Fondamentali del programma federale di assicurazione delle inondazioni

Il National Flood Insurance Program (NFIP) è la sola fonte di assicurazione delle inondazioni per la maggior parte delle imprese e dei proprietari di abitazione negli Stati Uniti.

Le inondazioni devastanti costituivano un problema ricorrente per tutto il ventesimo secolo. Nel 1936 il Congresso ha cercato di affrontare la questione emanando la legge sul controllo delle inondazioni. Questa legge autorizza il governo federale a costruire strutture di controllo dell'inondazione, come dighe e levees.

Purtroppo queste misure erano insufficienti e le inondazioni sono proseguite.

Alla fine degli anni '60 le inondazioni erano diventate molto costose. Stava causando enormi perdite di proprietà e necessitavano enormi spese dei fondi federali in caso di disastro. Il Congresso ha capito che era necessario un programma completo di prevenzione delle alluvioni. A tal fine ha creato il National Flood Insurance Program (NFIP) nel 1968.

Il NFIP è amministrato dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA). Il programma è stato progettato per ridurre le perdite di alluvione utilizzando un approccio a tre punti: gestione delle pianure alluvionali, mappatura dei rischi di alluvione e assicurazione contro le inondazioni. Il termine floodplain significa semplicemente un'area soggetta a inondazioni.

Gestione delle aree di inondazione

Uno dei pilastri del NFIP è il coinvolgimento della comunità. La partecipazione al programma è volontaria. Le comunità che partecipano fanno un impegno al governo federale. Promettono di avviare e applicare un programma di gestione delle pianure alluvionali.

La gestione delle aree di inondazione può essere realizzata con vari mezzi, tra cui la zonizzazione e l'esecuzione del codice di costruzione. Le comunità che partecipano al NFIP devono limitare la nuova costruzione nei settori alimentari. Devono inoltre garantire che le nuove strutture siano adeguatamente elevate. Se una comunità soddisfa la sua conclusione nell'ambito del NFIP, i proprietari di proprietà di questa comunità avranno accesso all'assicurazione delle inondazioni.

Flood Hazard Mapping

Quando una comunità si unisce per la prima volta al programma di inondazione, FEMA conduce uno studio sui rischi di inondazione della zona. Quando lo studio è completato, FEMA prepara una Carta Rate Rate Assicurazione Flood (FIRM). La mappa rappresenta una rappresentazione visiva dei rischi di inondazione della comunità. Questi possono includere insenature, fiumi, insediamenti, dighe e corsi d'acqua (aree dove l'acqua scorre durante l'alluvione).

Per valutare i rischi di inondazione FEMA utilizza uno standard chiamato inondazione di base o inondazione di 100 anni . Si prevede un alluvione di 100 anni almeno una volta ogni 100 anni (può verificarsi più frequentemente). Un alluvione di base ha una probabilità dell'1% di verificarsi in un determinato anno. Nell'ambito della NFIP una zona di alluvione del 1% è chiamata una speciale zona di pericolo (SFHA) .

Quando si disegna un FIRM, FEMA utilizza un sistema di codifica per designare SFHA. Le zone situate lungo una linea costiera sono assegnate alla lettera "V." Le zone "V" sono particolarmente rischiose perché sono vulnerabili a danni da onde ad alta velocità da temporali o tsunami.Le aree incluse all'inondazione, ma non all'azione delle onde, sono designate dalla lettera "A." Le zone "A" possono essere situate in prossimità di un lago o di un fiume. Possono anche essere situati vicino alla costa in una posizione protetta dalle onde.

Un'altra caratteristica inclusa in una mappa di inondazione è l'altezza di alluvione .

Questo termine significa l'altitudine a cui si prevede che l'acqua delle inondazioni aumenterà durante un'inondazione di base. Per essere protetti da una inondazione, la proprietà deve trovarsi sopra la BFE.

Assicurazione Flood

A un proprietario di un immobile, un rischio di inondazione del 1% può sembrare basso. Tuttavia, in una flotta di 1%, c'è una probabilità del 26% che si verificherà durante un periodo di 30 anni (la vita di un'ipoteca tipica). Pertanto, qualsiasi proprietà situata in una SFHA deve essere coperta da un'assicurazione contro le inondazioni se la proprietà è mutuata tramite un prestatore che è regolarmente regolamentato o assicurato. I proprietari di beni che non sono in una SFHA possono acquistare volontariamente l'assicurazione contro le inondazioni.

L'assicurazione contro l'inondazione deve essere acquistata separatamente dall'assicurazione di proprietà commerciale. Ciò è dovuto al fatto che le inondazioni e pericoli correlati (come l'aumento della tempesta, il mudflow e il backup delle fogne) sono esclusi in una politica di proprietà commerciale tramite l'esclusione dell'acqua.

L'assicurazione dell'inondazione non può essere acquistata direttamente da FEMA. Piuttosto, è disponibile da compagnie di assicurazioni che hanno stipulato un accordo contrattuale con il NFIP. Questi assicuratori emettono e servono politiche di alluvione per conto di FEMA. Gli acquirenti di assicurazioni possono acquistare un'assicurazione contro le inondazioni da uno di questi assicuratori tramite un agente di assicurazione.

Il premio addebitato per l'assicurazione delle inondazioni su una proprietà specifica dipende da un certo numero di fattori. Questi includono:

• la comunità in cui si trova la proprietà;
• la posizione esatta della proprietà (sia in un SFHA);
• caratteristiche della proprietà (età, costruzione ecc.); e
• l'elevazione dell'edificio