5 Pensioni di reddito e loro pro ei contro

Ci sono diversi modi per risolvere gli investimenti in modo da produrre il reddito o il flusso di cassa che ti serve in pensione. La scelta del meglio può essere confusa, ma non esiste una scelta perfetta. Ognuno ha i suoi pro ei contro e la sua idoneità può dipendere dalle tue circostanze personali. Ma cinque approcci hanno soddisfatto la prova per molti pensionati.

Garantire il risultato

Se vuoi contare su un certo risultato in pensione, puoi averlo, ma probabilmente costa poco più di una strategia con meno garanzia.

La creazione di un certo risultato significa utilizzare solo investimenti sicuri per finanziare le vostre esigenze di reddito. Potresti usare una scala di obbligazioni, il che significa che comprerai un obbligato che matura in quell'anno per ogni anno di pensione. Voi trascorrere sia gli interessi che il capitale durante l'anno in cui il prestito è maturato.

Questo approccio ha molte varianti. Ad esempio, è possibile utilizzare obbligazioni a cedola zero che non pagano alcun interesse fino alla scadenza. Li comprerai ad uno sconto e riceverai tutto l'interesse e il ritorno del tuo principale quando maturano. È possibile utilizzare titoli protetti dall'inflazione del tesoro o anche CD per lo stesso risultato, o potresti assicurare il risultato con l'utilizzo delle rendite.

I vantaggi di questo approccio sono:

• Alcuni svantaggi
• Alcuni svantaggi includono:
• Il reddito non può essere regolato dall'inflazione

meno flessibilità

• Spendi il principale come gli investimenti sicuri maturano o utilizzano il principio per l'acquisto di rendite, quindi questa strategia non può lasciare tanto per i tuoi eredi
• Può richiedere più capitale rispetto ad altri approcci
• Molti investimenti garantiti sono anche meno liquidi. Cosa succede se un coniuge passa giovane o se si vuole schivare in una vacanza una volta in vita a causa di un evento di salute pericolosa per la vita? Sii consapevole che alcuni risultati possono bloccare il tuo capitale, rendendo difficile cambiare corso come la vita accade.
• Total Return

Con un portafoglio di rendimenti totali, stai investendo seguendo un approccio diversificato con un rendimento a lungo termine atteso sulla base del rapporto tra le azioni e le obbligazioni. Utilizzando i rendimenti storici come proxy, è possibile impostare le aspettative relative ai rendimenti futuri con un portafoglio di fondi di indici e azioni.

Le scorte hanno storicamente calcolato circa il 9 percento misurato dalla S & P 500. Le obbligazioni hanno raggiunto una media di circa l'8 percento, misurata dal Barclays US Aggregate Bond Index. L'utilizzo di un approccio di portafoglio tradizionale con un'assegnazione di titoli al 60% e obbligazioni del 40% consentirà di impostare il tasso lordo di rendimento a lungo termine all'8,2%. Ciò comporta un ritorno del 7 per cento al netto delle commissioni stimate che dovrebbero eseguire circa 1.5 per cento all'anno

Se si prevede che il portafoglio abbia mediamente un rendimento del 7 per cento, si potrebbe stimare di ritirare il 5 per cento l'anno e continuare a crescere. Lei avrebbe ritirato ogni anno il 5% del valore di portafoglio di partenza, anche se l'account non ha guadagnato il 5% in quell'anno.

Si dovrebbe aspettare volatilità mensile, trimestrale e annuale, quindi ci sarebbero momenti in cui i tuoi investimenti avevano valore inferiore a quello dell'anno precedente. Ma questa volatilità fa parte del piano se stai investendo sulla base di un rendimento atteso a lungo termine.

Se il portafoglio esegue il rendimento target per un lungo periodo di tempo, è necessario iniziare a ritirarsi meno.

Vantaggi di questo approccio includono:

Questa strategia ha funzionato storicamente se si atteneva ad un piano disciplinato

Flessibilità - è possibile adattare i tuoi ritiri o spendere qualche capo se necessario

• Richiede meno capitale se il tuo atteso rendimento è più elevato di quello che utilizza un approccio garantito
• Alcuni svantaggi includono:
• Non vi è alcuna garanzia che questo approccio possa fornire il rendimento previsto

Potrebbe essere necessario rinunciare all'inflazione aumentare o ridurre i ritiri

• Richiede ulteriori informazioni Gestione rispetto ad altri approcci
• Interessi solo
• Molte persone pensano che il loro piano di reddito dovrebbe comportare la vita dall'interesse che i loro investimenti generano, ma questo può essere difficile in un ambiente a basso tasso di interesse.

Se un CD sta pagando solo dal 2 al 3%, potresti vedere il tuo guadagno da quel valore dell'attivo a partire da $ 6 000 ogni anno fino a $ 2 000 all'anno se hai investito $ 100.000.

I minori investimenti a rischio di rischio includono CD, titoli di Stato, titoli a doppia A o maggiori obbligazioni societarie e comunali e titoli azionari di blue chip dividendi.

Se si abbandono di investimenti a tasso di interesse più basso per investimenti a rendimenti più elevati, si esegue il rischio che il dividendo possa essere ridotto. Ciò immediatamente porterebbe ad una diminuzione del valore principale dell'investimento produttivo del reddito e può accadere improvvisamente, lasciando poco tempo per pianificare.

I vantaggi di questo approccio includono:

Principal resta intatto se si utilizzano investimenti sicuri

Può produrre una resa iniziale superiore a quella di altri approcci

• Alcuni svantaggi includono:
• I redditi ricevuti possono variare

Richiede la conoscenza dei titoli sottostanti e dei fattori che influenzano l'ammontare del reddito che essi pagano

• Il principio può variare a seconda del tipo di investimento scelto
• La segmentazione temporale
• Questo approccio prevede la scelta degli investimenti in base al momento in cui ne avrai bisogno. A volte viene chiamato un approccio di bucketing.

Gli investimenti a basso rischio vengono utilizzati per i soldi che potrebbero aver bisogno nei primi cinque anni di pensionamento. Poco più rischio può essere assunto con gli investimenti necessari da sei a dieci anni, e gli investimenti più rischiosi vengono utilizzati solo per la parte del portafoglio che non si prevede di aver bisogno fino agli anni 11 e oltre.

I vantaggi di questo approccio includono:

Gli investimenti sono abbinati al lavoro che intendono fare

E 'psicologicamente soddisfacente.

• Alcuni svantaggi includono:
• Non c'è alcuna garanzia che gli investimenti a più alto rischio raggiungano il rendimento necessario al loro periodo di tempo designato

Devi decidere quando vendere investimenti a più alto rischio e riempire i tuoi segmenti di tempo più brevi come quella parte viene utilizzata

• L'approccio combinato
• Scegliere strategicamente da queste altre opzioni se si utilizza un approccio combinato. Puoi utilizzare il capitale e gli interessi da investimenti sicuri per i primi 10 anni, che sarebbe una combinazione di "Garanzia del risultato" e "La segmentazione temporale". Quindi investirebbe denaro a più lungo termine in un "Total Return Portfolio". Se i tassi di interesse aumentano a un certo punto in futuro, è possibile passare a CD e obbligazioni governative e vivere gli interessi.

Tutti questi approcci funzionano, ma assicuratevi di capire quello che hai scelto e di essere disposti ad attaccarlo. Aiuta anche a disporre di linee guida predefinite in merito a quali condizioni indicherebbe un cambiamento.