Come scegliere un piano di assicurazione sanitaria che è giusto per te

La maggior parte di noi con l'assicurazione sanitaria è coperta da un piano di gruppo offerto dal nostro datore di lavoro o dal datore di lavoro del nostro coniuge. Altri acquistano le proprie politiche individuali o hanno copertura COBRA. Alcuni non hanno alcuna copertura. Se sei sposato, singolo, hai figli, giovani o vecchi, hai bisogno di un certo livello di assicurazione sanitaria per proteggerti dal disastro finanziario in caso di gravi malattie o incidenti.

Se scegli un piano di gruppo o un piano individuale, ci sono importanti scelte da fare che influenzano non solo la qualità della copertura sanitaria ma anche il tuo portafoglio. Ordiniamo alcune di queste scelte in modo da poter prendere una decisione informata che sia adatta alle tue esigenze specifiche e al budget.

Tipi di piani di assicurazione sanitaria

Ci sono poche condizioni confuse per la selvaggina quando si considerano i piani di assicurazione sanitaria e tutti sono dotati delle proprie implicazioni da considerare. Mentre è importante conoscere la differenza tra i piani di HMO, PPO, POS e di indennizzo, ad esempio, è più utile iniziare con i più comuni tipi di piani di assicurazione sanitaria. I tipi più comuni possono essere raggruppati in una delle tre categorie:

1. Organizzazioni di manutenzione sanitaria
2. Organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO)
3. Prendiamo un'immersione più profonda in queste tre categorie, insieme a i loro vantaggi fondamentali e gli svantaggi.

1. Indennità o piani a pagamento

I piani tradizionali che permettono di andare a qualsiasi medico o specialista scelto senza la necessità di un rinvio sono chiamati piani di indennizzo, servizio a pagamento o punto di servizio (POS). Con questi piani, la compagnia assicurativa pagherà una parte delle tue spese e pagherai il resto.

Questi piani forniscono la massima flessibilità in quanto non impostano restrizioni sui fornitori che è possibile utilizzare e generalmente non richiedono la selezione di un medico di assistenza primaria (PCP) ma sono sempre più difficili da trovare e generalmente vengono forniti un tag di prezzo elevato.

Vantaggi dei piani di indennizzo

Il vantaggio principale di un piano di indennizzo è che tu possa scegliere di ottenere la tua cure mediche ovunque desideri e da chiunque desideri senza ricevere rinvii o approvazioni preventive.

Svantaggi dei piani di indennità

Per controllare i costi, le compagnie assicurative spostano più costi a voi attraverso premi e detrazioni più elevati, rendendo i piani di indennizzo più costosi rispetto a HMO e PPO. Inoltre, si può prevedere che paghi i tuoi servizi medici in anticipo e poi invia una domanda alla tua compagnia di assicurazioni per il rimborso, che ti concede i tuoi soldi e ti mette a rischio di non riprenderlo.

2. Organizzazioni di manutenzione della salute (HMOs)

L'HMO o l'Organizzazione per la Manutenzione della Salute è un'associazione di professionisti sanitari e strutture mediche che vendono un pacchetto fisso di servizi sanitari a un prezzo fisso. All'interno di un piano di assicurazione HMO, ogni paziente ha un medico di assistenza primaria, spesso chiamato gatekeeper perché i servizi forniti da uno specialista non sono coperti dal piano, a meno che il portinestro (PCP) determini che lo specialista è necessario e rilascia un rinvio rete.

In quanto tale tutta la tua cura è coordinata tramite il PCP.

Vantaggi di HMOs

Il vantaggio principale di un HMO è che i costi out-of-pocket sono spesso inferiori e più prevedibili. Un altro vantaggio è che le forme di richiesta non sono di solito necessarie.

Svantaggi di HMO

I servizi forniti da professionisti sanitari esterni alla rete generalmente non sono coperti, salvo nel caso di una vera emergenza. Un altro svantaggio per alcuni è che i servizi forniti da specialisti richiedono un rinvio dal proprio medico primario, che può richiedere un appuntamento aggiuntivo del medico. Secondo un piano HMO, alcuni servizi possono essere limitati ai servizi sanitari ambulatoriali. Mentre questo rischio esiste in qualsiasi piano di assicurazione, in un HMO, non è possibile ricevere la cure mediche necessarie perché non è coperto o perché il PCP non rilascia il referral necessario.

3. Organizzazioni di servizi preferenziali (PPO)

Un organizzazione PPO o Preferred Provider contiene l'aspetto della gestione gestita di un HMO ma con la flessibilità aggiunta di essere in grado di uscire dalla rete di professionisti e strutture di assistenza sanitaria a qualsiasi fornitore di assistenza sanitaria a vostra scelta quando si sente necessario. Quando si va fuori dalla rete, i vostri vantaggi sono minori e si paga di più dalla tua tasca rispetto a quello che avreste fatto se avessi soggiornato all'interno della rete, ma riceverai ancora una copertura (a differenza di un'HMO). Se la flessibilità e la scelta sono importanti per te, un PPO può essere una buona scelta se è a vostra disposizione.

Vantaggi di PPO

Il vantaggio principale di un PPO è che si dispone di una maggiore flessibilità rispetto a un HMO, ma non altrettanto elevato dei costi associati a un piano di indennizzo.

Svantaggi di PPO

Lo svantaggio primario di un PPO è che può essere più difficile predire i vostri costi fuori tasca.

Dove posso ottenere l'assicurazione sanitaria?

La maggior parte delle persone ottiene la loro assicurazione sanitaria attraverso un piano di gruppo sponsorizzato (e spesso parzialmente parzialmente pagato) dal loro datore di lavoro o da un datore di lavoro di un coniuge. Ma molti piccoli datori di lavoro non offrono assicurazioni sanitarie. Se la vostra azienda è una di esse, potresti essere in grado di ottenere un'assicurazione di gruppo attraverso l'adesione a un sindacato, ad un'associazione professionale, a un club o ad un'altra organizzazione che offre alle persone dei compiti sanitari.

Se non riesci a trovare la copertura del gruppo, puoi acquistare una politica individuale che in passato era estremamente costosa per molti. Uno degli obiettivi primari della legge Affidabile di Assicurazione (conosciuto anche come ACA e Obamacare) è stato quello di rivedere il mercato assicurativo individuale e fare piani individuali a prezzi accessibili.Ora puoi cercare attraverso gli scambi di assicurazione sanitaria ACA (chiamati anche mercati) tramite HealthCare. gov dove è possibile cercare e confrontare le politiche e vedere se hai diritto a qualsiasi sovvenzione. È comunque possibile optare per piani individuali che vengono offerti direttamente da un vettore di assicurazioni o da un agente o un broker (denominati piani off-scambio).

Quando si sceglie un piano di assicurazione sanitaria, è meglio confrontare attentamente tutte le opzioni confrontando i vantaggi ei costi e decidendo quali sono i vantaggi più importanti per te. Può essere utile utilizzare un agente di assicurazione che dovrebbe conoscere le politiche offerte nella tua zona e i vantaggi ei costi di ciascuno.