Suggerimenti per vivere senza debito e nessun credito

La maggior parte delle persone vede il debito come un male necessario. La saggezza convenzionale è utilizzare debito, ma non entrare in una spirale di debito. Tuttavia, è possibile vivere - e prosperare - senza utilizzare debiti o preoccuparsi dei tuoi punteggi di credito. Per alcuni, c'è poca scelta in materia: se hai cattivo credito, sei in uno svantaggio. Altri semplicemente odiano l'idea di prestito, o i loro valori non possono sostenere il denaro e il pagamento degli interessi.

I benefici della vita senza debito sono facili da capire, ma se smetti di giocare il gioco di credito, le cose sono diverse. È importante sapere quali sfide affrontate e come superarle. In poche parole, se non prendi in prestito denaro e rimborsai i prestiti, non avrai credito - o non avrai punteggi di credito alti. Di conseguenza, può essere più difficile comprare le cose e rientrare nel mondo dei punteggi di credito può essere doloroso se i tuoi piani cambiano.

Non dovete tornare all'Età della Pietra se decidete di frenare il debito. E 'facile operare nella società moderna - e anche approfittare della tecnologia - senza affidarsi a credito.

Salvare più, spendere meno

Una delle sfide più grandi dello stile di vita senza debito è che devi pagare tutto con denaro, anche se non deve necessariamente essere carta cash - può essere una carta di debito. Questo non può essere un problema per la tua spesa quotidiana e le spese regolari.

Dovresti essere in grado di coprire questi dal tuo reddito comunque. Altrimenti, la tua situazione attuale non è sostenibile. Per cose più grandi, tuttavia, questo è più impegnativo.

Dovrai risparmiare una notevole quantità di denaro per comprare un veicolo senza finanziarlo, ed è ancora più difficile acquistare una casa. Se non si vuole prendere in prestito, richiede più tempo, più risparmi o entrambi per consentire grandi acquisti.

In altre parole, dovrai risparmiare altri mesi o trovare un modo per mettere più dollari verso il tuo obiettivo ogni mese. Per la maggior parte delle persone, la soluzione preferita è quella di aspettare più a lungo per acquistare e acquistare cose meno costose. Questo non è un approccio cattivo da prendere, ma non è quello che vedrai la maggior parte dei tuoi amici e vicini. Dovresti essere soddisfatto delle ricompense interne di una vita più semplice, piuttosto che delle ricompense esterne che la maggior parte delle persone cercano.

Come spendere senza una carta di credito

• Spese giornaliere: Per la spesa quotidiana - generi alimentari, commissioni, intrattenimento e pasti - puoi pagare le cose con denaro o con carta di debito. Il cash rende il bilancio facile se si utilizza il metodo della busta, ma mantenere in contanti è rischioso. Una carta di debito collegata al tuo conto corrente ti dà tutta la comodità di una carta di credito, ma spenderai solo i soldi che hanno effettivamente .
• Bollette mensili: Se sei abituato a pagare bollette mensili come il tuo cellulare, le utilità e l'appartenenza alla palestra con una carta di credito, è un'abitudine facile da rompere. Passare ai pagamenti online in linea, in modo che la tua banca invia fondi al fatturato, mediante assegno o tramite trasferimento elettronico. Proprio come con una carta di credito, è possibile impostare le cose in modo che il pagamento scada automaticamente. In alternativa, puoi pagare queste bollette con la tua carta di debito.
• carte prepagate: Se non si dispone di un conto corrente, è possibile utilizzare una carta di debito prepagata anziché una carta di debito standard. Le carte prepagate sono "caricate" con fondi prima di utilizzarli, quindi puoi spazzare la scheda o effettuare pagamenti di fatture in linea fuori dal tuo saldo caricato. La carta smette di funzionare dopo aver utilizzato il saldo caricato.
• Carte di debito o carte di credito: Se sono prepagate o meno, le carte di debito sono più rischiose per le spese di tutti i giorni che le carte di credito. Se qualcuno ruba il tuo numero di carta di debito e carica le spese, questi fondi vengono direttamente dal tuo conto corrente. Generalmente è protetto da frodi e errori, ma devi sapere rapidamente la tua banca per ottenere la migliore protezione. Il vero problema è che il tuo account potrebbe essere temporaneamente svuotato, causando il rimbalzo dei pagamenti e questo può provocare un effetto domino di disordini da ripulire. Quando il numero di carta di credito viene rubato, i ladri spenderanno i soldi dell'emittente della carta - non è necessario pagare il conto per altri 30 giorni, che ti dà il tempo di pulire tutto senza ottenere il tuo conto corrente.
• Fondi congelati: Le carte di debito possono anche essere problematiche quando la carta viene sfiorata prima che l'importo esatto della tua spesa sia conosciuto. Ciò avviene in genere quando si affitta una macchina o una camera d'albergo o quando si apre una scheda in un locale notturno. Il commerciante pre-autorizza la tua carta e blocca temporaneamente i fondi nel tuo conto corrente. Queste spese dovrebbero scendere dopo alcuni giorni, ma numerose spese combinate con un conto corrente che è basso per cominciare può causare problemi. Può avere un sacco di soldi, ma se la banca non ti lascerà utilizzare i tuoi soldi, la tua carta verrà rifiutata e i rimbalzi verranno rimossi. Tenere un buffer aggiuntivo di denaro contante per evitare problemi e controllare regolarmente il tuo saldo disponibile .
• Carta di debito richiesta: Le carte di debito funzionano quasi ovunque, anche quando un modulo online ti chiede di immettere un numero di carta di credito. In rari casi, un'agenzia di locazione richiederà di utilizzare una carta di credito invece di una carta di debito per effettuare una prenotazione. Scopri in anticipo quali carte sono accettate o quali sono i requisiti se si dispone solo di una carta di debito, soprattutto se è necessario affittare un'auto.

Comprare una casa

Per alcuni, l'avversione al prestito finisce per comprare una casa. È possibile risparmiare e pagare in contanti per la maggior parte delle cose, ma le case possono costare centinaia di migliaia di dollari - che richiederebbe decenni di risparmio estremo per molti acquirenti. Se decidi di ottenere un'ipoteca, dovrai lavorare un po 'più duro della maggior parte dei mutuatari a causa della mancanza di credito.

• Credito alternativo: Dovrete ottenere approvati in base a fattori "alternativi" invece di un punteggio tradizionale FICO per ottenere l'approvazione per un prestito. Ciò limita il numero di istituti di credito che sarete in grado di lavorare, perché alcuni istituti di credito preferiscono non pensare al di fuori della scatola. Limita anche i tipi di prestiti disponibili. Probabilmente troverai un prestito garantito dal governo U. S., come un prestito FHA. Per determinare la vostra capacità di credito, i finanziatori cercheranno informazioni sui pagamenti regolari in tempo, quali l'affitto, le utilità ei premi assicurativi. Assicurati di pagare in tempo per almeno 12 mesi prima di richiedere un prestito.
• Reddito: Un altro fattore importante è il reddito disponibile per rimborsare un prestito ipotecario. Quando si effettua la sottoscrizione manuale - che è ciò di cui avete bisogno se non si dispone di crediti tradizionali - i creditori hanno probabilmente bisogno di vedere il rapporto debito-reddito inferiore al 43%, mentre quello inferiore è migliore.
• Riserve: È anche utile avere riserve liquide liquide a portata di mano - in altre parole, denaro in banca. Se sei un risparmiatore di debito, probabilmente sei già lì. Quanto più finanziariamente siete sicuri, più è probabile che tu sia approvato, anche senza una storia di credito.
• Stabilità: I finanziatori stanno cercando una cosa sicura, o almeno quanto più vicina a loro possibile. Una lunga storia di occupazione è utile perché suggerisce di continuare a guadagnare un reddito coerente. L'industria in cui lavorare può anche essere un fattore - l'occupazione stagionale è meno affidabile, mentre un lavoro governativo è spesso considerato sicuro.
• Tempo di chiusura: Senza punteggi di credito tradizionali, ci vorrà ancora di più del normale per ottenere un prestito. La sottoscrizione manuale è un processo intensivo di lavoro - qualcuno deve rivedere e valutare tutti i dettagli. Questo è uno svantaggio grave se stai acquistando nel mercato di un venditore e potrebbe essere frustrante. Avviate il processo il più presto possibile se vivete in un mercato caldo, molto prima di fare un'offerta.

Dovresti abbandonare il credito interamente?

Prima di affrontare il debito per bene, vale la pena conoscere perché potrebbe desiderare un buon credito in modo da poter prendere una decisione consapevole senza fare, con una comprensione completa dei pro ei contro.

• Non deve costare denaro per costruire credito e mantenere grandi punteggi di credito. Paghi solo gli interessi quando prendi in prestito denaro. Se non dovete prendere in prestito, utilizzare una carta di credito per la spesa quotidiana e pagare la carta ogni mese. Hai un periodo di addebito di 30 giorni prima che i costi di interesse venga addebitato. Non pagherai mai un centesimo di interesse, conserverai il credito e avrai la sicurezza aggiunta di una carta di credito.
• Se hai bisogno di soldi , è bello avere una solida storia di credito. Ancora una volta, il debito è solo un problema se si blocca troppo a lungo. È possibile mantenere aperta una carta di credito per le emergenze - semplicemente non utilizzarla per acquistare più di quanto tu possa permettersi. Vivere senza debito è attraente, soprattutto dopo aver visto tempi duri.Ma se hai mai cambiato idea e vuoi prendere in prestito, dovrai iniziare da zero dopo aver lasciato interamente il tuo credito.
• Non è possibile cancellare il passato. Anche se si va senza debito, la tua storia di credito esiste ancora e può continuare a causare problemi. Questi debiti cadranno dai tuoi rapporti di credito alla fine e i collezionisti non possono provare a raccogliere dopo che lo statuto di limitazioni è esaurito, ma questo richiede diversi anni.
• La spesa è il problema. Carte di credito e prestiti facili possono attirare in una trappola di debito. La cattiva fortuna ei problemi di salute possono far peggiorare le cose. Ma per alcune persone, il problema è solo una questione di spendere di più di quanto possano permettersi. Lasciare credito e debito dietro può rapidamente sbarazzarsi della tentazione, ma un compito più difficile e più importante è quello di capire dove va il tuo denaro e perché hai passato il tuo modo di fare. Crea un piano in cui puoi rispettare e le tue possibilità di successo diventano molto meglio.