Agenti versus brokers: come fanno soldi

Come la maggior parte dei proprietari di piccole imprese, probabilmente comprerai le tue assicurazioni tramite un agente di assicurazione o un broker. Le funzioni svolte da agenti di assicurazioni sono simili, ma non identiche, a quelle eseguite dagli intermediari. Questo articolo spiegherà come si differenziano. Inoltre spiegherà come agenti e broker fanno soldi dai premi che pagate agli assicuratori. Salvo dove sia stato notato, la seguente discussione si applica agli agenti e agli intermediari che vendono un'assicurazione di proprietà / infortunio.

Agenti e broker agiscono come intermediari tra voi (l'acquirente dell'assicurazione) e gli assicuratori. Ognuno ha un obbligo legale per aiutarti a ottenere una copertura adeguata a un prezzo ragionevole. Ciascuno deve avere una licenza per distribuire il tipo di assicurazione che sta vendendo. Un agente o un broker deve inoltre rispettare le norme fornite dal servizio assicurativo statale.

La differenza principale tra un broker e un agente ha a che fare con chi rappresentano. Un agente rappresenta una o più compagnie di assicurazioni. Lui o lei agisce come un'estensione dell'assicuratore. Un mediatore, d'altra parte, rappresenta l'acquirente di assicurazione.

Agenti

Gli agenti sono

prigionieri

o indipendenti . Un agente di cattura rappresenta un singolo assicuratore. Gli agenti che rappresentano Allstate o State Farm sono agenti prigionieri. Un agente indipendente rappresenta più assicuratori.

Per vendere i prodotti assicurativi per conto di un determinato assicuratore, un'agenzia deve avere un appuntamento con tale assicuratore.

Un

appuntamento

è un accordo contrattuale che descrive i prodotti specifici che l'agenzia può vendere. Inoltre specifica le commissioni che l'assicuratore pagherà per ogni prodotto. Il contratto descrive di solito l'autorità vincolante dell'agenzia, vale a dire l'autorità di avviare una politica per conto dell'assicuratore. L'agente può avere il permesso di legare alcuni tipi di copertura ma non di altri. I mediatori non sono nominati dagli assicuratori. Essi sollecitano le quotazioni di assicurazione e / o le politiche degli assicuratori inviando domande complete per conto degli acquirenti. I mediatori non hanno l'autorità di impegnare la copertura. Per avviare una politica, un broker deve ottenere un legame dall'assicuratore. Un legame è un documento legale che funge da politica di assicurazione temporanea. Normalmente si applica per un breve periodo, ad esempio 30 o 60 giorni. Un legame non è valido a meno che non sia stato firmato da un rappresentante dell'assicuratore. Un legante è sostituito da una politica.

I mediatori possono essere al dettaglio o all'ingrosso. Un broker di vendita al dettaglio interagisce direttamente con gli acquirenti di assicurazione. Se hai visitato un broker, che ha ottenuto coperture assicurative per tuo conto, lui o lei è un broker di vendita al dettaglio. In alcuni casi, il tuo agente o broker potrebbe non essere in grado di ottenere la copertura assicurativa a suo nome da un assicuratore standard.In questo caso, può contattare un broker all'ingrosso. I broker all'ingrosso si specializzano in alcuni tipi di copertura. Molti sono gli intermediari delle linee in eccesso, che organizzano coperture per rischi insoliti o pericolosi. Esempi sono l'assicurazione sulla responsabilità del prodotto per un produttore di motociclette e la copertura di responsabilità auto per un autocaricante a lungo raggio.

Commissioni

Mentre alcuni agenti detentori sono stipendiati, la maggior parte degli agenti e dei mediatori si basano su commissioni per il reddito. Le commissioni sono versate dai premi riscossi agli assicurati dagli assicuratori. Queste possono includere commissioni di base e commissioni contingenti.

La commissione di base è la commissione "normale" guadagnata sulle polizze assicurative. La commissione di base è espressa in termini di percentuale del premio e varia a seconda del tipo di copertura. Ad esempio, un agente potrebbe guadagnare dire, una commissione del 10 per cento sulle politiche di compensazione dei lavoratori e il 15 per cento sulle politiche di responsabilità generale. Supponiamo di acquistare una politica di responsabilità da parte della Elite Insurance Company attraverso l'Agenzia Jones, un agente indipendente. Jones guadagna una commissione del 15% sulle politiche di responsabilità generale. Se il tuo premio annuale di responsabilità è di $ 2 000, Jones raccoglie $ 2 000 da voi e conserva $ 300 in commissione.

Jones invia gli altri $ 1, 700 all'assicuratore.

Per incoraggiare gli agenti a scrivere nuove attività, alcuni assicuratori pagano una commissione più elevata per nuove politiche che per i rinnovi. Ad esempio, un assicuratore che paga il 10 per cento per una nuova politica di compensazione dei lavoratori potrebbe pagare solo il 9 per cento quando la politica è rinnovata.

Commissioni contingenti o incentive ricompensano agenti e broker per raggiungere obiettivi di volume, redditività, crescita o ritenzione stabiliti dall'assicuratore. Ad esempio, Elite Insurance promette di pagare all'agenzia Jones una commissione aggiuntiva del 3% se Jones scrive 10 milioni di dollari in nuove politiche immobiliari entro un certo periodo di tempo. Se Jones rinnova il 90 per cento di tali politiche quando scadono, Elite pagherà Jones una commissione aggiuntiva del 2 per cento.

Le commissioni contingenti sono controverse. Per prima cosa, i broker rappresentano gli acquirenti di assicurazione. Alcune persone sostengono che gli intermediari non dovrebbero accettare commissioni contingenti. Inoltre, alcuni broker hanno raccolto commissioni contingenti senza la conoscenza dei loro clienti. Un altro problema è che le commissioni contingenti possono dare ai broker (e agli agenti) un incentivo per orientare i compratori delle assicurazioni in politiche particolarmente redditizie per il broker. Se gli agenti e gli intermediari accettano commissioni contingenti, dovrebbero divulgare questo fatto agli assicurati. Alcuni broker ora rifiutano tali commissioni.

Il vostro agente o broker dovrebbe fornire un'istruzione di divulgazione di indennizzo che descrive i tipi di commissioni che l'agenzia o il brokeraggio riceve dai suoi assicuratori. Questo documento deve indicare se l'agenzia o l'intermediazione riceve solo commissioni di base o se riceve anche commissioni contingenti.

Scrittori diretti

Alcuni assicuratori vendono le politiche direttamente agli acquirenti di assicurazione senza utilizzare agenti o intermediari come intermediari.Questi assicuratori sono chiamati

scrittori diretti

. Molti scrittori diretti si concentrano su coperture personali come i proprietari di abitazione e le politiche auto personali. Tuttavia, alcuni offrono anche coperture commerciali alle piccole imprese Assicurazione sulla vita Gli agenti e gli intermediari che vendono assicurazioni sulla vita guadagnano anche commissioni. Tuttavia, un agente di vita guadagna gran parte della commissione che fa durante il primo anno della politica. La commissione può essere del 70 per cento al 120 per cento del premio nel primo anno, ma il 4 per cento al 6 per cento del premio per un rinnovo.