6 Movimenti muti di soldi che sembrano intelligenti

Hai mai provato a "tempo" il mercato azionario? Hai comprato una casa prima di essere davvero pronta, perché la proprietà a casa è un buon investimento? Hai un equilibrio sulla tua carta di credito per migliorare il tuo punteggio di credito?

Questi sono tutti comuni spostamenti di denaro, e se hai fatto uno di loro, potresti aver pensato di seguire la saggezza di finanza personale tentata e vera. Ma come la maggior parte della saggezza convenzionale, non sono quasi così intelligenti come suonano.

Ecco alcuni movimenti di denaro buffo che devi scaricare dal tuo arsenale, non importa quanto possa sembrare avere senso.

Dumb Move: Non avere una carta di credito, perché porterà al debito.

È passato quasi otto anni dalla Grande Recessione e più di due terzi delle persone tra i 18 ei 29 anni non dispongono di carte di credito, secondo un sondaggio Bankrate. "Sembra intelligente, perché non sei a rischio di debito, ma non è intelligente, perché non stai costruendo il tuo credito", dice Sarah Newcomb, autore di "Caricato: denaro, psicologia e come andare avanti senza lasciare I tuoi valori dietro. "Molti di questi millennials - così come le persone di altre generazioni che non dispongono di carte di credito nei propri nomi - hanno quello che viene chiamato" file di credito sottile. "Questo è il credito-industria parlare per avere poco a nessuna storia di credito, e può tenerti indietro quando si desidera applicare per un prestito ipotecario o auto. Può anche significare pagare più di quanto necessario per i proprietari di abitazione e l'assicurazione auto.

Movimento intelligente: Se pensi di essere responsabile di quel primo pezzo di plastica, chieda alla banca emittente di mantenere il limite di credito artificialmente basso. Quindi, metta una o due fatture automatiche sulla carta e pianifica i pagamenti automatici dal tuo conto corrente per coprirli. Non sarai mai in ritardo e il tuo credito migliorerà.

E se sei stato rifiutato per una carta? Una carta garantita - dove effettuare un piccolo deposito presso la banca emittente - è la carta con ruote di allenamento che ti consentiranno di percorrere una forte storia di credito.

Dumb Move: mantenere un equilibrio su una carta di credito per costruire credito.

Uno dei maggiori contributori del tuo punteggio di credito è l'utilizzo del credito. L'utilizzo è la percentuale del limite di credito che stai utilizzando, e conta per circa il 30% del tuo punteggio. Se hai un limite di $ 1 000 e il tuo conto è di $ 550, stai utilizzando il 55 per cento. Che è troppo alto - è meglio per il tuo punteggio se non utilizzi più del 30 per cento del tuo credito in qualsiasi momento. E tenendo un equilibrio da mese a mese e pagando gli interessi non aiuta il tuo punteggio a tutti, ma fa male il tuo portafoglio: il tasso di interesse medio della carta di credito è di circa il 15 per cento. Su un saldo di $ 3.000, che costerebbe $ 450 all'anno.

Mossa intelligente: Idealmente ti pagherai completamente le tue carte di credito ogni mese, risparmiando i pagamenti di interessi. E se il tuo utilizzo tipico ti supera il limite, puoi risolvere il problema in due modi: puoi chiedere un aumento del tuo credito e non utilizzare la capacità aggiuntiva oppure puoi pagare più di una volta al mese .

Dumb Move: Prepagamento dei prestiti agli studenti, mentre scomping sui contributi pensionistici

Hai prestiti agli studenti e tu vuoi pagarli il più velocemente possibile, in modo che ogni soldo extra che hai alla fine del mese sta andando verso il pagamento sopra e al di là delle tue bollette mensili e chipping via al principale. La tua urgenza è comprensibile; non sarebbe la vita migliore se fossero appena andati? Ma il pagamento anticipato di prestiti agli studenti non è una mossa saggia se sta arrivando a un costo per i tuoi risparmi a lungo termine, come contribuire al tuo 401 (k) (soprattutto se ricevi denaro datore di lavoro corrispondente) o pagando il debito con carta di credito ad alto tasso, dice Newcomb .

Mossa intelligente: Fai pagare lentamente e in modo costante i tuoi prestiti studenteschi mentre costruisci il tuo futuro e approfitta dei rendimenti del mercato azionario. Può anche essere meglio optare per piani di rimborso basati sul reddito (che riducono i pagamenti mensili), anche se pagando gli interessi per più anni significa pagare più interesse nel totale.

Guarda il costo del tuo debito prestito agli studenti, sottraendo la detrazione fiscale e confrontalo con il ritorno che dovresti mettere i tuoi soldi per lavorare in altri modi.

Mossa muta: Prendi il lavoro innanzitutto, e il rilancio più tardi.

Hai negoziato il tuo stipendio per il tuo lavoro corrente? Se no, non sei solo. Alcuni 41 per cento delle persone non hanno fatto, secondo il salario. com. Molti temono che la scommessa sul salario iniziale li porterà fuori dalla corsa per il lavoro interamente. Ma non negoziare per uno stipendio competitivo all'inizio di un nuovo lavoro ti mette fuori dalla situazione finanziaria sbagliata, perché ogni bonus e rilancio che ti avvicini è probabilmente una percentuale basata su quella cifra iniziale.

Mossa intelligente: Non prendere la prima offerta. Lei ha più leva quando ti vogliono, ma non lo hai ancora - ed è importante riconoscere e approfittare di quel momento. "La gente pensa di dover chiedere ciò che è accettabile, ma dovresti chiedervi:" Cosa devo guadagnare per non dover preoccuparmi dei soldi? Questo è ciò che vale il tuo tempo ", dice Newcomb. Capisci anche che l'aspettativa dall'altro lato della tabella è che chiederai di più. Uno studio del CareerBuilder mostra che il 45 per cento dei datori di lavoro è disposto a negoziare la tua offerta di lavoro iniziale e in realtà si aspetta di farlo. Stai solo abbandonando se non lo farai.

Movimento dumb: Acquisto di una casa perché è un "investimento".

Il consulente finanziario Carl Richards, autore di "The Behavior Gap", ricorda i tempi che le persone gli hanno detto delle loro case: "È il miglior investimento hai mai fatto! "La sua risposta:" È perché l'unico investimento che hai mai visto?'"Ha un punto. C'era una lunga convinzione che i valori delle proprietà non scendono mai … Poi è arrivato il 2008 e l'arresto del mercato immobiliare. In realtà, i valori della casa storicamente mantengono il passo con l'inflazione. E il costo della proprietà - per non parlare di spostamenti, arredamento, tasse, assicurazioni e manutenzione che gestiscono dal 1 al 2 percento del valore della casa all'anno, secondo il Centro comune di studi per l'alloggiamento di Harvard < - è alto. Mossa intelligente:

Acquista uno che vuoi vivere in - o continui ad affittare per ora. Quella lavanderia dei costi significa che non ha senso acquistare uno per niente se non si aspetta di rimanere per almeno cinque anni.

Se sei a lungo termine, il patrimonio netto generato pagando (o disattivato) la tua ipoteca diventa un conto di risparmio supplementare che puoi utilizzare per il pensionamento. Ma non si dovrebbe mai allungare per comprare una casa che non si può veramente permettersi solo perché pensate che i valori delle proprietà siano dovuti al pop. Se lo fai, non stai né comprando né investendo

- stai speculando. E se non sei un investitore immobiliare professionale, questa è una cattiva idea.

Dumb move: cercare di tempo il mercato.

La tempistica di mercato scende a sapere due cose: Quando uscire e quando tornare indietro. Il primo è veramente difficile da inchiodare e la seconda è ancora più dura. Mentre abbiamo sentito parlare di investitori ordinari che sono arrivati ​​al momento giusto, Richards è scettico. "Non credere alle storie", dice. "Credi i dati. "E i dati dicono che non puoi vincere a questo gioco.

Smart Fix: Acquista in modo costante e per anni. Richards dice di strappare una pagina dal playbook di Warren Buffett: "La cosa migliore che puoi fare è essere pigri

- e dovremmo celebrare questo fatto. "E mentre sei a posto, non cercare troppo duro per battere il mercato. Mentre i singoli titoli e fondi comuni di investimento sono eccitanti, investe regolarmente in fondi indice noioso e fondi scambiati scambiati (che sono anche più economici per acquistare e possedere), che sono più probabili farti un multi-milionario nel lungo periodo. Se sei abbastanza pigro, è così. Con Kelly Hultgren