7 Modi per massimizzare i piani 401 (K)

Circa il 60% dei dipendenti ha accesso a un piano pensionistico al lavoro. Per coloro i dipendenti in grado di risparmiare per la pensione in un conto che cresce fiscalmente differito fino alla pensione, potrebbe essere uno dei vantaggi più importanti dei dipendenti disponibili.

Alcuni dipendenti hanno accesso a un piano 403 (b) o 457 anziché un piano 401 (k) e funzionano in modo molto simile.

Ecco sette buone pratiche essenziali per assicurarsi di ottenere il massimo dalla partecipazione a un piano di pensionamento al lavoro:

Risparmia il più possibile oggi. È spesso saggio andare oltre i tassi di risparmio predefiniti che molti piani utilizzano automaticamente per registrare nuovi assunti. La maggior parte dei pianificatori finanziari concorda sul fatto che è necessario risparmiare ogni anno il 10-20% del reddito totale guadagnato durante il corso della tua carriera lavorativa per mantenere lo stesso stile di vita durante il pensionamento. Questo approccio aumenta la probabilità che si accumulerà abbastanza risparmi per sostituire obiettivi di reddito durante il pensionamento.

Vedi quanto devo risparmiare per il pensionamento? per imparare a stimare quanto hai bisogno per salvare.

Massimo il match. Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, assicuratevi di sfruttare appieno questo denaro gratuito che offre una bella spinta per il risparmio di pensione.

Pensate al tasso d'imposta corrente e alle tasse future. I contributi antecedenti ai piani 401 (k) forniscono una prestazione fiscale immediata. La dimensione e il significato di questa pausa fiscale dipende dalla tua imposta marginale fiscale.

È possibile stimare l'ammontare dei risparmi fiscali che vedrete a seguito di contributi preesistenti utilizzando strumenti come questo calcolatore di risparmio pre-imposta.

Alcuni piani di pensione offrono un'opzione Roth che ti dà la possibilità di investire su una base fiscale. Un Roth 401 (k) è solitamente una scelta intelligente se non hai bisogno dei benefici fiscali correnti dei contributi preesistenti o anticipi di essere nella stessa o più alta impostazione fiscale quando inizi la distribuzione.

Rendi futuri incrementi al tuo risparmio automatico. E 'facile mettere i nostri contributi pensionistici sul controllo della crociera e dimenticare di fare importanti cambiamenti nel passare del tempo. Il lato negativo di questo " impostarlo e dimenticarlo " è che la nostra situazione finanziaria è in continua evoluzione. Purtroppo le buone intenzioni di risparmiare più tardi nella vita non sono sempre seguite con costanza. Ecco perché gli esperti di finanza comportamentale hanno dimostrato che è possibile risparmiare di più domani attraverso graduale piano di pensionamento aumenta nel tempo.

Molti piani di pensionamento registrano automaticamente nuovi partecipanti in un programma di escalation rate rate. Altri consentono ai dipendenti di firmare per questa preziosa funzionalità senza alcun costo aggiuntivo. Quello che rende le funzioni di risparmio automatiche 401 (k) ancora più attraente è la possibilità di cambiare idea o di aggiornare l'importo del contributo in qualsiasi momento.

Ecco un esempio di come funziona l'escalation del tasso di contribuzione:

Assumiamo che Michelle abbia 30 anni e contribuisca al suo 5% del suo stipendio ($ 60.000) al suo piano 401 (k) con una percentuale annua del 1% aumentare e un limite del 15%. Dopo 30 anni e con un aumento medio annuo del 6%, l'equilibrio 401 (k) sarebbe di circa $ 577.000 in confronto a $ 244.500 senza l'aumento automatico.

Non hai tanto tempo sul tuo fianco? Dopo 10 anni la differenza è ancora poco meno di $ 34.000 usando l'esempio precedente.

Scegli il giusto mix di investimenti per la tua situazione. Per molti investitori di pensionati la selezione del portafoglio può essere una sfida. Trovare un appropriato modello di assegnazione di risorse richiede il tuo livello di comfort con il rischio come investitore con il tuo orizzonte di investimento. Molti piani di pensionamento offrono ora fondi statici di allocazione delle risorse o fondi di data di riferimento per aiutare i partecipanti a pianificare la diversificazione dei loro investimenti su più classi di attività (ossia azioni, obbligazioni / reddito fisso, immobiliare, investimenti alternativi).

Evitare i prelievi anticipati. Può essere tentato di prendere un rapido ritiro, ma le conseguenze a lungo termine spesso non ne vale la pena. 401 (k) le regole di ritiro possono essere complicate e ci sono alcune situazioni in cui le sanzioni possono essere evitate.

Tuttavia, se si lascia un datore di lavoro o si incontra difficoltà finanziarie, spesso si consiglia di evitare i prelievi anticipati da un piano 401 (k).

Utilizza solo 401 (k) prestiti come ultima risorsa. Alcune posizioni positive del prestito 401 (k) non includono controlli di credito e tassi di interesse competitivi. Possono essere una fonte potenziale di fondi, ma è spesso saggio evitare i prestiti contro il tuo 401 (k). C'è un costo di opportunità che si può perdere sui guadagni di mercato mentre stai pagando interesse a te stesso. Ma il rischio più grande è che potresti finire per le tasse e le sanzioni se lasci il tuo lavoro e non riesci a rimborsare il saldo prestito rimanente entro 60 giorni dalla partenza di un datore di lavoro.

Vedere 9 cose da sapere sul prestito da 401 (k)

Prossimi passi: Creare un piano d'azione per il pensionamento

Per ottenere il massimo dal tuo piano 401 (k) è importante avere una visione chiara del perché si sta risparmando per la pensione in primo luogo. Tutti abbiamo la nostra definizione unica di ciò che significa la parola "pensionamento". Se vuoi essere sicuri di fare le scelte più intelligenti con i tuoi 401 (k), prendetevi un po 'di tempo per valutare i tuoi obiettivi e rivedere quanti di questi sette passi hai già preso. Questa valutazione aiuterà a fornirti una breve valutazione del tuo punto di vista.