà un modulo 1099-C, annullamento del debito da utilizzare nella tua dichiarazione fiscale personale. Non cercare di evitare di rivendicare questo perché l'IRS sarà notificato dal prestatore.
• A seconda delle specificità di come si svolge, la negoziazione di un insediamento di debito con carta di credito può determinare un punteggio di credito significativamente inferiore. Ciò può ridurre temporaneamente il tuo accesso al capitale da altre fonti di prestito, visto che è ora visto come un rischio maggiore.Altri finanziatori possono addebitare tassi di interesse più elevati per compensare la vostra probabilità di default più elevata. In alcuni stati, i costi delle assicurazioni per le cose come l'assicurazione automobilistica potrebbero aumentare. Naturalmente, la durata e la gravità di questi risultati sarà molto peggiore con una bancarotta fallimentare in modo che possa ancora valere la pena passare con l'insediamento. Tuttavia, sappiate che non sono tutti i cupcakes e gli arcobaleni.
• La linea di fondo è che un accordo di regolamento sul debito della carta di credito può essere un modo efficace per evitare il fallimento, la società di carte di credito per recuperare alcuni dei suoi fondi e entrambe le parti per iniziare a ricostruire i danni subiti al loro rispettivo equilibrio foglio e conto economico del debacle. Probabilmente, la cosa più grande che ti impedisce di considerarla, se sei veramente disperata per avere il controllo delle tue finanze, è orgoglioso. Non ne vale la pena. Consideriamo l'aspirazione, prendendo il dolore temporaneo e cominciando a riconquistare la tua vita finanziaria.