Perchè potrebbe essere necessario sottoscrizione manuale

Se hai credito sottile, cattivo credito o guadagni complicati, i programmi di approvazione computerizzati potrebbero essere rapidi per rifiutare l'applicazione. Tuttavia, è ancora possibile ottenere l'approvazione con sottoscrizione manuale. Il processo è più ingombrante, ma è un'opzione per i mutuatari che non si adattano allo stampo standard.

Se sei abbastanza fortunato da avere un punteggio di credito elevato e un sacco di reddito, vedrai che la tua domanda di prestiti si muove relativamente rapidamente.

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Ma non tutti vivono in quel mondo.

Come funziona la sottoscrizione manuale

La sottoscrizione manuale è un processo manuale (al contrario di un processo automatizzato ) per valutare la tua capacità di rimborsare un prestito. Il prestatore assegnerà una persona a rivedere la tua domanda, inclusi i documenti che supportano la tua capacità di rimborso (come le dichiarazioni bancarie, gli stub pagati e altro ancora). Se il sottoscrittore determina che puoi permettersi di rimborsare il prestito, sarai approvato.

Perché è necessario sottoscrivere manualmente

La maggior parte dei prestiti a casa è approvata più o meno da un computer: se soddisfi determinati criteri, il prestito sarà approvato. Ad esempio, i finanziatori stanno cercando punteggi di credito al di sopra di un certo livello. Se il tuo punteggio è troppo basso, ti verrà rifiutato. Allo stesso modo, gli istituti di credito tendono a vedere i debiti verso rapporti di reddito inferiori a 31/43. Tuttavia, il reddito può essere difficile da definire, e il prestatore potrebbe non essere in grado di contare tutto il tuo reddito.

I modelli computerizzati sono progettati per funzionare con la maggioranza dei mutuatari e con i programmi di prestito che utilizzano di più.

Questi sistemi di sottoscrizione automatizzata (AUS) rendono più facile per i finanziatori elaborare numerosi prestiti, assicurando che i prestiti soddisfino le linee guida per gli investitori e le autorità di regolamentazione.

Ad esempio, i prestiti FNMA e FHA (tra gli altri) richiedono che i mutui siano adatti a un profilo particolare e la maggior parte delle persone si adatta chiaramente all'esterno della casella.

Inoltre, i creditori possono avere le proprie regole (o "sovrapposizioni") più restrittive dei requisiti FHA.

Se tutto va bene, il computer sputerà un'approvazione . Ma se nulla è male, il tuo prestito riceverà una raccomandazione "Refer", e dovrà essere esaminata al di fuori dell'US.

Che cosa potrebbe deragliare la tua applicazione?

Stile di vita senza debito: La chiave per i grandi punteggi di credito è una storia di prestiti e rimborsi prestiti. Ma alcune persone scelgono di vivere senza debito, che può essere più semplice e meno costoso. Purtroppo, il tuo credito sarà eventualmente evaporato insieme ai tuoi costi di interesse. Non è che hai cattivo credito - non hai credito a tutti (buono o cattivo). Tuttavia, è possibile ottenere un prestito senza punteggio FICO se si passa attraverso la sottoscrizione manuale. Infatti, avere non credito può essere migliore di avere elementi negativi come fallimento nei tuoi rapporti di credito.

Nuovo per il credito: Il credito di costruzione richiede diversi anni. Se sei ancora in questo processo, potrebbe essere necessario scegliere tra l'attesa per l'acquisto e la sottoscrizione manuale. Con un mutuo per la casa nei tuoi rapporti di credito, potresti accelerare il processo di costruzione del credito perché stai aggiungendo al mix di prestiti nel tuo file.

Ultimi problemi finanziari: Ottenere un prestito dopo il fallimento o la preclusione non è fuori discussione.

In determinati programmi HUD, è possibile ottenere l'approvazione entro un anno o due - senza sottoscrizione manuale. Tuttavia, la sottoscrizione manuale offre ancora più opzioni per prendere in prestito, soprattutto se le difficoltà finanziarie sono state relativamente recenti (ma sei di nuovo in piedi). Ottenere un prestito convenzionale con un punteggio di credito inferiore a 640 (o addirittura superiore a quello) è difficile, ma la sottoscrizione manuale potrebbe rendere possibile.

Basso rapporto debito / reddito: È consigliabile mantenere la tua spesa bassi rispetto al tuo reddito, ma sono alcuni casi in cui un rapporto più alto del debito / reddito abbia un senso. Con il sottoscrizione manuale, puoi andare più alto - , il che significa spesso avere più opzioni disponibili nei mercati immobiliari locali. Basta guardarsi di allungare troppo e di acquistare una proprietà costosa che ti lascerà "casa povera". "

Come ottenere approvato

Poiché non hai la norma di rating o il profilo di reddito standard per ottenere l'approvazione, quali fattori aiutano l'applicazione?

Sarai fondamentalmente bisogno di utilizzare tutto ciò che puoi per mostrare che sei disposto e in grado di rimborsare il prestito. Per fare questo, devi - avere il bisogno di un reddito, di un patrimonio sufficiente o di un modo per dimostrare di poter gestire i pagamenti. Qualcuno sta per dare un'occhiata alle finanze, e il processo sarà frustrante e richiede molto tempo. Prima di iniziare, assicuratevi di avere veramente bisogno di passare attraverso il processo (vedere se è possibile ottenere approvato con un prestito convenzionale). Prendi un inventario delle tue finanze in modo da poter discutere i requisiti con il tuo prestatore e per farti iniziare a raccogliere le informazioni necessarie. Storia dei pagamenti:

Puoi mostrare che hai effettuato altri pagamenti in tempo nell'ultimo anno? I rapporti sui crediti esaminano la cronologia dei pagamenti (tra l'altro) e dovrai mostrare lo stesso comportamento di pagamento utilizzando diverse fonti. Pagamenti più grossi come l'affitto e altri pagamenti per alloggi sono migliori, ma utilità, associazioni e premi assicurativi possono anche essere utili. Idealmente, identificherai almeno quattro pagamenti che hai fatto in tempo per almeno 12 mesi.

Acconto: Un acconto riduce il rischio del vostro prestatore. Mostra che hai la pelle nel gioco e che gli dà un buffer

- se hanno bisogno di portare la tua casa in preclusione, sono meno probabili perdere soldi quando fai un pagamento più grande. Quanto più ti metti giù meglio, e il 20 per cento è spesso considerato un buon anticipo (anche se potresti fare meno). Con meno del 20 percento, puoi anche pagare l'assicurazione mutui privata (PMI), che rende le cose più impegnative per te e per il vostro prestatore.Per suggerimenti su come arrivare con quei soldi, saperne di più sull'utilizzo e il salvataggio per un pagamento anticipato. Debiti e rapporti di reddito: L'approvazione è sempre più facile con rapporti ridotti. Detto questo, la sottoscrizione manuale può essere usata per ottenere l'approvazione con rapporti più alti

- forse pari a 40/50, a seconda del credito e di altri fattori. Programmi di prestito governativo: le tue possibilità di approvazione sono le migliori con i programmi di prestiti governativi. Ad esempio, i prestiti FHA, VA e USDA sono meno rischiosi per i prestatori. Ricorda che non tutti i prestatori hanno sottoscritto manualmente, per cui potrebbe essere necessario acquistare un prestatore che fa

- e che funziona con il programma governativo specifico che stai guardando. Se ottieni un "no", potrebbe esserci qualcun altro. Riserve di denaro: probabilmente dovrai abbassare un grosso pezzo di cambio come acconto, ma è consigliabile avere riserve extra a portata di mano

- e le riserve possono aiutarti a ottenere l'approvazione . I finanziatori vogliono essere comodi che si possono assorbire piccole sorprese come un riscaldatore di acqua calda insufficiente o spese mediche inaspettate. Fattori di compensazione "fattori compensatori" rendono l'applicazione più attraente e potrebbero essere

richiesti

. Queste sono linee guida specifiche definite dai finanziatori o programmi di prestito e ognuno di cui si incontra rende più facile ottenere l'approvazione. I suggerimenti di cui sopra dovrebbero funzionare a vostro favore e specifiche per la sottoscrizione manuale FHA sono elencate di seguito. A seconda del punteggio di credito e del rapporto debito / reddito, potrebbe essere necessario soddisfare uno o più di questi requisiti per l'approvazione FHA. Riserve:

Attività liquide che coprono i pagamenti per almeno tre mesi. Se stai acquistando una proprietà più grande (tre o quattro unità), avrai bisogno di abbastanza per sei mesi. I soldi che ricevi come un regalo o un prestito non possono essere considerati come riserve.

• Esperienza: Il tuo pagamento (se approvato) non può superare la tua attuale spese di alloggio dal meno del 5 percento di $ 100. L'obiettivo è quello di evitare aumenti drammatici ("shock di pagamento") o un pagamento mensile a cui non sei abituato.
• Nessun debito discrezionale: Se paghi completamente tutte le tue carte di credito, non sei veramente in debito
• - ma hai avuto l'opportunità rack up debt se volevi. Purtroppo, uno stile di vita completamente privo di debito non ti aiuta qui. Reddito addizionale: In alcuni casi, la sottoscrizione automatica non può contare gli straordinari, i redditi stagionali e altri elementi come parte del tuo reddito. Tuttavia, con la sottoscrizione manuale, puoi essere in grado di mostrare un reddito più elevato (fintanto che puoi documentare il reddito e puoi aspettarti che continui). Altri fattori:
• A seconda del prestito, altri fattori potrebbero essere utili. In generale, l'idea è quella di dimostrare che il prestito non sarà un onere e si può permettersi di rimborsare. La stabilità nel tuo lavoro non fa mai male, e le riserve più
• di quelle richieste possono anche fare la differenza. Consigli per il processo Pianificare un processo lento e duraturo.Un utente deve passare attraverso i documenti forniti e determinare se abbiate qualificato per il prestito

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questo richiede tempo. Molti documenti: Ottenere un mutuo richiede sempre la documentazione. La sottoscrizione manuale richiede ancora di più. Aspetta di scavare ogni documento finanziario immaginabile e di conservare copie di tutto ciò che sottoponi (nel caso in cui dovesse essere nuovamente inviata). Avrete bisogno dei soliti paystubs e delle dichiarazioni bancarie, ma potrebbe anche essere necessario scrivere o fornire lettere che spiegano la tua situazione e aiutano il sottoscrittore a verificare i fatti. Processo Homebuying: Se stai offrendo un'offerta, costruisci in abbondanza tempo per sottoscrivere prima della chiusura. Includere una contingenza di finanziamento in modo da poter ottenere i tuoi soldi sinceri se la tua domanda è rifiutata (parlare con il tuo agente immobiliare per capire le opzioni). Specialmente nei mercati caldi, potresti essere meno attraente come acquirente se stai utilizzando sottoscrizioni manuali.

Esplora alternative: Se la sottoscrizione manuale non funziona per te, ci possono essere altri modi per ottenere alloggi. I prestatori di denaro duro potrebbero essere una soluzione temporanea mentre stai costruendo credito o aspettando che gli elementi negativi cadano dal tuo rapporto di credito. Un prestatore privato, co-mutuatario o cosigner (quando scelto in modo responsabile) potrebbe anche essere un'opzione. Infine, puoi determinare di avere più senso affittare fino a quando non sarai in grado di ottenere l'approvazione.