Scegliendo tra IRA e fondi comuni di investimento

Anche se esistono molte varianti, una domanda comune da parte dei nuovi investitori va in questo modo: "Devo investire in un Roth IRA o in un fondo comune?" Non è possibile rispondere a questa domanda, perché la questione stessa è errata. Ciò dimostra che il nuovo investitore non comprende appieno le differenze tra un Roth IRA e un fondo comune. Ma non preoccuparti! Sono qui per aiutarti.

A differenza di un fondo comune, un Roth IRA non è un tipo di investimento.

Un Roth IRA è un tipo di account. Puoi tenere investimenti come scorte, obbligazioni, contanti e, sì, anche fondi comuni, entro un Roth IRA.

I diversi tipi di istituzioni offrono le proprie versioni di un Roth IRA. Un Roth IRA di un intermediario di sconti come Charles Schwab ti consente di acquistare praticamente qualsiasi tipo di investimento, inclusi i titoli, le obbligazioni e i fondi comuni di investimento già citati. Un Roth IRA da una banca probabilmente ti permetterà solo di acquistare certificati di deposito o titoli del mercato monetario. Un Roth IRA di una società di fondi comuni è probabilmente solo per farti acquistare i fondi comuni offerti dalla stessa società di fondi comuni.

Per aiutarti a capire perché l'idea di un Roth IRA contro i fondi comuni di investimento non è assurdo, io ti guiderò attraverso alcuni scenari. Vedendo come un investitore potrebbe aprire uno di questi account con vantaggi fiscali nel mondo reale, potresti capire meglio come funzionano.

Le basi di come funziona un Roth IRA

Un Roth IRA è un tipo di conto di pensionamento creato dal Congresso. Si differenzia da un IRA tradizionale in diversi modi notevoli. Ogni anno, il Congresso ti permette di mettere da parte una certa quantità di denaro, fino ad un massimo che è conosciuto come il "limite di contributo". Utilizzo i limiti di contribuzione Roth IRA più recenti, che sono $ 5, 500 a persona per tutti 49 anni o più giovani e $ 6, 500 a persona per chiunque 50 anni o più.

Ogni denaro che contribuisci ad un Roth IRA, fino al massimo per un determinato anno, è non deducibile dalle tasse. In questo senso, è come aggiungere ad un conto di risparmio. D'altra parte, quasi tutte le forme di reddito entro il Roth IRA, inclusi i dividendi, gli interessi, i guadagni di capitale e, in alcuni casi, gli affitti, sono totalmente privi di imposta. In cambio di questo affare fantastico, non è consentito ritirare i profitti finché non raggiungerai 59. 5 anni a meno che tu non soddisfi una delle diverse esenzioni. Altrimenti, sarai sbattuto con una tassa di penalità del 10%.

Immagina che durante tutta la tua vita, hai investito saggiamente e con successo in un Roth IRA. Si finisce con $ 5, 000, 000 nell'account e si parcheggia tutto in obbligazioni societarie in un momento in cui hanno ceduto 7.5% per scadenze di 10 anni. Stai raccogliendo 375 000 dollari di interesse ogni anno all'interno del tuo Roth IRA. Secondo le regole attuali, fintanto che sarai 59. 5 anni o più, potresti ritirare quel denaro - tutti i 375 000 di essi - e non pagare mai un singolo penny in tasse. Oppure, se voleste, puoi ritirare l'intero $ 5, 000, 000 senza tasse (anche se questo sarebbe un errore perché è meglio mantenere i soldi entro i confini protettivi del Roth IRA e prendere solo i redditi da investimento come ne hai bisogno).

Questa è la ragione per cui l'IRA di Roth è, giù, il miglior strumento disponibile per i piccoli investitori.

Il Congresso non vuole che tutti abbiano accesso alla Roth IRA in modo da impostare i limiti di reddito familiare sull'ammissibilità. Se sei singolo e fai più di $ 133.000 all'anno, non sei idoneo a contribuire ad un Roth IRA secondo le linee guida. Se sei sposato, presentandoti insieme, l'importo è di $ 196 000. Questa è una barriera senza significato perché se rientri in questa categoria, puoi semplicemente contribuire ad un IRA tradizionale, che non dispone dei limiti di reddito di ammissibilità, quindi converti ad un Roth IRA. È un po 'di problemi di lavoro, ma la maggior parte delle istituzioni finanziarie fa così spesso è la seconda natura. Questo è conosciuto come "Backdoor Roth IRA".

Apertura di un Roth IRA presso una Banca o Unione di Credito

Elize entra nella sua unione di credito locale e apre un Roth IRA.

L'unione di credito non dispone di una divisione di investimenti, quindi consente solo di contribuire ai soldi ai certificati di deposito oa un conto sul mercato monetario. Non è in grado di acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o immobiliare attraverso questo Roth IRA perché il servicer (l'unione di credito) non lo offre tra i suoi servizi offerti.

Per rendere più complicato, alcune, ma non tutte, banche e credit union hanno anche divisioni di brokeraggio che consentono di acquistare investimenti per il tuo Roth IRA che includono azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento di altre società. Wells Fargo e Bank of America, per esempio, cadono in questo campo.

Apertura di un Roth IRA direttamente con una società di fondi comuni

Erston decide di acquistare azioni del Tweedy Browne Global Value Fund, simbolo ticker TBGVX. Si reca al sito web della società di fondi, scarica un'applicazione, controlla la casella "Roth IRA" e scrive un assegno per $ 5, 500, il cui massimo è consentito di contribuire nel 2017 a partire da 33 anni. La società di fondi d'investimento apre un Roth IRA per lui, ma i soli investimenti che l'account può contenere sono quote di fondi gestiti da Tweedy, Browne & Co., LLC, il gestore di fondi comuni. Se ha voluto comprare azioni di un comparto Vanguard S & P 500 Index o Coca-Cola, è fuori dalla fortuna.

Proprio come le banche e le associazioni di credito, alcune, ma non tutte, società di fondi comuni hanno anche divisioni di intermediazione che consentono di acquistare investimenti per il tuo Roth IRA che includono azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento di altre società. L'avanguardia e la fede, per esempio, cadono in questo campo.

Apertura di un Roth IRA attraverso un piano di acquisto di azioni dirette

Dopo un grande pensiero, Jude si prepara a scommettere e sceglie di trascorrere il resto della sua vita a comprare azioni della Coca-Cola Company e tenerli fiscali, libera attraverso un Roth IRA.Non vuole investire in altri fondi o fondi comuni, quindi si iscrive al piano di acquisto azionario diretto, che ha un'opzione Roth IRA. Dopo aver completato l'applicazione, aprendo l'account e stabilendo un collegamento tra il suo conto corrente e il Roth IRA, l'agente di trasferimento del gigante di bevande inizia a prelevare automaticamente le spedizioni mensili dal suo conto corrente per acquistare più azioni di Coca-Cola ad un costo molto basso; in genere meno di 2 dollari per transazione. Non paga mai imposte sui suoi dividendi di Coca-Cola perché il titolo è detenuto nel Roth IRA.

Apertura di un Roth IRA attraverso una società di intermediazione

Forse l'opzione più popolare è quella di aprire un Roth IRA con una società di intermediazione come Charles Schwab, E-Trade o T. D. Ameritrade. Funziona esattamente come aprire un conto ordinario di intermediazione. Con poche eccezioni, puoi acquistare qualsiasi azione che desideri, qualunque obbligazione che desideri, qualsiasi fondi di investimento che desideri, o qualsiasi fondo scambiato scambiato che vuoi, spesso per una commissione di ben $ 10 per ogni scambio. Potresti avere un Roth IRA a Schwab che deteneva fondi Vanguard, azioni di General Electric e alcuni certificati di deposito rilasciati da una banca nel tuo stato. Oltre a godere della comodità di avere tutte le informazioni su un'unica dichiarazione, molti broker riceveranno gratuitamente i tuoi dividendi.