Come pagare per l'istruzione universitaria del tuo bambino

Se sei il genitore di un neonato o di un bambino, probabilmente hai sentito le stupefacenti stime del costo di un'istruzione universitaria quando il tuo bambino è pronto ad entrare nel college circa diciotto anni da ora . Il costo di quattro anni di un collegio pubblico dovrebbe costare oltre 100.000 dollari e per una scuola privata superiore a 200.000 dollari. Quale genitore medio deve fare? Allo stesso modo in cui dovresti iniziare a risparmiare per la tua pensione negli anni venti, dovresti iniziare a risparmiare per le tasse di tuo figlio prima che piuttosto che dopo, se finanziare la loro istruzione superiore è uno dei tuoi obiettivi finanziari.

Ecco 5 semplici passi per iniziare a finanziare l'istruzione universitaria del tuo bambino.

1. Avviare ora!

Prima si comincia a investire per l'istruzione del tuo figlio, meglio è. Come per qualsiasi altro obiettivo d'investimento, il tempo e l'interesse aggravato sono il tuo migliore amico e la cosa più preziosa. Quanto prima si inizia a risparmiare regolarmente, meno si dovrà risparmiare a lungo termine.

2. Avere un piano

Il primo passo nel fare un piano di risparmio di college è valutare il costo complessivo dell'istruzione del tuo bambino. La media media in scuola pubblica per una scuola pubblica ora ha una media di oltre 10.000 dollari l'anno. A cinque per cento di inflazione l'anno, il costo stimato all'anno 18 anni da ora sarebbe di circa 24.000 dollari (10 anni da ora il costo sarebbe di circa $ 16.000). Le scuole private possono essere due o tre volte più.

Non lasciare che questi numeri vi spaventino in inazione. Alcune delle istruzioni del bambino possono essere pagate tramite borse di studio, aiuto finanziario e prestiti agli studenti.

È possibile salvare il resto se si inizia presto, contribuisce regolarmente e investe con saggezza. Naturalmente, non dovete pianificare il 100% della scuola del tuo bambino se questo non è il tuo obiettivo. Per iniziare su un piano, puoi controllare gli strumenti gratuiti online come SavingforCollege. calcolatore di risparmio universitario di com.

3. Salva spesso e regolarmente

Al fine di accumulare abbastanza soldi per finanziare quattro anni di college, non solo è necessario iniziare a risparmiare presto, ma anche investire in modo aggressivo e regolare. Invece di investire una certa somma forfettaria ogni anno, consideriamo che contribuisca un piccolo importo ogni mese per approfittare della strategia di mediazione dei costi del dollaro e degli interessi composti, come ogni mese conta.

4. Investire saggiamente

L'unica cosa peggiore di non risparmiare affatto è mettere i vostri soldi in un risparmio di passbook o conto del mercato monetario. Per quanto riguarda i veicoli d'investimento, i fondi azionari storicamente hanno quasi superato altri investimenti su periodi di dieci anni o più. Cercare il no-load (nessun costo per l'acquisto o la vendita) fondi comuni di investimento a basso costo. Fare riferimento alla quotazione semi-annua di Money Magazine che include informazioni sulle spese e prestazioni per migliaia di fondi o per lavorare con un pianificatore finanziario certificato (CFP).

Non solo parcheggiate i vostri soldi in un fondo o due e lasciatelo. Esaminare le prestazioni dei fondi almeno annualmente e apportare gli adeguamenti necessari per i fondi inesistenti. Uno dei vantaggi di lavorare con un pianificatore finanziario è che non solo fornisce consulenza sul piano di risparmio, ma può anche gestire e monitorare le performance degli investimenti e inviare dichiarazioni trimestrali.

Se gestisci i propri investimenti, assicuratevi di tenere conto del tempo che hai lasciato a investire. Ad esempio, se il tuo figlio è cinque anni dall'inizio dell'istituto universitario, potrebbe essere il momento di iniziare a spostare i tuoi soldi in fondi di crescita e di reddito e fondi obbligazionari, riducendo la tua esposizione agli alti e bassi del mercato, pur continuando a ottenere rendimenti elevati.

Due o quattro anni prima che il tuo figlio avrà l'obbligo di avviare l'istituto universitario, metta in denaro abbastanza titoli e obbligazioni per pagare per il primo anno e metterlo in un luogo sicuro e accessibile, come un fondo monetario. Se attendi appena prima che hai bisogno del denaro, puoi essere costretto a farlo uscire in un momento in cui le prestazioni del mercato sono in discesa, perdendo così taluni guadagni.

5. Conoscere i tuoi risparmi e opzioni di investimento

Quando si cerca di trovare i soldi per l'istruzione universitaria del tuo bambino, una combinazione di veicoli d'investimento e metodi di finanziamento probabilmente funzionerà meglio.

Assicurati di trarre vantaggio da tutti i metodi deducibili dalle imposte o dai metodi fiscali che hai diritto. Alcune delle migliori opzioni di investimento per i risparmi di college includono:

• Roth IRA: Se sarai 59 ½ quando il tuo bambino è al college, un Roth IRA può essere un attraente veicolo d'investimento, gratuitamente e le prelievi saranno anche esenti da imposta (presupponendo che abbia avuto il conto per almeno cinque anni). Ricordatevi, se prendete delle distribuzioni al di là dell'importo originale del contributo da un Roth IRA prima di trasformare 59 ½, dovrai pagare una pena di ritiro anticipato, che nega qualsiasi beneficio fiscale ricevuto. Anche tu sei limitato all'importo annuo che puoi investire in un Roth IRA.
• Coverdell Account di risparmio educativo (precedentemente noto come un'istruzione IRA): Mentre i contributi ad un Coverdell ESA non sono deducibili dalle tasse (significa che dovete pagare le imposte sul denaro ora), il valore dei conti crescerà senza tasse e le distribuzioni dal conto sono esenti da imposte quando vengono utilizzate per spese di istruzione qualificate per il beneficiario designato. L'inconveniente principale di Coverdell ESA è che esiste un limite basso sui contributi annui e le famiglie con un reddito lordo adjusted (AGI) al di sopra del limite non possono partecipare.
• Piani di risparmio State College (529 piani): 529 piani vi offrono l'opportunità di guadagnare i rendimenti del mercato azionario sui risparmi di college che non avrete bisogno per diversi anni. I contributi crescono a causa della tassazione fino a quando il denaro viene utilizzato per pagare l'università, quindi gli utili vengono tassati a tasso d'imposta dello studente, un altro vantaggio interessante poiché l'aliquota fiscale dello studente è generalmente inferiore a quella dei genitori. Se il denaro non viene utilizzato per spese di formazione qualificata, tuttavia, può essere una penalità del 10% al 15% dei tuoi guadagni accumulati o dell'1% del saldo del conto.Quindi vuoi essere sicuro di non salvarsi in un piano di 529. Per la maggior parte dei piani 529 dello stato, non esiste essenzialmente un limite di contribuzione annuale.
• Piani di apprendimento prepagati: Questi piani sono essenzialmente un altro tipo di piano 529, ma diversamente da 529 piani, lo Stato assume gran parte del rischio nel piano prepagato. Questi piani statali sono particolarmente attraenti come i tassi di istruzione universitaria stanno aumentando intorno al 10% all'anno. Ma vengono con alcune limitazioni principali. In primo luogo è che i fondi investiti possono essere utilizzati solo per le tasse e le tasse (non in camera e in tavola o altre spese) presso le università pubbliche in stato. Utilizzando i soldi per qualsiasi altro scopo o collegio risulterà nel pagare le sanzioni. In secondo luogo, i piani scolastici prepagati limitano la tua crescita al tasso di aumenti pubblici di istruzione universitaria nel tuo stato. Quindi, quando le tasse aumentano di livello dal 4 al 5%, questi piani non sono più veicoli molto attraenti per finanziare un'educazione universitaria.

Se cominciate presto, conoscete le alternative del veicolo d'investimento, sviluppate un piano e investite con saggezza e regolarità, è possibile pagare per qualche o tutto l'istruzione universitaria del tuo bambino.