Richieste di credito e punteggio di credito

Parte del tuo punteggio di credito - 10% per essere esatto - considera il numero di richieste fatte per il tuo rapporto di credito. Ciascuna di queste richieste o richieste di credito viene registrata e inclusa nel tuo rapporto di credito.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) richiede alle imprese di avere una ragione accettabile per accedere al tuo rapporto di credito. Ragioni accettabili includono:

• Per concedere credito. Se hai fatto domanda per una carta di credito, un prestito o un altro servizio basato sul credito, l'azienda ha il permesso di accedere al tuo rapporto di credito per determinare se sei qualificato.

• Raccogli un debito. I collezionisti di debito possono utilizzare il tuo rapporto di credito per ottenere informazioni, come l'indirizzo o il luogo di lavoro, che li aiuterà a raccogliere un debito.
• Assicurazione sottoscrivere. Alcuni fornitori di assicurazioni utilizzano il tuo punteggio di credito per misurare la probabilità di presentare una richiesta.
• Lavoro. I datori di lavoro attuali e potenziali possono controllare il tuo rapporto di credito prima di assumerti per determinate posizioni, in particolare le posizioni di gestione finanziarie e di alto livello.
• Alcune agenzie governative possono controllare il tuo rapporto di credito prima di rilasciare determinate licenze.
• Legittime operazioni commerciali.

Le aziende che accedono al vostro rapporto di credito sotto false pretese o chi lo usano illegalmente sono in violazione della legge federale. Potresti essere in grado di citare in giudizio una società che viola i tuoi diritti.

Due tipi di richieste di credito

Alcune delle richieste sul tuo rapporto di credito non sono incluse nel tuo punteggio di credito. Le richieste fatte a causa di un'applicazione che hai fatto per il credito sono quelle che influenzano il tuo punteggio.

Queste richieste volontarie o "dure" sono le sole richieste di credito che contano al tuo punteggio di credito.

Quando esamini il tuo rapporto di credito, puoi notare che diverse richieste appaiono da aziende alle quali non sei stata richiesta per il credito. Altre aziende potrebbero controllare il tuo rapporto di credito perché desiderano offrire beni e servizi.

Ad esempio, i creditori che inviano offerte di carte di credito "pre-approvate" hanno spesso controllato prima il tuo rapporto di credito per vedere se soddisfano i criteri di base per la carta di credito.

Le richieste di credito sono anche fatti da potenziali datori di lavoro, aziende che già hanno credito con te e te stesso. Nessuna di queste richieste "soft" contano al tuo punteggio di credito.

La versione del tuo rapporto di credito che vedete include tutte le richieste fatte nel tuo rapporto di credito negli ultimi 24 mesi. (Le richieste più vecchie scendono dopo 24 mesi.) Quando i creditori e i creditori guardano il tuo rapporto di credito, appaiono solo le difficili richieste.

Come le domande influenzano il tuo punteggio

Le richieste sul tuo rapporto di credito sono una delle modalità in cui le aziende che valutano il credito misurano il rischio di default su nuovi obblighi di credito.Troppe indagini potrebbero significare che state assumendo troppi debiti o che siete in qualche tipo di guai finanziari e cercate un credito per aiutarti. Diverse richieste possono ridurre il tuo punteggio di credito.

A seconda di quanti dati hai nel tuo rapporto di credito, un'ulteriore ricerca potrebbe non influire affatto sul tuo punteggio di credito. D'altra parte, se hai una breve storia di credito con pochi account, un'ulteriore ricerca potrebbe causare il tuo punteggio a pochi punti.

Le richieste di rapporto di credito rimangono sul tuo rapporto per due anni, ma solo quelle effettuate nell'ultimo anno sono incluse nel calcolo del punteggio di credito. Le più recenti richieste hanno il maggior effetto sul tuo punteggio.

Richieste e tasso di acquisto

Quando stai shopping in giro per un prestito ipotecario o auto, volete ottenere la migliore tariffa - e dovresti. Potreste preoccuparti che avere il credito controllato da diversi istituti di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.

La buona notizia è che la maggior parte dei calcoli dei punteggi di credito trattare tutte le richieste di mutuo e di auto come un'unica inchiesta, fintanto che le richieste vengono effettuate entro un certo periodo di tempo. Per l'ultima versione del punteggio FICO, questo periodo è di 45 giorni.