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La legge federale consente agli emittenti di carte di credito di imporre un tasso di interessi di penalità se diventi più di 60 giorni di delinquente sul pagamento della tua carta di credito. Come suggerisce il nome, è una sorta di punizione per i tuoi pagamenti con carta di credito persi. Si perde il tasso di interesse che stai attualmente godendo, anche se è un tasso promozionale e le tue spese finanziarie saranno calcolate sotto il tasso di penalità molto più alto per almeno sei mesi.
Il requisito di delinquenza corrente di 60 giorni è ben superiore alla norma del settore da alcuni anni fa quando gli emittenti di carte di credito potrebbero emettere il tasso di penalità dopo un solo pagamento mancato. L'aumento del periodo di delinquenza prima di un tasso di penalità potrebbe essere imposto è stata una delle protezioni per la carta di credito al consumo incluse nel CARD Credit Act del 2009.
Il tasso di penalità non durerà per sempre, come negli anni passati. Gli emittenti di carte sono tenuti a ridurre il tasso di penalità al tasso di interesse regolare dopo aver effettuato sei pagamenti puntuali consecutivi, ma che si applica solo al saldo esistente al momento dell'imposizione della penalità. Non si applica agli acquisti effettuati dopo l'entrata in vigore della penalità. Molti emittenti di carte di credito mantengono il tasso di penalità per nuovi acquisti e continuano a punire per il tuo errore di due mesi fintanto che utilizzano quella carta.
Assicurati di capire che cosa innesca il tasso di penalità, e. g. pagando in ritardo, avendo un pagamento restituito, superando il tuo limite di credito o tutti i summenzionati. Se hai più carte di credito o prestiti con un singolo prestatore, il default su uno di questi account può innescare la penalità sul tuo altro conto. Si noti che gli emittenti di carte di credito non possono più aumentare il tasso in base alle proprie azioni con conti con altri creditori e istituti di credito (questa pratica era conosciuta come default universale).
Tariffe di penalità da maggiori emittenti di carte di credito
Ecco le clausole di penalità da alcuni principali emittenti di carte di credito (a partire da novembre 2013):
American Express: Se viene applicata la Penalty APR, almeno 6 mesi. Riesciamo a verificare il tuo account ogni 6 mesi dopo l'applicazione della Penalty APR. La Penalty APR continuerà a essere applicata solo dopo aver effettuato pagamenti tempestivi, senza pagamenti restituiti durante i sei mesi in corso di revisione.La Penalty APR si applica ai saldi esistenti solo se un pagamento è più di 60 giorni in ritardo.
Bank of America: se i tuoi APR sono aumentati, la Penalty APR si applica indefinitamente. La tua Penalty APR non supererà il 29,99% sulle nuove transazioni. Non esiste alcuna Penalty APR sui saldi esistenti.
Capital One: se gli APR sono aumentati per un pagamento che è in ritardo, la penalità APR può essere applicata a tempo indeterminato. Capital One esaminerà periodicamente qualsiasi aumento di tasso sul tuo conto per una possibile diminuzione del tasso.
Chase: Se i tuoi APR sono aumentati per una qualsiasi di queste ragioni, la Penalty APR si applica indefinitamente. Le ragioni sono la mancata esecuzione del pagamento minimo, superando i pagamenti minimi (quando applicabile), avendo un pagamento restituito o facendo una qualsiasi di queste cose con un altro account Chase.
Citi: Se i tuoi APR sono aumentati per uno di questi motivi, la penalità APR può essere applicata a tempo indeterminato. Con Citi, i motivi per un tasso di penalità sono un pagamento ritardato o restituito.
Scopri: Nessun penalità per le carte Discover it
PenFed ha una delle più generose clausole Penalty APR: Se il tuo pagamento minimo non viene ricevuto entro 60 giorni, il tuo intero account è soggetto a modifiche alla variabile non variabile Penalità APR.
La Penalty APR rimarrà in vigore fino a che non effettui tre pagamenti mensili consecutivi prima o prima della scadenza.
IberiaBank e Wells Fargo non elencano una Penalty APR nei loro accordi sulla carta di credito.
Se ottieni una penalità che non scada
Se innesca il tasso di penalità su una carta di credito che lo lascia in vigore a tempo indeterminato, rendite conto che tutti i tuoi nuovi acquisti verranno addebitati l'interesse al APR più alto, anche dopo che la penalità scade per il saldo precedente. Le tue nuove spese avranno molto maggiori spese finanziarie e saranno più costose da pagare. Ciò significa anche che verranno effettuati saldi con tassi di interesse diversi e i tuoi pagamenti sono soggetti alle regole di assegnazione dei pagamenti. I pagamenti minimi andranno verso l'equilibrio con il tasso di interesse più basso. Solo i pagamenti al di sopra del minimo ridurranno il saldo più elevato.
Essendo che il tasso di penalità è spesso vicino al 30% e talvolta superiore, creando nuovi saldi sotto tale tasso di interesse non è saggio se non si prevede di pagare il saldo in pieno ogni mese.
Assicurati di capire quali azioni causeranno il tasso di penalità in modo da evitare di imporre affatto, anche se scade dopo 6 mesi sulla tua carta di credito. Per le carte di credito che non dispongono di un tasso di penalità, essere consapevoli che ci possono essere tasse punitive invece, e. g. una tassa di pagamento ritardata, che sono altrettanto poco attraenti.
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