Prestiti FHA - Pros e Cons

I prestiti dell'Amministrazione federale delle abitazioni (FHA) sono opzioni popolari per i mutuatari perché consentono di acquistare una casa con un pagamento di capitale relativamente piccolo. Progettato per promuovere la proprietà della casa, i prestiti FHA rendono più facile per le persone di qualificarsi per un mutuo. Ma non sono per tutti, quindi paga per capire come funzionano e quando funzionano meglio

Che cosa è un prestito FHA?

Un prestito FHA è un prestito di casa che è assicurato dall'FHA.

In altre parole, le offerte offrono una garanzia alla tua banca: se non riesci a rimborsare l'ipoteca, la FHA aumenta e ripaga la banca invece. A causa di questa garanzia, i prestatori sono disposti a fare grandi prestiti ipotecari nei casi in cui altrimenti non sarebbero disposti a approvare le domande di prestito. La FHA, un'agenzia del governo degli Stati Uniti, ha un sacco di pasta per rispettare questa promessa.

Perché sono così grandi?

I prestiti FHA non sono perfetti, ma sono un ottimo punto in alcune situazioni. L'appello principale è che rendono facile acquistare immobili, ma non dimenticate che questi benefici vengono sempre con compromessi. Ecco alcune delle caratteristiche più interessanti:

Acconto: I prestiti FHA permettono di acquistare una casa con un acconto minore di 3. 5%. Altri programmi di prestito richiedono generalmente un pagamento più elevato. Se hai più di questo, potrebbe essere meglio fare un pagamento più grande (assicurati di guardare l'immagine grande).

Altri soldi dei cittadini: è più facile usare i regali per i costi di pagamento e di chiusura. Inoltre, i venditori possono pagare fino al 6% dell'importo del prestito verso i costi di chiusura del compratore. Tu sei più probabile che tu possa trarre beneficio da quello in un mercato dell'acquirente, ma quelli vengono a trovarsi di volta in volta.

Pena di prepagamento: non c'è (un grosso vantaggio per i mutuatari subprime)

Assumabile: un acquirente può "prendere in consegna" il prestito FHA se è ipotizzabile. Ciò significa che riceveranno il posto in cui sei partito - beneficiando di costi di interesse più bassi (perché hai già passato gli anni più elevati). A seconda che sia cambiato o meno durante il periodo di vendita, l'acquirente potrebbe anche godere di un tasso di interesse basso che non è disponibile altrove.

La possibilità di ripristinare: Se sei di recente uscito di fallimento o di preclusione, è più facile ottenere un prestito FHA che un prestito che non viene fornito con alcuna garanzia pubblica (due o tre anni dopo la difficoltà finanziaria abbastanza da qualificarsi per FHA).

Miglioramento della casa: alcuni prestiti FHA possono essere utilizzati per pagare il miglioramento della casa (tramite i programmi FHA 203k)

Qualificazione: è più facile qualificarsi per un prestito FHA.

Come si qualifica per un prestito FHA?

L'FHA rende relativamente facile qualificarsi per un prestito. Ancora una volta, il governo garantisce il prestito, quindi i creditori sono più disposti ad approvare i prestiti.Tuttavia, gli istituti di credito possono (e non) fissare standard più severi dei requisiti FHA. Se hai problemi con un prestatore approvato da FHA, potrebbe avere una fortuna migliore con un altro.

Nota: non si sa mai fino a quando non si applica. Anche se pensi di non essere qualificato dopo aver letto questa pagina, parli con un prestatore approvato da FHA per scoprire di sicuro.

Limiti di reddito: non ci sono. Avrete bisogno di sufficiente per dimostrare che è possibile rimborsare il prestito (vedi sotto), ma questi prestiti sono orientati verso i debitori di redditi più bassi. Se sei abbastanza fortunato ad avere un reddito elevato, non sarai squalificato come potresti essere con alcuni programmi di acquirenti di prima casa.

Rapporti di debito e reddito: per beneficiare di un prestito FHA, è necessario disporre di un debito ragionevole sui rapporti di reddito. Ciò significa che l'importo speso per pagamenti mensili deve essere "ragionevole" rispetto al reddito mensile. In generale, devi essere migliore di 31/43, ma in alcuni casi è possibile ottenere l'approvazione con i rapporti D / I più vicini al 55%.

Esempio: supponiamo che guadagni $ 3, 500 al mese. Per soddisfare i requisiti, è meglio mantenere i pagamenti mensili di abitazioni inferiori a $ 1, 225 (perché $ 1, 225 è il 31% di $ 3, 500).

Se hai altri debiti (come il debito della carta di credito), tutti i tuoi pagamenti mensili combinati devono essere inferiori a $ 1, 505.

Per capire quanto potresti spendere per un pagamento ipotecario, utilizza il nostro calcolatore online .

Punteggio di credito: i mutuatari con punteggi bassi di credito hanno maggiori probabilità di ottenere l'approvazione se richiedono un prestito FHA. I punteggi possono arrivare fino a 580 se si desidera effettuare un pagamento di 3,50%. Se sei disposto e in grado di effettuare un pagamento più grande, il tuo punteggio potrà essere ancora più basso.

• Guarda come funzionano i punteggi di credito

Quantità di prestito: ci sono limiti per quanto potete prendere in prestito. In generale, sei limitato a importi modesti di prestiti relativi ai prezzi delle case nella tua zona. Per trovare i limiti della tua regione, visitare il sito web di HUD.

Come funzionano i prestiti FHA?

La FHA promette di pagare i prestatori se un mutuatario si assegna un prestito FHA. Per finanziare questo obbligo, i FHA applicano ai mutuatari una tassa. Gli acquirenti che usano i prestiti FHA pagano un premio di assicurazione mutuo (MIP) di 1. 75%. Pagano anche una modesta commissione in corso con ogni pagamento mensile.

Se un mutuatario si aggiudica un prestito FHA, l'FHA utilizza tali premi assicurativi per compensare la banca.

Perché non utilizzare un prestito FHA?

Mentre sono dotati di caratteristiche affascinanti, si può scoprire che i prestiti FHA non sono per voi. Non possono fornire abbastanza soldi se avete bisogno di un prestito di grandi dimensioni. Ma l'inconveniente principale è che il premio di assicurazione di ipoteca (e premi continui) può costare più di un'assicurazione privata di mutui.

• Vedi Fatture di prestito FHA

In alcuni casi, è comunque possibile acquistare una casa con un po 'più in basso utilizzando un prestito standard (non un prestito FHA). Soprattutto se hai un buon credito, potresti trovare offerte competitive che battono i prestiti FHA.

Come sempre, dovresti confrontare le offerte di diversi finanziatori diversi, inclusi i prestiti FHA e prestiti convenzionali, prima di accettare qualsiasi cosa.