Può perdere il tuo pensionamento in un fallimento?

Potresti essere entusiasta di ritirarsi presto, ma l'onere di pagare il debito a lungo termine potrebbe pesare: Dovresti utilizzare alcuni dei tuoi risparmi di pensionamento per pagare questo debito? Se carichi un caso di fallimento, farai liberare le tue carte di credito? Dovresti rinunciare ai tuoi conti pensionistici?

È spaventoso pensare di mettere le risorse per pagare il debito della carta di credito precedente, ma il pensiero di perdere la tua pensione ti rende ancor più ansioso.

Questi suggerimenti possono mettere alcune delle tue preoccupazioni per riposare.

Per la maggior parte, è possibile proteggere i fondi di pensione in entrambi i capitoli 7 e un fallimento del capitolo 13, ma ci sono eccezioni. Prima di iniziare a vendere una proprietà oa prelevare un'ipoteca inversa, suggerisco fortemente di ottenere un consiglio professionale da un avvocato qualificato di fallimento del consumatore. Alcune azioni da intraprendere potrebbero essere annullate da un deposito fallimentare.

Ecco alcune informazioni generali che ti faranno iniziare:

Che cosa accade ai conti pensionistici in un fallimento?

I conti pensionistici sono disponibili in molte forme diverse. Fortunatamente, in un caso di fallimento, la maggior parte di essi è protetta. Ecco alcuni dei tipi più comuni di conti che la gente usa per i redditi in pensione:

• sicurezza sociale
• pensione tradizionale sponsorizzata da datori di lavoro
• conto 401 (k)
• IRA
• rendita
• account di risparmio tradizionale

Se stai mantenendo i fondi di pensione in un fallimento, dipende se la proprietà si inserisce in una classificazione di ciò che chiamiamo proprietà esente.

Qual è la proprietà esente?

Quando si presenta un caso di fallimento, l'obiettivo è quello di scaricare (eliminare) il maggior debito possibile per ottenere un nuovo inizio. In cambio di tale scarica, devi abbandonare la proprietà che non ti serve per quel nuovo inizio. Quello che conservi è protetto dal tribunale fallimentare e dai tuoi creditori.

Chiamiamo questa proprietà esente.

Per proteggere la tua proprietà deve adattarsi a una certa categoria di esenzione e per la maggior parte non può superare un limite monetario. Ogni Stato dispone di una propria serie di esenzioni e il codice fallimentare dispone anche di una serie di esenzioni. In alcuni stati è possibile utilizzare solo l'elenco di esenzioni impostato dallo stato, ma in altri è possibile scegliere se utilizzare lo stato o le esenzioni federali.

Molti anni fa, il Congresso ha deciso che era meglio per la società nel suo complesso se i pensionati possono dipendere dai loro fondi di pensionamento e proteggere quel denaro dai creditori. Così, il Congresso ha aggiunto delle esenzioni per la maggior parte dei conti pensionistici. Queste esenzioni sono disponibili per coloro che presentano fallimento anche se scelgono le esenzioni del loro stato per altre proprietà. Se potete scegliere le esenzioni federali trovate nel codice fallimentare, potreste essere in grado di proteggere ancora più soldi di pensione.

Quali pensioni e pensionati sono protetti?

Purtroppo, la maggior parte, ma non tutti i soldi di pensione sono protetti se si presenta un caso di fallimento. Ecco alcune linee guida generali.

Sicurezza sociale:

I pagamenti per la previdenza sociale sono sicuri in un caso di fallimento, almeno fino a quando non saranno depositati sul tuo conto bancario. In alcuni stati, i contanti nei conti bancari non sono esenti. La tua buona pratica sarebbe quella di mantenere i tuoi depositi di previdenza sociale in un conto separato in modo che non verranno commutati con altri fondi e quindi più difficili da tracciare.

Pensioni:

Le pensioni aziendali private sono protette qualora vengano qualificate secondo una legge del 1974 (ERISA). Per qualificarsi, questi piani devono soddisfare determinati requisiti contenuti nell'ERISA e nel Codice di Entrata Interna. L'amministratore del piano può sapere se il tuo piano è qualificato. Le pensioni provenienti da altre fonti, quali i governi, le chiese, i non-profit, le associazioni, le aziende e le organizzazioni esenti da imposta non sono qualificate da ERISA, ma sono ancora esenti se soddisfano altri requisiti del Codice delle entrate interne.

401 (k) Conti:

Questi conti di investimento sono protetti da Sezione 401 (k) del Codice Revenue interno, quindi il nome. IRA tradizionali e Roth IRAs:

Attualmente è possibile proteggere un totale di $ 1, 283, 025 nei tradizionali IRA o Roth. L'importo viene regolato ogni tre anni. Annuities:

Il codice di reddito interno protegge alcune rendite, a seconda di come è stato finanziato l'annuità e le condizioni per i pagamenti. Ad esempio, una rendita impostata per pagare le tue vincite per le lotterie non sarà esente, ma uno che inizia a pagarti quando devi 65 sarà protetto. Vuoi un aiuto ipotecario inverso?

I mutui inversa sono un'idea interessante. Sono progettati per consentire l'accesso al proprio patrimonio senza dover lasciare la tua casa. In cambio di pagamenti mensili, di pagamenti forfettari o di una linea di credito, accetti che la tua casa tornerà al prestatore una volta che passerai o sposti definitivamente da esso.

La vera risorsa qui è l'equità nella tua casa. Ancora una volta, dobbiamo tornare alle esenzioni statali e federali per determinare se l'equità è protetta. Alcuni Stati consentono di proteggere il 100% del patrimonio netto, ma la maggior parte degli stati limita l'importo che è possibile esentare e variano ampiamente. A Maine, puoi proteggere $ 47, 500 in patrimonio netto, ma puoi raddoppiare a $ 95.000 se compri un caso di fallimento insieme. Se sei più di 60 o disattivato, insieme potresti esentare $ 190.000, che ancora lasciarebbe circa 60.000 dollari non protetti.

Maine non ti offre l'opzione di utilizzare le esenzioni federali, ma non ti aiuterebbe comunque, puoi lasciare $ 23, 675 ognuno o $ 47, 350 se entrambi file, molto meno di quello che potresti proteggere sotto le esenzioni del Maine.

Il lago è sicuro?

Questo pezzo di proprietà può essere ancora più difficile da proteggere. Non si qualificherà per un'esenzione di fattorie come la tua casa fa.Sarà protetto solo se le vostre esenzioni statali hanno una categoria da coprire. Nelle esenzioni federali, c'è una categoria chiamata "wild card" che ti consente di proteggere qualsiasi cosa fino a un valore di $ 1, 250 (aggiustato ogni tre anni), più fino a $ 11.850 di ogni esenzione da farmhouse inutilizzata. Poiché si è già presumibilmente utilizzando tutta la tua esenzione per federal farmhouse, tale importo supplementare non sarà disponibile per te.

Puoi proteggere l'equità immobiliare in un altro modo?

Forse stai chiedendo se c'è un altro modo per proteggere il patrimonio della tua casa o del lotto. Può essere possibile, ma è difficile e potrebbe indebolire.

Il modo più difficile:

Potresti prendere un'ipoteca sulla proprietà o vendere la perdita e depositare i proventi nei tuoi 401 (k) o IRA, che sono conti protetti. Ecco perché questo probabilmente non funzionerà: Devi rivelare la maggior parte delle transazioni finanziarie per il precedente a due anni quando file il tuo caso di fallimento. Il tribunale esaminerà le transazioni, e se sembra che tu stessi cercando di convertire le attività senza esenzione per esentare le attività solo per mantenere i soldi dai creditori, il tribunale fallimentare potrebbe annullare la transazione e utilizzare il denaro per pagare comunque i creditori. Ciò si chiama pianificazione pre-fallimento non consentita.

Il modo migliore:

Ma ecco qualcosa che funziona. Il debito della tua carta di credito è di $ 50.000. Se dovesse presentare un caso di fallimento, il giudice avrebbe certamente voluto trasformare una proprietà sufficiente per pagare quel debito. Ma qui c'è una fodera d'argento. Anche se sei debitore a 50.000 dollari, questo non significa che pagherai $ 50.000. I creditori devono presentare denunce prima che siano pagati, e tali dichiarazioni devono rispettare determinati requisiti o il fiduciario (che viene nominato da parte del tribunale per amministrare il tuo caso) può obiettare la richiesta e, eventualmente, farla uscire. Altri creditori non si limitano a presentare una richiesta. Eventuali richieste che non sono state depositate o consentite dal tribunale verranno scaricate. Pertanto, c'è una buona probabilità che dovresti pagare meno di $ 50.000 in debito. Questo significa che dovrai abbandonare la tua casa? Questo è un modo per gestirlo. Il fiduciario venderebbe la casa, pagherà l'intero ammontare dell'esenzione concessa (fino a $ 190.000 qualora tu possa qualificarsi sotto la legge di esenzione di Maine), paga i costi della vendita, paga la commissione del fiduciario (viene pagato una percentuale di i fondi da lui gestiti) e pagare tutte le richieste consentite. Il tribunale vi rimborserà qualsiasi cosa rimasta.

In alternativa, si potrebbe offrire di sostituire altre proprietà non esente o in contanti affinché tu possa conservare la tua casa e la maggior parte del tuo patrimonio. Dovrebbe provenire quella proprietà sostituita? Molto probabilmente, avresti prestito in prestito contro il tuo patrimonio netto, sia con l'ipoteca inversa che stai contemplando o con un mutuo tradizionale o una linea di credito per la casa.

Quindi, forse ti stai chiedendo perché il file fallisca affatto; potresti appena prendere in prestito i soldi, pagare le carte di credito e evitare il fallimento del tutto.È vero. E, potreste essere in grado di negoziare con molti di questi creditori per risolvere per meno di quello che dovete. Come va detto il vecchio detto, può essere "sei di una dozzina e mezza dell'altra. "Fare da solo può richiedere più lavoro da parte tua, ma non avrai un fallimento che ti accompagnerà per i prossimi dieci anni.

Evitare il fallimento utilizzando i conti pensionistici per pagare i debiti

Quindi, che dire dello scenario opposto? Invece di assumere più debiti per trasformare l'equity in proprietà esenti, cosa succede se hai usato il tuo 401 (k) e il tuo IRA per pagare il tuo debito? Questo è quasi mai una buona idea perché stai utilizzando soldi protetti per pagare i debiti che potrebbero essere eliminati solo presentando un caso di fallimento. Ti farò entrare in un piccolo segreto. Questo non risolve quasi mai il problema fondamentale. Puoi pagare il debito, ma cosa succede in pochi anni quando hai ricaricato questi conti? Troverai nuovamente in debito il debito senza pensione. E se ritiri questi fondi dal tuo 401 (k) o dalla tua IRA prima di trasformare 59 anni e mezzo, dovrai pagare una grossa fattura fiscale dell'anno successivo.

La linea inferiore

Prima di intraprendere qualsiasi azione, devi davvero sedere con un avvocato esperto di fallimento del consumatore. Ci sono implicazioni fiscali per alcune di queste transazioni, e alcune prenderanno un'attenta pianificazione e tempi per soddisfare il tribunale fallimentare se si sceglie tale itinerario. La maggior parte dei avvocati di fallimento del consumatore vi offrirà una consultazione iniziale gratuita, ma anche se dovete pagare, i consigli saranno preziosi.