Come l'impegno riguarda la tua transazione immobiliare

Probabilmente sentirete la parola escrow molte volte durante la transazione di acquisto di casa e il termine può essere confuso perché viene utilizzato per descrivere eventi diversi che si verificano prima e dopo l'insediamento immobiliare, il giorno di chiusura quando la proprietà diventa tua.

Diamo un'occhiata alla definizione del termine escrow e ai diversi modi in cui entra in gioco durante la transazione di acquisto di casa.

Escrow: Documenti o altro valore, spesso denaro, detenuto da una terza parte neutrale per essere utilizzata in una data successiva per adempiere ad un obbligo.

Esclusione durante il processo di acquisto in casa

Depositi di denaro in denaro
Se stai acquistando una casa, la tua prima esposizione al deposito è probabilmente associata al deposito di soldi sincero che ha accompagnato l'offerta per l'acquisto della casa. Questi soldi sono probabilmente entrati nell'account di fiducia di qualcuno, dove rimarrà in impegno protetto da quella terza neutrale fino a quando non verrà accreditato quando la transazione viene chiusa (o è dispersa in altri modi se la transazione non riesce chiudere).

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Escrow Agent
Sentirete il termine escrow usato per descrivere la società titolare, avvocato o un'altra persona assunta per gestire la transazione di chiusura. Quella persona viene spesso chiamata agente di deposito perché mantiene tutti i documenti e fondi relativi alla transazione fino al giorno di chiusura.

Conti di impegno di prestito
Il termine escrow viene utilizzato nuovamente per descrivere i conti che il vostro istituto stabilisce per pagare le tasse di assicurazione e di proprietà della casa quando sono dovute. Ricorda le iniziali PITI? Li hai visti quando il prestatore ha calcolato il tuo pagamento mensile proiettato. Quelle lettere rappresentano i componenti di ogni pagamento:

Le fatture fiscali e assicurative vengono in genere inviate direttamente al prestatore. Entrambe le fatture vengono pagate annualmente, ma la maggior parte dei prestatori richiede che tu paghi 1 / 12th della fattura annuale ogni mese. Il creditore deposita i pagamenti parziali in un conto di deposito, dove si accumulano fino a quando non è il momento di pagare le tasse e l'assicurazione l'anno successivo.

Inizierai a finanziare i tuoi conti di deposito con un pagamento in chiusura.

• P , Principale
• I , Interessi
• T , Tasse
• I , Assicurazioni

Linee guida RESPA per gli impegni

La legge sulle procedure di regolamento (RESPA) include leggi che tutti i creditori devono seguire quando finanzia e gestisce i tuoi conti di deposito.

RESPA non richiede ai mutuatari di mantenere un conto di deposito con i loro prestatori - i prestatori fanno quella decisione. Le leggi disciplinano gli importi massimi che un prestatore può richiedere a un mutuatario di mantenere in un conto di deposito.

Cuscini per gli account di impegno

I finanziatori possono richiedere ai mutuatari di mantenere un saldo cuscino o di eccedenza nei loro conti di deposito per coprire gli aumenti imprevisti delle bollette fiscali e assicurate dell'anno successivo.

Il cuscino non può essere più di un sesto dell'importo totale pagato dal conto ogni anno. Ciò solitamente è pari a due mesi di pagamenti in garanzia.

Molti istituti di credito ora richiedono che i mutuatari finanziino i loro conti di deposito a garanzia degli importi massimi.

I finanziatori devono pagare interessi sui soldi detenuti in conti di deposito? RESPA non richiede finanziatori a pagare gli interessi, ma alcuni Stati fanno.

Che cosa succede se il mio prestatore non paga le mie tasse in tempo? Il prestatore dovrebbe pagare le tue imposte in tempo se i vostri pagamenti ipotecari sono stati pagati in tempo. Il prestatore deve pagare qualsiasi penalità valutata per il pagamento in ritardo. Se il prestatore rifiuta, è possibile presentare una denuncia formale con RESPA.

Cosa devo fare se il mio prestatore non paga la mia assicurazione per i pericoli e la politica viene annullata? I finanziatori sono tenuti a effettuare i pagamenti in tempo se i vostri pagamenti ipotecari sono stati in tempo. Contattare immediatamente il prestatore e inviare una copia della fattura assicurativa, assicurandosi che sia inviato al reparto corretto. Parlare con un avvocato se subite danni dovuti al mancato pagamento del prestito.

Alcune persone optano per pagare il premio dovuto per assicurarsi che la loro copertura non sia terminata, quindi affrontare il prestatore per tornare indietro.

Che cosa succede se il mio prestatore richiede di mantenere troppi soldi è l'impegno? Chieda al tuo istituto di credito per una spiegazione se richiede che tu mantenga un cuscino d'arresto che sia uguale a più dei fondi di eccesso 1/6 di cui sopra. Se la loro risposta non è soddisfacente, presenta una denuncia con HUD.