Un prestito 401 (k) fa sentimento per te?

In generale, lo stato di preparazione al pensionamento rimane basso in tutto il paese. Il Centro per la ricerca sul pensionamento di Boston College ha scoperto che il 52 per cento delle persone che si preparano per il pensionamento erano a rischio di non essere in grado di soddisfare i loro obiettivi di stile di vita. Ecco perché il mantra per chiunque voglia vedere un segno di indipendenza finanziaria più tardi nella vita è di solito " risparmiare, salvare, salvare "!

Ma cosa succede quando ti senti l'impulso di accedere a qualche risparmio di pensione con un prestito di 401 (k)?

Se stai cercando di bilanciare la necessità di pagare le tue bollette con il desiderio di risparmiare per il futuro, potrebbe sembrare prioritare il risparmio rispetto al pagamento del debito è una sfida significativa. Il tuo equilibrio 401 (k) è il tuo denaro e può sembrare abbastanza tentato di accedere ai tuoi risparmi di pensione tramite un prestito di 401 (k) per pagare debiti, acquistare una casa o pagare momenti di vita. Secondo l'Employee Benefit Research Institute (EBRI) il 20 per cento di tutti i partecipanti al piano di pensione che avevano diritto a prestiti 401 (k) avevano prestiti in sospeso nei confronti dei loro conti di piano 401 (k) alla fine del 2014.

Mentre i prestiti 401 (k) potrebbero sembrare una comoda opzione per girare se non esistono altre alternative, si dovrebbe utilizzare solo uno come ultima risorsa. Se il piano di previdenza prevede prestiti, l'importo massimo che l'IRS ti consente di prendere in prestito è il 50% del saldo del tuo account, o $ 50.000, a seconda di quale sia meno.

La decisione di prendere un prestito 401 (k) può avere un effetto significativo sul vostro futuro uovo di pensione. Quindi è importante realizzare i vantaggi e gli svantaggi associati a un prestito di 401 (k).

Ecco alcuni dei vantaggi da considerare:

Non hai bisogno di un controllo del credito.

I prestiti 401 (k) vengono prelevati in base al saldo disponibile del tuo account. Non devi fare affidamento sulla tua storia di credito per essere idoneo. Questo rende relativamente facile per voi accedere ai vostri soldi senza preoccupazioni circa l'essere negato un prestito a causa di cattivo credito o storia di credito limitata.

I tassi di interesse sono generalmente inferiori a quello che troverai con altri prestiti personali e la maggior parte delle carte di credito.

La maggior parte dei prestiti 401 (k) hanno tassi di interesse relativamente bassi e sono spesso legati al tasso principale di Wall Street Journal (il 3, 5% a luglio 2016). Quando si applica questo tasso di interesse a fianco a fianco con il tasso di interesse medio della carta di credito di circa il 15% si ha la possibilità di vedere costi di prestito significativamente più bassi. Un altro vantaggio è che tu paghi l'interesse a te e questi pagamenti tornano nel tuo conto. I tuoi proventi di prestito non sono soggetti a imposte sul reddito (a meno che tu non paghi il prestito).

Non dovrai pagare imposte sul reddito addizionali per l'estrazione di un prestito di 401 (k). Questo perché i prestiti 401 (k) non sono considerati un prelievo fiscale. Questa è solitamente un'alternativa molto migliore per prendere un ritiro da un 401 (k). I prelievi di sofferenza vengono tassati a tassi di imposta sul reddito ordinario e con alcune eccezioni sono inoltre accompagnati da una penalità aggiuntiva del 10% se sei al di sotto dei 59 anni. Ecco alcuni degli svantaggi di un prestito 401 (k) da considerare:

C'è un potenziale rischio che la crescita futura degli utili sugli investimenti andrà persa.

i prestiti 401 (k) hanno il costo nascosto di opportunità. Ecco perché si dovrebbe sempre pensare agli effetti a lungo termine di una decisione di prestito 401 (k). Molti prestiti 401 (k) hanno un termine di 5 anni, mentre alcuni hanno termini di rimborso del prestito che vanno fino a 10-15 anni. Il potenziale di investimento nelle azioni U. S. è stato storicamente positivo nei cinque anni di rolling. Ad esempio, secondo questo strumento da Betterment, il S & P 500 ha 87. 4% dei tempi superiori a 5 anni dal 1928 al 2014 ( suggerimento: cioè 21, 502 periodi potenziali). Dovresti sempre capire che non è mai una buona idea esaminare lo specchio retrovisore quando si tratta di importanti decisioni finanziarie.

Inoltre, tenere presente che il costo di opportunità di guadagni di investimenti persi è un po 'meno preoccupante quando l'importo del prestito non è una parte considerevole del portafoglio di investimenti globali o se sei investitore conservatore.

I tuoi pagamenti per prestiti 401 (k) sono detratti direttamente dal tuo stipendio come detrazione dopo le imposte.

Il processo automatizzato di effettuare pagamenti di prestiti 401 (k) mediante la detrazione dei salari è spesso considerato come una caratteristica accattivante. Tuttavia, i prestiti supplementari avranno un impatto sulla vostra spesa di riposo e devono essere incorporati nel vostro bilancio rivisto. A volte questi pagamenti supplementari costringono le persone a ridurre i loro contributi al piano 401 (k) e ciò può comportare la mancata assunzione di una corrispondenza tra i datori di lavoro e i saldi del piano pensionistico più a lungo. Le modifiche alle detrazioni del tuo libro paga devono sempre richiedere una revisione di base del tuo piano di spesa personale per assicurarsi di essere pronti per la modifica del pagamento prima del tempo. Non si desidera che i pagamenti di prestito rendano difficile pagare le spese di vita quotidiane o altri obblighi di debito, ad esempio un prestito ipotecario o veicolo. Il tuo prestito 401 (k) potrebbe diventare una futura malattia fiscale.

Potresti finire per le tasse e le sanzioni se lasci il tuo datore di lavoro e il default sul prestito. Questo è forse il rischio più significativo di prendere un prestito di piano 401 (k). Prestare attenzione se c'è qualche probabilità che tu continui a doverti soldi quando lasci il tuo lavoro. Nella maggior parte dei casi, qualsiasi saldo prestito rimborsabile che non si ritira entro 60 giorni è considerato un ritiro e soggetto a tasse e forse una penalità del 10% se sei di età inferiore a 59 anni. Alcuni datori di lavoro non richiedono di versare un prestito di 401 (k) entro la finestra di 60 giorni se sei licenziato o lasciato prima che il prestito sia rimborsato.Quindi assicuratevi di controllare con il dipartimento HR se non siete sicuri delle regole del tuo piano. Anche se un piano di vincita del prestito 401 (k) è disponibile dopo aver lasciato il tuo lavoro, dovrai rimanere aggiornato con pagamenti di prestito per evitare una distribuzione imponibile. Quando si perde la facilità di deduzione paghe per pagamenti di prestiti rimanendo la corrente non è così facile.

Se non si riesce ad evitare la tentazione di portare un equilibrio sulla carta di credito, potresti finire con più debiti.

La maggior parte dei pianificatori finanziari avvisa le persone sui potenziali pericoli di 401 (k) prestiti quando vengono utilizzati come una soluzione rapida per maggiori problemi di gestione del denaro o di debito. Ho visto modo troppo spesso le lotte che le persone sopportano quando la loro carta di credito e le emissioni di debito dei consumatori diventano aggravati da problemi di imposta sul reddito come risultato di inadempienza su un prestito 401 (k). Ho anche assistito alle persone a creare un piano efficace per utilizzare i loro piani di pensionamento prestiti per consolidare il debito perdere la messa a fuoco e finire con più debito di quando hanno iniziato a causa di saldi di carte di credito e altri problemi di debito. È un prestito 401 (k) una buona idea per te?

La linea di fondo è che dovrai probabilmente affidarsi fortemente ai tuoi risparmi personali per raggiungere uno stato di indipendenza finanziaria durante il pensionamento. Nella maggior parte dei casi si dovrebbe evitare la voglia di immergersi nel tuo risparmio di pensione a causa di tutte le perdite nascoste di un prestito 401 (k). Detto questo, ci sono alcuni modi strategici per includere un prestito 401 (k) nel tuo piano di vita finanziario. Qualunque sia l'opzione che decidiate, considerare i pro ei contro con molta attenzione e prendere una decisione calcolata che non metterà in pericolo i vostri piani di pensionamento futuri.