Piano di pensionamento 401k per i principianti

Chiunque abbia familiarità con il valore del tempo dei soldi sa che anche piccole quantità, quando si aggravano per lunghi periodi, possono portare a migliaia o milioni di dollari di ricchezza supplementare. Questa semplice verità è una delle ragioni per cui molti pianificatori finanziari raccomandano conti fiscali e investimenti come i tradizionali titoli IRA e quelli comunali di Roth. In passato, queste decisioni non erano tanto cruciali a causa della prevalenza dei piani pensionistici a benefici definiti.

Oggi, le pensioni del vecchio mondo stanno attraversando la strada a molte aziende U. S.; invece, la maggior parte della forza lavoro di oggi rischia di trovare i loro anni di pensionamento finanziati dai proventi del loro piano di pensionamento 401k.

Che cosa è un piano di pensionamento 401k?

Il piano di pensione di 401k è un tipo speciale di conto finanziato tramite detrazioni fiscali prima delle imposte. I fondi sul conto possono essere investiti in una serie di titoli diversi, obbligazioni, fondi comuni di investimento o altre attività, e non sono tassati su alcun plusvalore, dividendi o interessi prima di essere ritirati. Il veicolo di risparmio di pensione è stato creato dal Congresso nel 1981 e riceve il suo nome dalla sezione del codice reddito interno che lo descrive; lo indovinate - sezione 401k.

Quali sono i vantaggi di un piano di pensione 401k?

Ci sono cinque benefici fondamentali che fanno investire attraverso un piano di pensionamento 401k particolarmente attraente. Essi sono:

• vantaggio fiscale
• programmi di corrispondenza dei datori di lavoro
• personalizzazione e flessibilità degli investimenti
• portabilità
• prelievi di prestiti e difficoltà

vantaggio fiscale dei piani di pensionamento 401k

come descritto nell'introduzione , il vantaggio principale di un piano di pensionamento 401k è il trattamento fiscale favorevole che riceve da zio Sam. I dividendi, gli interessi ei guadagni di capitale non sono tassati finché non vengono erogati; nel frattempo, possono comporre la tassa-differita all'interno dell'account.

Nel caso di un giovane lavoratore con tre o quattro decenni prima di loro, questo può significare può significare la differenza tra il soggiorno in Plaza Hotel o il Budget 8.

Datore di lavoro per 401k Piani di pensionamento

Molti datori di lavoro, nel tentativo di attirare e mantenere talenti, offrono di adattarsi a una certa percentuale del contributo del dipendente. Secondo l'opuscolo "Total Pay Package" di Starbucks, ad esempio, l'azienda corrisponderà a una percentuale del primo 4 per cento della retribuzione che il dipendente contribuisce al loro piano di pensione 401 (k). I dipendenti della società per meno di 36 mesi ricevono una corrispondenza del 25%; 36 a 60 mesi riceve un 50 per cento di corrispondenza; 60 a 120 mesi ricevono un 75 per cento di corrispondenza; 120 o più mesi ricevono una partita del 150 per cento.

In altre parole, un dipendente che lavora al gigante del caffè per più di dieci anni guadagnando $ 100.000 che ha contribuito $ 4 000 al loro 401 (k) riceverà un deposito di $ 6 000 in conto direttamente dalla società (150 per cento partita con un contributo di $ 4,000.) Qualsiasi cosa il dipendente depositato al di sopra della soglia del 4% non avrebbe ricevuto una corrispondenza.

Anche se hai un debito con carte di credito ad alto interesse, è preferibile, in quasi tutti i casi, contribuire all'importo massimo che la tua azienda corrisponderà!

La ragione è semplice matematica: Se stai pagando il 20 per cento su una carta di credito e la tua azienda corrisponde a dollari per dollaro (un ritorno del 100 per cento), andrai a finire più poveri pagando il debito. Fattore nei guadagni fiscali differiti generati dal piano 401 (k), e la disparità diventa ancora più grande. Per ulteriori informazioni su questo argomento, vi suggerisco di leggere il lavoro di Suze Orman.

Anche se l'argomento sarà discusso in dettaglio in seguito in questo articolo, essere consapevoli che il datore di lavoro corrispondenti contributi fino al 6 per cento dello stipendio preesistente di un dipendente non sono inclusi nel limite annuale. Ad esempio, se hai qualificato, puoi fare un contributo di 401k di 16.500 dollari nel 2009 e avere il tuo datore di lavoro ancora il primo 6 per cento del tuo stipendio; quella partita sarebbe stata depositata sopra e oltre i 16,500 dollari che hai contribuito direttamente.

Personalizzazione e flessibilità degli investimenti

I piani di pensione a 401k forniscono ai dipendenti una serie di scelte su come investire la loro attività. Un individuo che sa di non avere un'elevata tolleranza al rischio potrebbe optare per un'assegnazione di asset più elevata in investimenti a basso rischio quali le obbligazioni a breve termine; allo stesso modo, un giovane professionista interessato a costruire ricchezza a lungo termine potrebbe dare maggiore importanza alle azioni. Molte aziende permettono ai dipendenti di acquisire stock aziendali per il loro piano di pensione 401k a uno sconto, anche se molti consiglieri finanziari raccomandano di tenere una parte sostanziale del tuo 401k nelle quote del tuo datore di lavoro alla luce degli scandali Enron e Worldcom. È possibile ottenere ulteriori informazioni leggendo Investire nel tuo stock del datore di lavoro - una buona idea o un disastro che si aspetta? .

Uno dei vantaggi di un piano di pensione 401k è che può seguire un dipendente durante la sua carriera. Quando si cambiano i datori di lavoro, l'investitore dispone di quattro opzioni:

1.) Lasci il suo patrimonio nel vecchio piano del pensionamento 401k

molti amministratori di piano 401k addebitano la registrazione e altre tasse per gestire il tuo account sono ancora con l'azienda. Queste tasse possono richiedere un significativo morso del tuo valore patrimoniale futuro, specialmente se si dispone di conti mantenuti in diversi datori di lavoro diversi.
2.) Completare un rollover 401k al piano 401k del nuovo datore di lavoro

Praticamente, questa opzione è disponibile solo se il dipendente ha un'altra offerta di lavoro prima di lasciare il suo attuale datore di lavoro. In alcuni casi, un rollover IRA può essere l'opzione migliore in quanto è semplice. Come fai a sapere se è la scelta giusta? La decisione dovrebbe essere ampiamente basata sulle opzioni di investimento del nuovo piano 401k. Se non sei soddisfatto delle scelte disponibili, completare un rollover 401k su un IRA potrebbe essere un'opzione migliore.
3.) Completare un rollover 401k e spostare le attività su un conto di riposo individuale (IRA)

Completare un rollover 401k è quasi sempre la scelta migliore per coloro che sono interessati a fornire un pensionamento confortevole perché consente il capitale dell'investitore continuare a combinare le differenze fiscali, garantendo al contempo il massimo controllo sull'assegnazione delle attività (ad es.e. , non sei limitato agli investimenti offerti dal fornitore di piani 401k.) Ecco come funziona: viene ordinata una distribuzione delle attività del piano corrente 401k (questo è riportato sul modulo IRS 1099-R). Una volta ricevute le attività dal dipendente, essi devono essere contribuiti nel nuovo piano di pensione entro sessanta giorni; questo deposito è riportato sul modulo IRS 5498.
Il governo limita i rollover da 401k a una volta ogni dodici mesi.

4.) Ricompensa i proventi, pagando le tasse e la tassa di penalità del 10%

Ad eccezione del fatto di non usufruire di un programma di corrispondenza del contributo del datore di lavoro, il recupero di un 401k quando lasciare posti di lavoro è la decisione più stupida un individuo che può lavorare può fare.
Secondo un comunicato stampa del Centro assistenza 401K, la ricerca indica che "il 66 per cento dei committenti di generazione X prende in contanti quando lascia il posto di lavoro e il 78 per cento dei lavoratori dai 20 ai 29 anni prende in contanti. "La tragedia è molto più grande delle tasse e delle tasse da sola; anzi, la maggiore perdita finanziaria deriva dai decenni di aggravamento fiscale differita che il capitale avrebbe potuto guadagnare se il proprietario dell'account avesse scelto di avviare un rollover 401k.

Lo scopo del tuo piano di pensionamento 401k è quello di fornire i tuoi anni d'oro. Ci sono tempi, però, quando hai bisogno di denaro e non ci sono opzioni valide oltre a toccare il tuo uovo di nido. Per questo motivo, il governo consente agli amministratori del piano di offrire prestiti a 401k per i partecipanti (da sapere che il governo non lo richiede e quindi non è sempre disponibile).

Il vantaggio principale dei prestiti 401k è che i proventi non sono soggette a tasse o la penalità del 10%, salvo in caso di inadempimento.

Il governo non stabilisce linee guida o restrizioni sugli usi per prestiti 401k. Molti datori di lavoro, però, fanno; questi possono includere saldi minimi di prestito (di solito $ 1 000) e il numero di prestiti in circolazione in qualsiasi momento al fine di ridurre i costi amministrativi. Inoltre, alcuni datori di lavoro richiedono che i lavoratori sposati ricevano il consenso del loro coniuge prima di prendere un prestito, la teoria è che entrambi sono influenzati dalla decisione.

401k Limiti di prestito

Nella maggior parte dei casi, un dipendente può prendere in prestito fino al 50% del saldo del suo conto fino ad un massimo di $ 50.000. Se il dipendente ha prelevato un prestito 401k i dodici mesi precedenti, potranno solo prendere in prestito il cinquanta per cento del saldo del loro conto fino a $ 50.000, meno il saldo in conto prestito precedente. Il prestito 401k deve essere restituito nei successivi cinque anni ad eccezione degli acquisti di casa, che possono beneficiare di un orizzonte temporale più lungo.

Spesa 401k di interessi di prestito

Anche se stai prendendo in prestito da te stesso, dovrai ancora pagare gli interessi! La maggior parte dei piani stabilisce il tasso di interesse standard al primo più uno o due per cento. Il beneficio è due volte: 1.) a differenza degli interessi pagati a una banca, alla fine riceverai questi soldi sotto forma di erogazioni qualificate presso o in prossimità del pensionamento e 2.) gli interessi che paghi nel tuo piano 401k sono coperti da imposta.

Gli inconvenienti di prestiti 401k

Il più grande pericolo di prelevare un prestito 401k è che distruggerebbe il processo di mediazione del costo del dollaro. Questo ha il potenziale per ridurre significativamente i risultati a lungo termine. Un'altra considerazione è la stabilità dell'occupazione; se un dipendente cessa o è terminato, il prestito 401k deve essere rimborsato in pieno, normalmente entro sessanta giorni. Se il partecipante al piano non rispetta la scadenza, verrà dichiarato un inadempimento e verranno valutati i diritti e le tasse.

401k Ritiro di difficoltà

Che cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre prestiti 401k o non hai diritto? Può comunque essere possibile accedere a contanti se sono soddisfatte le seguenti quattro condizioni (si noti che il governo non richiede che i datori di lavoro forniscano rilanci 401k), quindi è necessario verificare con l'amministratore del piano:

Il ritiro è necessario a causa di una necessità finanziaria immediata e severa

1. Il ritiro è necessario per soddisfare tale esigenza (cioè non è possibile ottenere il denaro altrove)
2. L'importo del prestito non supera l'importo della necessità < Hai già ottenuto tutti i prestiti distribuibili o non imponibili disponibili nel piano 401k
3. Se queste condizioni sono soddisfatte, i fondi possono essere ritirati e utilizzati per uno dei cinque seguenti fini:

acquisto di casa

Insegnamento superiore, camera e tavola e tasse per i prossimi dodici mesi per voi, il vostro coniuge, i vostri dipendenti oi bambini (anche se non sono più dipendenti da voi)

1. Per evitare lo sfratto dalla tua casa o preclusione sulla tua residenza primaria
2. Finanziamenti severi
3. spese mediche deducibili dalle tasse che non sono rimborsate per voi, per il coniuge oi dipendenti
4. Tutti i prelievi di sofferenza 401k sono soggetti a tasse e la penalità del 10%. Ciò significa che un ritiro di $ 10.000 può comportare in maniera significativa meno denaro in tasca (forse meno di $ 6, 500 o $ 7, 500), ma ti fa rinunciare per sempre alla crescita fiscale differita che potrebbe essere stata generata da tali beni. I proventi di ritiro di 401k non possono essere restituiti all'account una volta che l'erogazione è stata effettuata.

Ritiro non finanziario 401k

Anche se l'investitore deve ancora pagare le imposte sui prelievi di sofferenza non finanziaria, viene esclusa la tassa di penalità del dieci per cento. Ci sono cinque modi per qualificarsi:

Sei totalmente e definitivamente disabilitato

I tuoi debiti medici superano il 7,5 per cento del reddito lordo adjusted

1. Un tribunale ti ha ordinato di dare i fondi il tuo sposo divorziato, un bambino o un dipendente
2. Sei permanentemente licenziato, terminato, abbandonato o ritirato all'inizio dello stesso anno che ti fai 55 o più tardi
3. sei definitivamente licenziato, interrotto, abbandonato o ritirato e hanno stabilito un programma di pagamento di prelievi regolari in uguali quantità del resto della tua vita naturale prevista. Una volta che il primo ritiro è stato fatto, l'investitore è tenuto a continuare a prenderli per cinque anni o fino a quando non raggiunge l'età di 59/2, a seconda di quale sia più lungo.
4. Un ritiro di difficoltà 401k dovrebbe essere l'ultima risorsa. Ad esempio, un'IRA ha un'esenzione per il ritiro di $ 10.000 per una casa senza stringhe allegate.
5. Qual è il limite massimo di contributo per il tuo account 401k? La risposta dipende dal tuo piano, dal tuo salario e dalle linee guida del governo. In breve, il tuo limite di contributo è inferiore all'ammontare massimo che il tuo datore di lavoro autorizza come percentuale dello stipendio (ad esempio, se il tuo datore di lavoro ti consente di contribuire al 4% del tuo stipendio e guadagna $ 20.000 pre-imposta, il tuo limite massimo di contributo è $ 800), o le linee guida del governo come segue:

401k Limiti massimo di contribuzione

2004: $ 13.000

2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15.500 < 2008: $ 15, 500
2009: $ 16, 500
2010: $ 16, 500 più l'indice di inflazione (in incrementi di $ 500)
Una volta raggiunto l'anno 2010, basato sulle variazioni del costo della vita (incremento di $ 500) di inflazione (link).

Catch Up Contributions

Se sei di cinquant'anni o più e il tuo datore di lavoro offre un contributo "catch-up" per il tuo 401k, hai diritto a contribuire importi supplementari fino ai limiti massimi di contribuzione come segue: < 401k Limiti di contribuzione massimi di arrivo

2004: $ 3 000

2005: $ 4 000

2006: $ 5 000

2007: $ 5 000
2008: $ 5 000 < 2009: $ 5, 500
2010: $ 5, 500 più un indice di inflazione (incrementi di $ 500)
Una volta raggiunto l'anno 2010, il limite massimo di contributo sarà aumentato in base ai cambiamenti del costo vivere (inflazione) in incrementi di $ 500.

Un promemoria sui contributi corrispondenti al datore di lavoro e sui limiti di contribuzione 401k
Ancora una volta, il contributore corrispondente al contributo fino al sei per cento dello stipendio preesistente di un dipendente non è incluso nel contributo. Ad esempio, se hai qualificato, potresti dare un contributo di 401k di $ 16,500 nel 2009 e avere il tuo datore di lavoro ancora il primo sei per cento del tuo stipendio; quella partita sarebbe stata depositata sopra e oltre i 16,500 dollari che hai contribuito direttamente.