Come contrastare le differenze di reddito pensionistico

Se siete preoccupati di come trasformare il risparmio di vecchiaia in reddito quando si ritirato si è in buona compagnia. Secondo il Centro per la ricerca sul pensionamento del Boston College, poco più della metà di tutte le famiglie in America sono a rischio di non essere in grado di sostituire le loro spese di vita attuali durante il pensionamento. La buona notizia è che la fiducia del pensionamento è migliorata gradualmente dalla Grande Recessione.

In pianta, la pianificazione per la pensione o la "indipendenza finanziaria" ruota attorno alla sfida per poter ritirare abbastanza soldi per vivere senza prendere così tanto che i tuoi risparmi di pensionamento scadono prima di farlo. La regola "4 per cento" è una regola comune utilizzata da molti pianificatori finanziari per aiutare a guidare le strategie di prelievo. Questa regola si basa su studi che indicavano che avreste potuto storicamente ritirare circa il 4% del valore iniziale di un portafoglio di pensione costituito da titoli del 50% e obbligazioni del 50% e aumentare in modo sicuro tali prelievi con l'inflazione ogni anno per 30 anni.

Il problema con questa linea generale è che i tassi di "ritiro sostenibili" possono essere significativamente inferiori a causa di una serie di fattori, tra cui il basso tasso di interesse. I ricercatori come Wade Pfau hanno recentemente richiamato l'attenzione sui rischi inerenti alla "regola del 4 percento". La realtà attuale di reddito da pensione che molti pre-pensionati ora affrontano è più vicino a un tasso di ritiro sicuro o sostenibile del 3 per tutto il loro pensionamento.

Evan Inglis, collega alla Società degli attuari, ha sostenuto una modifica simile al tradizionale regola "4 per cento" che egli definiva la regola di spesa "senza tatto". Questo semplice adattamento prende un'età di pensionati e lo divide per 20 per ottenere una linea guida generale per quanti risparmi possono essere spesi durante un determinato anno.

Ad esempio, un 70enne potrebbe pianificare la spesa 3. 5% dei risparmi (70/20 = 3. 5).

In che modo le modifiche legate alla quantità di prelievi di conto pensionistico sostenibile influenzeranno i tuoi piani?

Se siete nella fase di accumulo del tuo viaggio di pianificazione di pensione o nelle fasi finali della tua carriera, ci sono alcune strategie per contribuire a migliorare la probabilità di successo per il tuo piano di reddito di pensione. Ecco i pro ei contro di queste opzioni:

Lavorare più a lungo, risparmiare più e pagare debito

Pro:

Lavorare più a lungo può aiutare a aumentare i redditi di vita per prestazioni sociali e benefici pensionistici. Permette inoltre di aumentare i risparmi e gli investimenti, riducendo il numero di anni necessari per disegnare queste attività per soddisfare le vostre esigenze di reddito. Ad esempio, se hai accumulato 300.000 dollari in attività di pensionamento, la linea guida per il ritiro del 4 per cento comporterà un reddito di $ 12k all'anno.Tuttavia, usando questo stesso scenario, l'atto di ritardare il pensionamento 5 anni e di massimizzare 401 (k) contributi a $ 24k all'anno potrebbe fornire oltre $ 177k in ulteriore investimenti pensionistici supponendo un 3 per cento reali reddito annuo. Questo genererebbe più di $ 19k in reddito annuale utilizzando la regola del 4 per cento. Utilizzando il tasso di ritiro del 3 per cento riveduto, i risparmi supplementari consentirebbero di fornire circa 14.000 dollari di reddito.

Alcuni anni addizionali nella forza lavoro possono anche fornire più tempo per aiutare a pagare un mutuo, prestiti agli studenti o carte di credito prima del pensionamento. Oltre a avere più tempo per accumulare ulteriori asset per la pensione, la capacità di ridurre le spese future del debito può essere un produttore di differenze.

Contro: Il più grande inconveniente di questo piano è la possibilità che il tuo lavoro potrebbe non essere più lì (o non potresti essere disposto o in grado di continuare a lavorare). Mentre un numero crescente di dipendenti prevede di lavorare al di là dell'età di 65 anni, l'età media di pensionamento rimane a 62. Lavorare in un secondo momento non è un'opzione a cui si dovrebbe contare. Se imposta i piani iniziali per un'età pensionabile all'estremità inferiore della gamma di opzioni potenziali, alcuni anni supplementari possono contribuire a fornire un margine di errore. Poiché la salute ei datori di lavoro non cooperano sempre con i nostri piani, la migliore strategia è salvare quanto più possibile in account con vantaggi fiscali (401k, IRA e Roth IRAs) e entrare in gioco il più presto possibile.

Consideriamo una rendita di reddito

Pros : un'annualità è un contratto tra una compagnia di assicurazioni e voi che è finalmente progettato per pagare un flusso costante di reddito per la vita. Ma non tutte le rendite sono create uguali. Mentre le rendite fisse e variabili ottengono la massima attenzione e sono più probabilità di essere venduti, le rendite di reddito forniscono un flusso di reddito garantito dalle vostre attività. Ad esempio, una ricerca di quotazioni rapide a ImmediateAnnuities. com rivela che una donna di 65 anni in Florida potrebbe ricevere un reddito a vita di $ 1 522 al mese ($ 18, 264 all'anno) utilizzando gli stessi $ 300k di asset dell'esempio precedente. Se il piano di previdenza del datore di lavoro offre un'opzione per l'acquisto di una rendita, è possibile confrontare le opzioni di pagamento e andare con il più alto pagamento possibile.

Un'altra alternativa è quella di acquistare una rendita di reddito differita, anche indicata come un'annualità di lunga durata. Le rendite di reddito differito non iniziano a pagare il reddito fino ad una data successiva. Il vantaggio è che richiede una riduzione del risparmio di vecchiaia per ricevere la stessa quantità di reddito. Le leggi fiscali consentono ora di utilizzare una parte del tuo IRA e / o 401 (k) per acquistare una rendita di reddito differito. Un vantaggio fondamentale è che l'annuità del reddito differito non sarà contato nel determinare le vostre distribuzioni minime necessarie finché l'annuità inizia a pagare per l'età di 85 anni. L'idea principale dietro l'inizio ritardato è che l'annuità ti protegge dall'esaurimento del reddito nel caso si utilizza tutto il risparmio di pensione da quel momento.

Contro: L'acquisto di una rendita immediata elimina la flessibilità di questa attività per continuare a crescere, rimanere accessibile o passare agli eredi.Questo è il motivo per cui si dovrebbe tentare di mantenere abbastanza denaro al di fuori della rendita per coprire eventuali spese di emergenza o grandi acquisti pianificati. Un altro aspetto negativo è che l'acquisto di ulteriori piloti come la protezione dell'inflazione ridurrà i pagamenti iniziali. Poiché il reddito è garantito da una compagnia di assicurazioni, la tua capacità di raccogliere pagamenti per la vita dipende dalla stabilità finanziaria della compagnia assicurativa. Per questo motivo, si vuole esaminare la valutazione finanziaria dell'assicuratore e diversificare l'acquisto di rendite da società diverse per ridurre al minimo il rischio.

Prendi un mutuo inverso

I professionisti: Molti pensionati ritengono che una percentuale significativa del loro patrimonio netto totale si trova nelle loro case. L'equity equity è un potenziale potenziale che potrebbe essere utilizzato per migliorare le alternative di reddito. Un mutuo inverso differisce dai prodotti ipotecari tradizionali in quanto non ci sono pagamenti mensili richiesti. Di conseguenza, puoi essenzialmente trasformare una parte della tua casa in un importo forfetario o un'indennità. A seguito delle conseguenze della crisi immobiliare, le riforme per invertire i prodotti ipotecari hanno reso più attraenti i mutui inversa.

Contro:

Il più grande lato negativo di utilizzare un'ipoteca inversa come alternativa al reddito da pensione è che è necessario essere un proprietario di abitazione con sufficiente equità nella tua casa. Un altro vantaggio è che l'ipoteca inversa deve essere rimborsata al momento della morte del proprietario o se si muove. Questo rappresenta un ostacolo se si prevede di trasferire la propria casa ai propri cari. Mentre l'assicurazione sulla vita può contribuire ad alleviare questa preoccupazione un altro modo per mantenere una casa nella famiglia è quello di avere gli eredi qualificarsi per un mutuo tradizionale. Tuttavia, può risultare difficile per alcuni membri della famiglia anche qualificarsi per un mutuo. Questo non può essere una preoccupazione se non si prevede di tenere la casa in famiglia. Ma i potenziali disagi sono il motivo per cui molte persone vedono spesso mutui inversi come ultima risorsa. Quando si tratta di migliorare i risultati pensionistici, essi possono fornire la flessibilità necessaria e consentono di ridurre il rischio di prelevare denaro dai conti pensionistici se si lascia il lavoro durante una recessione del mercato.