Che cosa è un ipoteca inversa?

Un mutuo inverso è un tipo di prestito che fornisce contanti utilizzando il patrimonio di casa. Questo non è il modo più flessibile (o meno costoso) di prendere in prestito, quindi valga la pena di valutare le alternative prima di utilizzare uno. Nella giusta situazione, questi prestiti forniscono un modo potente per sfruttare il valore della vostra casa.

Le basi

Come un'ipoteca standard, un'ipoteca inversa è un prestito che utilizza la tua casa come garanzia. Tuttavia, questi prestiti sono diversi in diversi modi, portando alla parte "inversa" del nome.

1. Ti ricevi denaro invece di pagare denaro al tuo prestatore ogni mese
2. L'importo del vostro prestito cresce nel tempo, al contrario di restringere ogni pagamento mensile

Il concetto è simile a un secondo prestito ipotecario o equity equity. Tuttavia, i mutui inversa sono disponibili solo per i proprietari di abitazioni di età pari o superiore a 62 anni e generalmente non è necessario rimborsare questi prestiti fino a quando non si esce dalla vostra casa.

I mutui inversa possono fornire soldi per tutto quello che vuoi. Fintanto che soddisfi i requisiti (vedi sotto), puoi utilizzare i fondi per integrare i redditi di altri fonti oi tuoi risparmi che hai accumulato. Tuttavia, non solo salti alla prospettiva di soldi facili - questi prestiti sono complicati (soprattutto per rilassarsi) e riducono i beni per i tuoi eredi.

Ci sono diverse fonti per ipoteche inversate, ma copriamo principalmente l'ipoteca di conversione in casa (HECM) disponibile presso la Federal Housing Administration.

Un HECM è generalmente meno costoso per i mutuatari a causa del sostegno pubblico, e le regole per questi prestiti li rendono relativamente al consumo.

Quanto puoi ottenere?

La quantità di denaro ottenuta dipende da diversi fattori e si basa su un calcolo che fa alcune ipotesi su quanto dura il prestito.

Equità: maggiore equità che hai nella tua casa, più puoi togliere. Per la maggior parte dei mutuatari, funziona meglio se hai pagato il tuo prestito per molti anni e la tua ipoteca è quasi completamente pagata.

Tasso di interesse: tassi di interesse più bassi significa che puoi ottenere più da un'ipoteca inversa.

Età: l'età del più piccolo mutuatario sul prestito influirà anche su quanto si ottiene e i mutuatari più anziani possono assumere di più. Se sei tentato di escludere qualcuno più giovane per ottenere un pagamento più alto, fai attenzione - un coniuge più giovane dovrebbe spostarsi alla morte di un vecchio mutuatario se la persona più giovane non è inclusa nel prestito.

La tua scelta di how per ottenere i soldi è anche importante. Puoi scegliere tra diverse opzioni di pagamento.

Somma forfettaria: l'opzione più semplice è prendere tutti i soldi contemporaneamente. Con questa opzione, il vostro prestito ha un tasso di interesse fisso e il tuo equilibrio di prestito cresce semplicemente nel tempo in quanto l'interesse si accumula.

Pagamenti periodici: puoi scegliere di ricevere pagamenti regolari (mensili, ad esempio). Questi pagamenti possono durare per tutta la vita, o per un periodo di tempo determinato (ad esempio 10 anni). Se il vostro prestito è dovuto perché tutti i mutuatari si sono trasferiti fuori casa, i pagamenti terminano. Con i pagamenti a vita, è possibile prelevare più di te e del vostro prestatore se si vive una vita eccezionalmente lunga.

Linea di credito: invece di prendere immediatamente denaro, puoi optare per una linea di credito, che consente di prelevare fondi se e quando ne hai bisogno. Il vantaggio di questo approccio è che tu paghi solo gli interessi sui soldi che hai preso in prestito e la tua linea di credito potrebbe potenzialmente crescere nel tempo.

Combinazione: non può decidere? È possibile utilizzare una combinazione dei programmi sopra riportati. Ad esempio, potresti prendere una piccola somma in cima e mantenere una linea di credito in seguito.

Per ottenere una stima di quanto si può prendere, prova la calcolatrice Nazionale Reverse Mortgage Lenders Association. Tuttavia, l'aliquota e le tasse effettivamente addebitate dal prestatore differiranno dalle ipotesi utilizzate.

Costi ipotecari inversa

Come per altri prestiti, pagherai interessi e tasse per ottenere un'ipoteca inversa. Le tasse sono state storicamente notoriamente alte, ma le cose stanno migliorando.

Ancora, dovete prestare attenzione ai costi e confrontare le offerte di diversi istituti di credito.

Le tasse possono essere (e spesso sono) finanziate o incorporate nel vostro prestito. In altre parole, non scrivi un controllo - per cui non ti senti questi costi, ma stai ancora pagando. Le tasse riducono l'ammontare del patrimonio rimasto in casa, che lascia meno per la tua proprietà (o per te, se vendi la casa e paghi il prestito). Se hai i fondi disponibili, può essere saggio pagare in tasca invece di pagare gli interessi su tali tasse per gli anni a venire. Costi di chiusura:

pagherai alcuni degli stessi costi di chiusura richiesti per un acquisto o una rifinitura a casa. Ad esempio, hai bisogno di una valutazione, avrai bisogno di documenti archiviati e il tuo finanziatore verificherà il tuo credito. Alcuni di questi costi sono al di là del tuo controllo, ma altri possono essere gestiti e confrontati. Ad esempio, le tasse di origine variano dal prestatore al prestatore, ma la tua ufficio di registrazione della contea carica lo stesso a prescindere da chi utilizzi. Commissioni di servizio:

si può ottenere shock adesivo quando si vede le tasse mensili che mangiano nel tuo reddito mensile da un mutuo inverso. Ci sono limiti massimi per le tasse HECM, ma vale sempre la pena di fare shopping. Premi assicurativi:

perché HECM sono supportati dall'FHA (che riduce il rischio per il vostro prestatore), si paga un premio all'FHA. Il premio iniziale di assicurazione mutuo (MIP) è compreso tra 0,5% e 2,5%, e pagherai una commissione annua di 1,25% del saldo del prestito. Interesse:

naturalmente, pagando gli interessi su tutti i soldi che hai preso attraverso un'ipoteca inversa. Rimborso

Non effettui pagamenti mensili su un mutuo inverso. Invece, il saldo del prestito è dovuto quando il mutuatario si sposta definitivamente fuori casa (tipicamente alla morte o quando la casa vende).Tuttavia,

siete assumendo il debito che deve essere rimborsato - semplicemente non lo noti. Il tuo debito totale sarà l'importo di denaro in contanti più gli interessi sui soldi che hai preso in prestito. Nella maggior parte dei casi, il tuo debito cresce nel tempo - perché stai prendendo in prestito denaro e non facendo pagamenti (potresti anche prestarti più ogni mese).

Quando il vostro prestito viene dovuto, deve essere rimborsato. Il prestito è generalmente dovuto quando tutti i mutuatari si sono spostati in modo "permanente". Tuttavia, ipoteche inverse possono anche venire a patto se non rispettate i termini del tuo accordo - se non pagate le tue imposte sulle proprietà, per esempio.

La maggior parte delle ipoteche inverse vengono rimborsate attraverso la vendita della casa. Ad esempio, dopo la tua morte, la casa va sul mercato e ricevi denaro che può essere utilizzato per pagare il prestito. Se dovete meno di vendere la casa, otterrai la differenza. Se dovete più di vendere la casa, non devi pagare la differenza

con un HECM (in altre parole, tu "vinci"). In alcuni casi, i tuoi eredi decideranno di mantenere la casa. In quei casi, l'importo totale del prestito è dovuto - anche se il saldo del prestito è superiore al valore della casa. I tuoi eredi dovranno trovare una grande somma di denaro per mantenere la casa nella famiglia. Requisiti

Per ottenere un'ipoteca inversa, è necessario soddisfare alcuni criteri di base.

Norme di base:

La casa è la tua residenza primaria (ad esempio, non è possibile utilizzare una proprietà in affitto)

Avete almeno 62 anni

• Non sei delinquente per qualsiasi debito dovuto il governo federale
• Equità di equità:
• dal momento che stai prendendo i soldi

fuori della tua casa, hai bisogno di una quantità sostanziale di equità nella tua casa per attirare. Non c'è alcun prestito per calcolare il valore come avresti con un'ipoteca "in avanti". Spese in corso: devi avere la possibilità di continuare a pagare le spese correnti relative alla tua casa (dovrai dimostrare di essere in grado di tenere il passo con le spese). Ciò assicura che la proprietà mantiene il suo valore e che conservi la proprietà della proprietà. Ad esempio, avrai spese di manutenzione continua e potrebbe essere necessario pagare le tasse di proprietà ei premi assicurativi.

Reddito: non hai bisogno di reddito per qualificarsi per un'ipoteca inversa perché non sei tenuto a pagare il prestito.

Assistenza: prima che il tuo HECM sia finanziato, devi partecipare a una "sessione di informazione dei consumatori" con un consulente HECM approvato da HUD. Ciò dovrebbe fornire informazioni imparziali sul prodotto.

Prima ipoteca: se ancora hai dei soldi in casa tua, puoi ancora ottenere un mutuo inverso (alcune persone lo fanno per eliminare i pagamenti mensili esistenti). Tuttavia, l'ipoteca inversa dovrà essere la prima cauzione sulla proprietà. Per la maggior parte dei mutuatari, questo significa pagare il rimanente debito ipotecario con parte della vostra ipoteca inversa. Questo è più semplice se si ha circa il 50% di equità nella tua casa (o più).