Prestito di consolidamento o trasferimento di equilibrio? Pro e contro

Il pagamento del debito non è mai facile. Ma un tasso di interesse più basso e pagamenti minori possono alleggerire il carico.

Quando si tratta di debiti comuni di consumo come carte di credito e prestiti personali, due dei modi più popolari per abbassare il tasso includono i trasferimenti di equilibrio e prestiti di consolidamento del debito.

Quindi, quale opzione è la cosa migliore? Entrambi hanno vantaggi e svantaggi, ma è possibile prendere una decisione educata una volta esaminate le tasse da prendere in prestito e come il vostro debito è impostato attualmente.

Trasferimento di un saldo utilizzando una carta di credito è facile e idealmente si può pagare il 0% di interessi sul debito (almeno per un tempo limitato). Questo aiuta a fermare l'emorragia: i tuoi costi di interesse scompaiono e il 100% di ogni pagamento va verso la riduzione del saldo del prestito. I trasferimenti di bilancio della carta di credito sono più interessanti quando sai che pagherai velocemente il debito.

Tuttavia, dovrai prestare attenzione a qualche cosa.

Tasse:

in molti casi, dovrai pagare una tassa (potrebbe essere circa il 3% dell'importo trasferito o un importo in dollari piatto, a seconda di quale sia maggiore). Tutti i risparmi ottenuti da un tasso di interesse più basso hanno bisogno di

più di coprire la tassa di trasferimento. Potresti anche assumere nuove tasse annuali se apri una nuova carta di credito. Tassi di interesse: i migliori tassi di interesse sono disponibili per i clienti con un buon credito. Potresti vedere offerte interessanti in s, ma ti consigliamo di rivedere ciò che l'emittente

effettivamente offre dopo aver esaminato il tuo credito.

Anche se si ottiene il 0% APR, tale tasso potrebbe non durare a lungo; controlla per vedere cosa succede dopo qualsiasi periodo promozionale.

Il tuo credito:

offerte di trasferimento di equilibrio non

necessariamente cattive per il tuo credito, ma possono causare problemi. Ogni volta che fai domanda per una nuova carta, i creditori esamineranno il tuo credito, e quelle indagini possono ding up i tuoi punteggi di credito. Avendo aperto troppi account di consumo (come le carte di credito), è anche possibile abbassare il punteggio. Se usi una carta di credito per trasferire i saldi, assicuratevi di utilizzarli come uno strumento

debito

e non un debt increase : evitare di utilizzare la carta pagata off e andando più in profondità nel debito. Consolidamento del debito Invece di utilizzare carte di credito, è anche possibile consolidare il debito con un prestito personale, un tipo di prestito garantito o un prestito P2P. Un grande prestito potrebbe consentire di combinare diversi prestiti e di ottenere tutto in un unico posto. I prestiti per il consolidamento del debito sono spesso dotati di un tasso fisso, in modo da avere più senso quando i periodi promozionali della carta di credito sono troppo brevi (ad esempio, è possibile ottenere solo il 0% APR per tre mesi, ma ti richiederà tre anni per pagare il debito ).

Tasse:

potresti o meno pagare qualsiasi tasse per un prestito di consolidamento del debito. Con alcuni prestiti vedrete costi evidenti come le spese di elaborazione o di origine; con altri prestiti i costi saranno invisibili (sono incorporati nel tasso di interesse). Confronti diversi prestiti per trovare la combinazione di commissioni anticipate e di interessi che ti aiutano più.

Tassi di interesse: il tasso da pagare dipenderà dal tipo di prestito utilizzato. Ad esempio, un prestito personale non garantito avrà un tasso più elevato di un prestito a casa.

In ogni caso, probabilmente pagherai un tasso di cambio che è inferiore

rispetto ai tassi di interesse standard della carta di credito (ma i tassi di credito "teaser" o promozionali dovrebbero essere inferiori almeno per alcuni mesi ). Se pagherai il debito per diversi anni - che è più lungo di qualsiasi promozione di carte di credito - potresti fare meglio con un prestito di consolidamento del debito. I tassi di interesse potrebbero essere variabili

(andranno su e giù come i tassi di carte di credito) o potrebbero essere fissi , a seconda del prestito. I tassi fissi rendono più semplice la pianificazione (saprai quali sono i pagamenti mensili per tutta la durata del prestito), ma i tassi fissi potrebbero partire da tassi variabili superiori. Il tuo credito: ogni volta che ricevi un nuovo prestito, un'indagine di credito influenzerà i tuoi punteggi di credito - almeno nel breve periodo. Nel lungo periodo, alcuni prestiti di consolidamento del debito

potrebbero essere potenzialmente migliori per il tuo credito rispetto ai trasferimenti di equilibrio. I punteggi di credito sono più alti quando si utilizza un miscela

di diversi tipi di credito e i prestiti a rate ti fanno più interessanti di un mutuatario che si basa esclusivamente sulle carte di credito. Ad esempio, se fai tutto il tuo prestito con carte di credito, sembra che state spendendo oltre i tuoi mezzi per beni di consumo e pagando tassi di interesse elevati - che non è sostenibile. Un prestito di consolidamento del debito potrebbe suggerire che si è impegnato a pagare il debito e si è utilizzato il giusto tipo di debito a tale scopo. Ciò significa che sei un ottimo mutuatario (supponendo di fare pagamenti come concordato e di evitare di assumere più debiti di quanto tu possa permettersi), quindi probabilmente rimborserai altri prestiti in futuro. Pegno collaterale

Per alcuni prestiti di consolidamento del debito, potrebbe essere necessario impegnarsi in garanzia. Ciò significa che si dà alla banca l'autorizzazione a prendere i vostri beni (la tua casa o la tua auto, per esempio) e li vendono se non riesci a rimborsare il prestito.

Il collaterale può aiutarti ad ottenere l'approvazione, ma impegnandovi i tuoi beni è rischioso. Che cosa succede se le cose non funzionano come avete pianificato - puoi vivere senza la tua casa? Puoi andare a lavorare e guadagnare un reddito senza la tua auto? È meglio mantenere i prestiti non garantiti non garantiti, perché l'unica cosa a rischio è il tuo credito. Se utilizzi un prestito a casa per pagare il debito con carta di credito non garantito, drammaticamente

aumenta

il tuo rischio. Si potrebbe già avere debito che è garantito da garanzia. Se questo è il caso, consideri di rifinanziare separatamente questi prestiti (oltre a o invece di utilizzare un prestito di trasferimento o di consolidamento del debito).D'altra parte, se potete pagare i debiti garantiti e trasformarli in debiti non garantiti, ridurrà il tuo rischio - basta assicurarsi che vale la pena ulteriori costi.

Prestiti per studenti Se hai prestiti agli studenti, compiti i compiti prima di consolidare tali prestiti o pagarli con qualsiasi prestito personale (inclusi i controlli di trasferimento di equilibrio). Se prendessi in prestito qualsiasi tipo di prestito pubblico, puoi perdere alcuni vantaggi come il potenziale per il perdono di prestito o la possibilità di posticipare i pagamenti. Per ulteriori dettagli, vedere i vantaggi dei prestiti federali degli studenti.