Addebito o credito? I costi per i compratori ei venditori

Quando si effettuano acquisti con una carta di debito, spesso è possibile scegliere di effettuare la transazione come un debito o un acquisto di credito. Qual è la differenza? La scelta che fai (oi suoi clienti) determina l'elaborazione dell'acquisto, il costo di elaborazione, il tempo necessario e i tuoi diritti.

I compratori scelgono come pagare, e la maggior parte non capisce quanto sia importante questa scelta.

È debito o credito?

La scelta tra debito e credito è la differenza tra una transazione online e una transazione offline.

"Debito" comporta una transazione offline alla cassa.

Inserisci un numero di identificazione personale (PIN) per verificare la tua identità.
Potresti essere in grado di ricevere contanti con alcuni commercianti.
Le commissioni di merchant sono inferiori, ma le banche potrebbero addebitare agli altri titolari di carta una tassa aggiuntiva per la scelta del debito.
La transazione è completata elettronicamente, in genere immediatamente o entro lo stesso giorno lavorativo.

"Credito" porta a transazioni online alla cassa.

Firmerai (su una scheda di pagamento o una schermata) per la transazione invece di immettere un PIN.
L'acquisto viene tipicamente eseguito tramite reti di carte di credito (come Visa e MasterCard).
Non prendi in prestito denaro come si farebbe con una carta di credito - i fondi vengono dal tuo conto corrente.
Può richiedere alcuni giorni per che la carica per colpire il tuo account, ma una detenzione di autorizzazione potrebbe legare soldi nel tuo conto corrente per diversi giorni.
I commercianti possono pagare tariffe più elevate.

Perché è importante

I consumatori non si preoccupano in genere se un acquisto sia un'operazione di addebito o di credito, ma le banche ei dettaglianti fanno.

Commissioni commerciali: Il rivenditore paga una percentuale del prezzo totale per l'elaborazione dei pagamenti. I dettagli dipendono da diversi fattori (dimensione delle transazioni, se la carta è stata presente o meno, e altro ancora), ma è spesso meno costoso per i dettaglianti a elaborare transazioni offline (PIN) rispetto ai pagamenti online.

Per piccoli acquisti, anche le tasse non in linea possono aggiungere fino al percento di un acquisto, mangiando nei margini dei rivenditori.

Quanto? L'emendamento Durbin limita le tasse di interscambio di carte di debito a 21 centesimi più 0. 05 per cento del pagamento. In alcuni casi è inoltre consentito un addebito di un centesimo di prevenzione di frode. Tali norme si applicano solo alle "transazioni coperte", incluse le carte emesse da alcuni degli emittenti di carte più grandi. Tuttavia, altri emittenti di carte possono pagare di più. Ad esempio, queste regole si applicano solo alle banche e ai sindacati di credito con 10 miliardi di dollari o più in attività. Nel 2015, la Federal Reserve ha riferito che le tasse di transazione della carta di debito sono tipicamente circa $ 0. 24 per pagamento. In media, le operazioni esenti (non coperte) costano $ 0.51 in media.

Incentivi per i titolari di carte: Per massimizzare le entrate, alcune banche offrono ai clienti un incentivo per scegliere il credito (o una penalità per la scelta del debito, a seconda di come lo si guarda). In passato hanno pagato le tasse per le transazioni online - di solito nel campo da uno a due dollari. Di fronte a tali commissioni e alla sensazione di essere nickeled-and-dimed, i clienti diventano più probabili scegliere il credito. Possono anche offrire ricompense come l'opportunità di un migliore tasso di interesse (in conto remunerazione), miglia aeree o l'ingresso in una lotteria quando si sceglie il credito.

In definitiva, qualcuno paga, sia il rivenditore o il cliente.

Soluzioni alternative per i rivenditori: Le banche e le società per il trattamento dei pagamenti desidererebbero di scegliere il credito perché hanno qualche centesimo di ogni dollaro speso. I rivenditori, d'altra parte, chiedono di differire. Preferirebbero che tu scelga il debito in modo che non debbano pagare una tantissima commissione di interscambio. In alcuni casi, aggiungono le sovrapprezzi per le carte di credito (che non sono consentite con gli acquisti di carte di debito secondo la legge federale) a quel passaggio che costa ai clienti che pagano con la plastica. Le minime della carta di debito sono un'altra tattica, ma le reti di pagamento vietano quei minimi.

Conti: La scelta di acquistare con una transazione di debito o di credito influisce anche sul tuo conto bancario. Se hai sempre pagato per la benzina alla pompa, saprai di spostare la scheda prima di pompare il gas.

La macchina non sa quanto benzina si intende acquistare, quindi il proprietario della stazione di servizio deve prendere alcune decisioni. In genere, verificano se dispongono di almeno 50 o 100 dollari disponibili nel tuo account, effettivamente pre-autorizzando un acquisto per tale importo. Se l'autorizzazione viene restituita, il rivenditore "blocca" che $ 50 o $ 100 in modo da non poterlo spendere altrove.

Potrebbe essere solo di 10 dollari di gas. Tuttavia, 100 dollari saranno congelati nel tuo account per diversi giorni. In un caso peggiore, finirete per rimbalzare i controlli anche se hai i soldi - non è solo disponibile per la spesa. Se utilizzi la tua carta di debito per gli acquisti di tutti i giorni, devi stare attenti. Due modi per proteggere se stessi sono:

Conserva il denaro extra nel tuo conto corrente.
Utilizza il tuo PIN se non hai extra in contanti nel tuo conto corrente.

Ricorda che l'utilizzo del PIN renderà la transazione più chiara l'account. Tuttavia, esiste un problema di sicurezza. Inserendo il proprio numero PIN, esegui il rischio che qualcun altro lo scoprirà. I ladri (o una telecamera nascosta) potrebbero vedere quali numeri sono stati colpiti sulla tastiera o il dispositivo del rivenditore potrebbe rinunciare al tuo PIN - in modo o in modo accidentale.

Se il tuo PIN è compromesso, gli scammers hanno accesso diretto al tuo conto corrente. Possono creare carte false e spendere i vostri soldi, oppure possono anche creare una carta bancaria falsa per fare i prelievi in contanti. Se svuotano il tuo conto corrente, non sarai in grado di pagare fatture importanti. Fortunatamente le schede abilitate a chip riducono in qualche modo il rischio.

Il tuo account può essere protetto da frodi, ma dovrai passare attraverso giorni o settimane difficili senza i tuoi soldi mentre il problema è risolto presso la tua banca.

I tuoi diritti con una carta di debito

Le carte di debito e le carte di credito offrono sia protezione dei consumatori, ma le carte di credito sono più generose. Sei ancora protetto se la tua carta di debito viene utilizzata da un ladro o le spese hanno colpito il tuo account in errore - ma devi agire velocemente. Rispetto alle carte di credito, le carte di debito ti espongono a un rischio più personale. Con le carte di credito, sei limitato a $ 50 di responsabilità per uso fraudolento. Inoltre, il ladro spenderà i soldi della banca: non vuole vuotare il tuo conto corrente e ti farà rimbalzare controlli importanti (o incassare tasse per fondi insufficienti).

Con una carta di debito, siete protetti come segue (Fonte: Federal Reserve e Federal Trade Commission):

La tua perdita è limitata a $ 50 se notifica l'istituto finanziario entro due giorni lavorativi dopo aver appreso la perdita o il furto della tua carta o codice.

Ma si potrebbe perdere fino a $ 500 se non dite l'emittente della carta entro due giorni lavorativi dopo aver appreso di perdita o furto.

Se non segnalate un trasferimento non autorizzato che compare nella tua dichiarazione entro 60 giorni dalla data di invio della dichiarazione, rischiate perdita illimitata sui trasferimenti fatti dopo il periodo di 60 giorni < . Ciò significa che potresti perdere tutti i soldi nel tuo conto più la tua linea di credito di scoperto, se del caso. Dato il rischio aggiunto di perdita, oltre ai mal di testa di rischiare l'accesso diretto al tuo conto corrente, la tua vita può essere più facile se utilizzi una carta di credito per gli acquisti. Basta pagarlo in pieno ogni mese per evitare interessi di interessi (approfittando del periodo di grazia). Tuttavia, ci possono essere momenti in cui è opportuno attaccare con carte di debito: potrebbe non essere in grado di qualificarsi per una carta di credito, si potrebbe desiderare di aiutare un giovane a sviluppare buone abitudini, o si potrebbe non amare l'idea del debito - anche debito temporaneo senza oneri di interesse. Per affrontare alcuni di questi problemi, lavori per costruire la tua storia di credito per ottenere carte migliori (meno costose) o provare una carta di debito prepagata senza un collegamento diretto con il tuo conto corrente.